Miten erottaa hyvä laina huonosta?

Mikä laina on hyvää ja mikä on huonoa? Mielestäni tähän kysymykseen ei ole täysin yksiselitteistä vastausta, koska se riippuu monestakin muuttujasta. Lainatun rahan käyttökohde, lainan suuruus, lainanlyhennyksen suhde tuloihin ja lainan korko ovat muutamia asioita, jotka vaikuttavat lainan luonteeseen.

Jokainen lukija osaa varmasti nimetä korkeakorkoiset pikavipit huonoksi lainaksi ja pienen asuntolainan hyväksi lainaksi muuttovoittoisessa kaupungissa. Mutta entä sitten osamaksulla ostettava puhelin, luottokortilla rahoitettu etelänmatka tai autolaina työautoa varten? Kuinka minun pitäisi tunnistaa hyvä laina huonosta, kun joka puolella tarjotaan lainaa elämiseen?

Perehdyn tässä kirjoituksessa eri tyyppisiin lainoihin ja pyrin antamaan ohjeet järkevään lainanottamiseen. Rahan lainaamista ei tarvitse pelätä, koska suurin osa suomalaisista joutuu siihen kuitenkin turvautumaan elämänsä aikana. Tärkeintä on kuitenkin tiedostaa, että milloin lainanottaminen ei ole erityisen järkevää ja minkä tyyppinen laina on kallista.

Yleisesti lainaamisesta

Lainaaminen kuuluu elämään ja lähes jokainen joutuu ottamaan lainaa elämänsä aikana. Yleisin suomalaisten nostama laina on asuntolaina, mutta kulutusluottojen määrä on valitettavasti merkittävästi kasvanut lähivuosina erityisesti pikavippifirmojen aggressiivisen markkinoinnin johdosta. Suomalaisilla kotitalouksilla on kulutusluottoja lähes 19 miljardin edestä (vuonna 2017), joista vakuudettomia kulutusluottoja (pääasiallisesti pikavippejä ja vertaislainoja) on 4.6 miljardia (lähde). Tämä on valtava määrä lainaa, jonka vakuutena ei ole mitään. Kulutusluottojen yleistyminen on johtanut myös maksuhäiriömerkintöjen merkittävään kasvuun.

Hyvän lainan ominaisuuksiin kuuluu se, että se tuottaa rahaa lainanottajalle. Sijoitusasunnon rahoittaminen velkavivulla on osoittautunut hyväksi sijoitukseksi kasvukeskuksissa, vaikka suhtautuisinkin siihen varauksella tällä hetkellä. Velkavivun käyttäminen sijoitustoimintaan (arvopaperikauppa tai sijoitusasunto) lisää sijoittamisen riskiä ja suosittelen pysymään siitä erossa, jos et täysin ymmärrä mitä teet. Oikein käytettynä velkavipu mahdollistaa nopeamman vaurastumisen, mutta ongelmatilanteessa saatat taas joutua pahoihin vaikeuksiin ja menettää suuria määriä rahaa.

Kotitalouksien velkaantuminen on ollut kovassa kasvussa 2000-luvun vaihteesta, joka käy ilmi tilastokeskuksen laatimasta velkaantumisastekuvaajasta. Ihmisten mentaliteetti on muuttunut myönteisemmäksi velanoton suhteen, mutta suurimpana ongelmana pidän sitä, että kulutusluottojen osuus on kasvanut. Kulutusluottojen nostamisen helppous ja ”kaikki minulle nyt heti” ajatusmaailma ei ole pitkällä aikavälillä hyväksi ja se johtaa ylivelkaantumiseen.

Kuvan lähde: http://www.tilastokeskus.fi/til/rtp/2017/rtp_2017_2018-09-28_tie_001_fi.html

Arkimenojen rahoitus velalla

Arkimenojen, kuten laitteiden ja matkojen, rahoittaminen velalla on aina huonoa velkaa. Uuden puhelimen ostaminen osamaksulla tai äkkilähdön rahoittaminen pikavipillä tai luottokortilla on kestämätöntä talouden hoitamista. Pikavippien korot pöyrivät parhaimmillaan sadoissa prosenteissa vuositasolla ja niiden käyttäminen arkimenojen kattamiseen on tyhmintä mitä voi tehdä.

Osamaksun käyttäminen hankintoihin saattaa olla joissakin tapauksissa ihan järkevää, mutta se on enemmän riippuvainen oman taloutesi liikkumavarasta ja suunnitelmallisuudesta. Jos olet ostamassa esim. puhelinta osamaksulla, jonka maksuaika on kolme vuotta, niin pystytkö sanomaan mikä on kulutuksesi seuraavat kolme vuotta? Jos tiedät kulujesi suuruuden pääpiirteittäin kuukausitasolla ja säästät suuren osan tuloistasi, niin saattaa olla ihan järkevää maksaa hankintoja osamaksulla, jos ylimääräisiä kuluja ei siitä synny. Eräät operaattorit, kuten Elisa, tarjoavat puhelimia ja muita laitteita 0 % koroilla.

Pääasiallisesti asioiden ostaminen osamaksulla ei ole järkevää, koska lähes aina joudut maksamaan siitä korkeaa korkoa ja lainaamaan rahaa tulevaisuuden itseltäsi. Osamaksun käyttäminen useiden hankintojen kohdalla sitoo sinua pitkäksi aikaa ja voi johtaa ylivelkaantumiseen. Jos tunnistat käyttäväsi kaiken tilille tulevan rahan joka kuukausi elämiseen, niin osamaksu ei ole sinua varten.

Ohjenuoraksi olen monille ystävilleni antanut sen, että jos sinulla ei ole varaa maksaa tuotetta käteisellä, niin sinulla ei ole varaa ostaa koko tuotetta. Tämä lause on hyvä pitää mielessä, kun seuraavaksi mietit uuden puhelimesi rahoittamista osamaksulla.

Mitä on hyvä huomioida osamaksuissa tai kulutusluotoissa?

• Korko
• Kuukausimaksu tai lainanhoitokulut
• Tilinavausmaksu
• Myöhästymiskorko
• Nostoproviisio

Vakuudettomat kulutusluotot (pikavipit)

Vakuudettomat kulutusluotot ovat erittäin huonoa lainaa ja niihin ei pitäisi turvautua missään tilanteessa. Jos joudut turvautumaan pikavippiin arjen menojen kattamiseen, niin olet ongelmissa kulutuksesi kanssa. Elät yli tulojesi, joka tulee johtamaan pidemmällä aikavälillä henkilökohtaiseen konkurssiin tai maksuhäiriömerkintöihin.

Vakuudettomien kulutusluottojen käyttäminen elämiseen on todella kallista lainaa tulevaisuuden itseltäsi. Turvautuminen pikavippiin ensimmäisen kerran saa sinut todennäköisesti lainaamaan myös uudestaan, josta voi syntyä lyhyessäkin ajassa velkaantumiskierre. Tämän asian ovat myös pikavippifirmat huomanneet ja sen vuoksi ne usein tarjoavat ”kuluttoman” ensi lainan. Älä siis koskaan nosta pikavippiä missään tilanteessa.

Olen kirjoittanut kattavan vertailun pikavipeistä erillisessä kirjoituksessa, joten en paneudu tähän asiaan tässä kirjoituksessa niin paljoa. Kirjoitus on luettavissa täältä. Kirjoituksessa käydään läpi laskuesimerkillä pikavipistä aiheutuvat kulut 1000 € lainalle, jolla olisi voinut rahoittaa vaikka etelänmatkan.

Mitä on hyvä huomioida pikavipissä?

• Ei ole olemassa ilmaista lainaa
• Korot ovat todella korkeita (vuosikorot helposti yli 100 %)
• Tilin avaaminen ja nostaminen maksaa paljon
• Lainanhoitokulut ovat tyypillisesti todella korkeita
• Lainanlyhennyksen muuttaminen maksaa käytännössä aina

Asuntolaina

Asuntolaina on tyypillisesti mielletty hyväksi lainaksi ja niin se myös onkin tietyillä ehdoilla. Vuokrien kehittyminen kasvukeskuksissa on ollut nopeampaa kuin oman asunnon kustannukset, joka on tehnyt omistusasumisesta järkevää lähes kaikille. Ongelmallisen asuntolainasta tekee kuitenkin se, että sitä myönnetään valtavia määriä henkilöille, joilla ei ole vielä varallisuutta kertynyt tai tulot ovat pienet.

Pankit laskevat maksimimäärän asuntolainalle siten, että asumiskustannukset 6 % korolla ei saa ylittää 40 % käytettävissä olevista tuloista. Jos täytät tämän kriteerin, niin pääasiallisesti sinulle myönnetään laina aina. Edellä mainitulla laskentakaavalla minulle olisi myönnetty asuntolainaa noin 190 000 € 1.5 % korolla ja 25 vuoden laina-ajalla. Nostin kuitenkin asuntolainaa vain 66 600 €. Miksi tein näin?

Vaikka pankki suostuisikin myöntämään sinulle paljon lainaa, niin en voi missään tapauksessa suositella sen ottamista. Ongelmaksi muodostuu se, että olet laittanut siinä vaiheessa jo taloutesi todella tiukaksi vuosiksi eteenpäin ja et pysty lainanlyhentämisen ohella esimerkiksi sijoittamaan ja säästämään tulevaisuutta varten. Ottamalla kohtuullisen kokoisen lainan vuosituloihin nähden, mahdollistat vaurastumisen itsellesi. Sijoittamisessa tärkeintä on aika, joten pienemmän asuntolainan ottaminen ja sen ohella sijoittaminen johtaa todella paljon parempaan taloudelliseen tilanteeseen kuin vain asuntolainan lyhentämisellä olisi saavutettavissa. Suomalaisten paheena on aina ollut säästää vain seiniin, joka ei oman asunnon kohdalla aiheuta kuin kustannuksia. Vaurastumisen ja ”ihan hyvin” toimeentulemisen erona on omaisuuden allokoituminen tuottavien ja kuluttavien (lue oma asunto) kohteiden välillä.

Asuntolainan lyhennys (+korot) ja hoitovastike (sis. vesi) muodostavat 17 % osuuden nettotuloistani tällä hetkellä. Alhainen asumiskulujen osuus tuloistani on mahdollistanut omalla kohdallani sijoittamisen, joka tulee johtamaan kohdallani taloudellisen riippumattomuuden vääjäämättä pitkällä aikavälillä.

Mikä sitten olisi hyvä asuntolainan määrä minulle? Suosittelen käyttämään hyväksi netistä löytyviä laskureita, kuten OP lainalaskuria, ja selvittää millä lainanmäärällä lainanlyhennys ja hoitovastike ovat enintään 30 % nettotuloistasi. Hoitovastikkeen määräksi voit valita esim 150-200 € kuukaudessa (hoitovastikkeet tyypillisesti 3-3.5 €/neliö). Valitse laina-ajaksi 25 vuotta ja korkoprosentiksi 1.5 %. Lasketaan asuntolainan maksimimäärä esimerkin omaisesti minun tuloillani. Nettotuloistani 30 % on 705 € (2 350 € * 0.3 = 705 €) ja hoitovastikkeeni on 157 €. OP lainalaskurilla etsin siis lainan määrää, jonka kuukausilyhennys on noin 540 € (705 € - 157 € = 547 €). Omalla kohdallani tämä tarkoittaisi siis 135 000 € asuntolainaa. 135 000 € lainasta on vielä mahdollista siis selviytyä, mutta alhaisempaa velkaisuutta kannattaa harkita, että säästämisen sen ohella onnistuu esim. rahastoihin tai osakkeisiin.

Hyvänä ohjeena asuntolainan määrälle voi pitää sitä, että asuntolainanmäärä ei ole yli kaksinkertainen vuosituloihin nähden. Vuosituloni ovat suunnilleen 43 000 €, joten maksimi asuntolainamäärä olisi omalta osaltani 86 000 €.

Mitä on hyvä huomioida asuntolainassa?

• Kilpailuta asuntolaina aina (hae lainaa vähintään 5 eri pankista ennen lainan nostamista)
• Tällä hetkellä asuntolainan marginaalit pyörivät 0.4-0.8 % tuntumassa riippuen varallisuudesta ja tuloista. Älä tyydy huonompaan marginaaliin
• Asunto kannattaa ostaa kasvukeskuksesta tai sitä ympäröivästä kehyskunnasta, jos mahdollista. Huomioi kuitenkin mahdollisen toisen auton ostamisesta aiheutuvat kustannukset vertaillessasi asuntojen hintoja. Hyvänä muistisääntönä voi pitää sitä, että n. 40 000-50 000 € enemmän maksava asunto kaupungin keskustasta hyvien kulkuyhteyksien läheltä tulee halvemmaksi 10 vuoden ajanjaksolla kuin kehyskunnassa oleva asunto, jos toisen auton joutuu ostamaan vain kehyskunta tilanteessa
• Korkokattoa ei kannata ottaa koskaan vaan kannattaa luoda oma korkokatto säästämällä lainanlyhennyksen marginaalin ja korkokaton marginaalin erotuksen rahastoihin tai käteiseksi
• Kasvukeskusten ulkopuolella asunnon ostaminen on hyvin harvoin järkevää paitsi ihan kaupungin keskustasta. Suomessa on vain 13 kaupunkia, joissa asunnon arvot nousevat. Muuttotappioisessa kaupungissa kannattaa miettiä tarkkaan omaa työllisyyttä tulevaisuudessa ennen asunnon ostamista

Autolaina

Autolainakin kuuluu osaltaan huonoihin lainoihin, mutta joissain tapauksissa se voi olla vähän vähemmän tyhmää. Auto voi olla pakollinen hankinta työtä varten, jolloin sen hankkiminen on perusteltua. Auton kannattaa ostaa suurimmassa osassa tapauksista käteisellä, joka vaatii tietysti useamman kuukauden tai vuoden säästämistä ennen auton hankintaa.

Joissain tapauksissa autoliikkeet ja pankit tarjoavat hyvinkin alhaisella korolla olevaa lainaa autoa varten, jolloin auton ostaminen voi olla järkevää lainarahalla kunhan omassa taloudessa rahalla haetaan tuottoa esimerkiksi sijoittamalla. Esimerkiksi itse ostin juuri uuden vaihtoauton (Audi A3 vm. 2014) suurimmaksi osaksi lainalla, jonka korko on n. 2.9 %. Sijoitan suurimman osan tuloistani ja olen saanut sijoitetulle pääomalle vuositasolla tuottoa yli 10 %, joten minun kohdallani lainarahan käyttämäni oli ”hieman” tavallista järkevämpää.

Mitä on hyvä huomioida autolainassa?

• Koron ja lainanhoitokulujen suuruus. Vanhemmissa autoissa korot pyörivät helposti 10 % läheisyydessä, jolloin kannattaa auto maksaa käteisellä tai hakea vakuudellista lainaa pankilta (omistusasuntoa, arvopapereita tai metsää voi käyttää lainan vakuutena)
• Maksuaika. Maksuaika kannattaa pitää mahdollisimman lyhyenä, mutta kuitenkin sen verran pitkänä että säästäminen lainan ohella on mahdollista
• Viimeisen maksuerän suuruus. Korkea viimeinen maksuerä saattaa pakottaa sinut auton vaihtoon ja pitää sinut velkakierteessä loputtomasti. Maksa autolaina aina ilman viimeistä suurta maksuerää

Opintolaina

Opintolaina on elämäsi vähäriskisintä ja edullisinta lainaa mitä tulet ikinä nostamaan. Opintolainan nostaminen on siis käytännössä aina järkevää, kunhan sitä käytetään oikeaan tarkoituksen. Opintolainalla voi mahdollistaa opinnoista suoriutumisen määräajassa, jos muuten joutuisi käymään töissä elämisen kustantamiseksi. Kela maksaa myös osan opintolainastasi takaisin pankille, jos suoriudut koulutuksestasi määräajassa ja olet nostanut lainaa yli 2 500 €. Kela maksaa opintolainastasi pankille 40 % kaikesta 2 500 €:n ylittävältä osalta. Esimerkiksi 10 000 € opintolainasta kela maksaa sinun puolestasi 3 000 € ((10 000 € - 2 500 €)*0.4 = 3000 €), jos suoriudut koulusta määräajassa. Saat siis täysin ilmaiseksi 3 000 € valtiolta tässä esimerkkitapauksessa.

Jos olet niin hyvässä asemassa, että et tarvitse opintolainaa elämiseen niin suosittelen sitä silti nostamaan ja laittamaan kaiken ASP-tilille. ASP-tili mahdollistaa ensiasunnon ostamisen huomattavasti paremmilla ehdoilla kuin normaali asuntolaina. Opintolainahyvityksen ja ASP-tilille (asuntosäästöpalkkio) maksettavan riskittömän koron takia tämä yhtälö on voittamaton. Valitettavasti kukaan ei koskaan neuvonut minua tekemään samoin ja en päässyt hyödyntämään tätä.

Opintolainojen marginaalit pyörivät tällä hetkellä 0.3-0.5 % tietämillä ja ASP-tilille maksetaan verovapaata korkoa 1 % sekä lisäkorkoa 4 % ensimmäiseltä viideltä vuodelta. Tämä tarkoittaa siis täysin riskitöntä 3.98 % korkoa verojen jälkeen opintolainallesi ja opintolainan kulujenkin jälkeen teet riskitöntä tuottoa melkein 3.5 %. Opintolainan marginaali on myös merkittävästi alhaisempi kuin tulevan asuntolainasi, joten tällä tavalla ei voi muuta kuin voittaa.

Opintolainan nostamisesta ja käyttämisestä järkevästi on kirjoittanut hyvinkin kattavan ohjeistuksen bloggaajakollega Omavaraisuushaaste, joten en mene tämän lainan osalta pidemmälle tässä tekstissä. Hänen kirjoittamansa tekstit ovat luettavissa täältä.

Mitä on hyvä huomioida opintolainassa?

• Opintolaina on elämäsi edullisinta lainaa ja se mahdollistaa parhaimmillaan ensi asunnon ostamisen ja valmistautumisen määräajassa
• Marginaali
• Korko, johon sidottu (valitse aina lyhin euribor-korko)
• Lainannostopalkkiot
• Lisäkoron suuruus (vaihtelee pankkien välillä)

Kuinka tunnistan huonon lainan?

Mitkä piirteet tarjotussa lainassa pitäisi soittaa sinussa hälytyskelloja? Listataan tähän kaikista helpoimmin tunnistettavat ominaisuudet huonoissa lainoissa.

1. Jos lainaa markkinoidaan sinulle kuukausikorolla, niin kyseessä on aina todella kallis pikavippi, jota sinun ei pitäisi ikinä nostaa. Kuukausikorko termi on tullut tutuksi pikavippifirmojen mainonnassa ja he pyrkivät huijaamaan kuluttajaa nostamaan heidän lainaansa, koska kuukausikorko saa lainan vaikuttamaan edullisemmalta.
2. Lainan markkinoinnin yhteydessä puhutaan korottomasta lainasta. Korotonta lainaa ei ole olemassa. Sillä pyritään saada sinut houkuteltua pikavippien nostajaksi ja tunnetusti pikavippien nostaminen helpottuu ihmisillä, jotka ovat jo kerran siihen turvautuneet.
3. Lainan markkinoinnissa keskitytään mielikuvilla myymiseen eikä lainan kustannuksiin. Olet varmaan kuullut mainoksia, joissa laina mahdollisti juoksukisoihin osallistumisen ja harkitut hankinnat? Nämä kaikki ovat todella kalliita lainoja eikä niitä pitäisi nostaa missään tapauksessa.

Yhteenveto

Laina voi olla siis jossain tapauksissa samaan aikaan hyvää ja huonoa. Se onkin monessa tapauksessa riippuvaista yksilön tai kotitalouden tuloista. Lainassa on se huono puoli, että sen joutuu aina maksamaan takaisin. Ei siis oteta liikaa lainaa ja laiteta itseämme velkavankeuteen vuosikymmeniksi vaan suhteutetaan menot omiin tuloihin ja jätetään tilaa elämiselle sekä vaurastumiselle.

Mitä mieltä sinä olet lainaamisesta? Pelkäätkö ottaa lainaa vai otatko lainaa pankilta niin paljon kuin vain irtoaa?