Kuukausikatsaus 2020-03

Kirjaan kuukausikatsaukseen kaikki tuloni ja menoni. Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi. Hieman muista bloggaajista poiketen kuukauteni vaihtuu aina 19.päivä palkkapäivästäni johtuen. Kuukauden ajanjakso on siis aina 19.päivästä 18.päivään.

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2830.51 €
• Muut tulot: 279.78 €
• Osingot: 67.99 €

Menot

• Menot: 1377.26 €
• Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 1745.57 €
• Arvo-osuustilille tehdyt siirrot: 703.60 €

Kassavirtalaskelma:

• Tulot yhteensä: 3178.28 €
• Asuntolainan lyhennys (sis. ylimääräisen lyhennyksen): 400 €
• Opintolainan lyhennys (sis. ylimääräisen lyhennyksen): 100 €
• Arvo-osuustilille tehdyt siirrot: 703.60 €
• Osingot: 67.99 €
• Elämisen kustannukset ("Menot"): 1377.26 €
• Käteinen (suluissa edellinen kuukausi): 2008.03 € (1478.60 €)

Kommentit

Kuten varmaan huomasit, niin olen tehnyt hieman muutoksia esitystapaan. Tämän lisäksi lisäsin uuden osion eli kassavirtalaskelman. Kassavirtalaskelman tarkoituksena on helpottaa lukijoita ja itseäni näkemään mihin raha oikeasti menee. Kassavirtalaskelma auttaa myös itseäni näkemään nopeasti, jos olen merkannut jotain väärin. Käytännössä siis seuraavasta laskukaavasta pitäisi aina tulla 0.00 € tai olen merkannut jotain väärin: Tulot – Asuntolainan lyhennys – Opintolainan lyhennys – Arvo-osuustilille tehdyt siirrot – Elämisen kustannukset – Osingot + Käteisen muutos verrattuna edelliseen kuukauteen.

Olen nyt vaihtanut kulutuksen seuranta applikaatiota, joten toivottavasti kaikki on merkattuna oikein. Vaihdoin pois MyFinance:sta Monefy:in, kun mainokset alkoivat olemaan niin ärsyttäviä. Maksullisella Monefy -versiolla sain myös varmuuskopioinnin käyttöön, joka tulee tarpeeseen puhelien vaihdon yhteydessä.

Kulut pysyivät poikkeuksellisesti tässä kuussa hyvinkin matalana, joka näkyi heti äärimmäisen hyvänä säästöasteena.  Normaalin elämisen lisäksi ylimääräisiä kustannuksia oli varsin vähän puoleisesti. Maksoin tässä kuussa sekä autovakuutuksen että muut vakuutukset (koti, matkustus, henkilö), mitkä maksoivat noin 148 €. Ostin myös Zenostockin vuosijäsenyyden, joka kustansi 25 €. Muilta osin kuukausi oli normaalia taapertamista.

Auton lainanlyhennyksen jatkuvat, joka näkyy nyt 250 € korkeampina autokustannuksina (muutimme laina-ajan viidestä vuodesta kolmeen vuoteen). Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä kustannuksia ovat Netflix (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Superrahastoihin kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 € / nuppi kolmelle (pian neljälle) kummitytölleni Nordnetin Superrahastoihin aina siihen asti, kun he täyttävät 18 vuotta. Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Superrahastoihin!

Säästöön tuloista jäi järisyttävät 56.7 %, joten vuodelle asetettu tavoite ylitettiin reilusti. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1801.02 €. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua salkkuun lisää 703.60 €. Salkkuun on laitettu vuoden alusta laskien yhteensä 1 764.21 € uutta pääomaa. Kaikki salkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Osinkonsa maksoivat tässä kuussa Pandora (43.95 €), MOWI (kvartaaliosinko, 15.01 €) ja Elekta (9.03 €). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 67.99 € (brutto 90.97 €).

Tämän kuukauden aikana tein jälleen kaksi osakekauppaa ja ostin salkkuun lisää BASFia ja Intrumia. Intrumin kirjoitus ei ole vielä valmis, mutta BASFin teksti on luettavissa täältä.

Kirjoitin viime kuukausikatsauksessa seuraavan kommentin:

”Alan olemaan jo varma, että tänä vuonna osakkeet ottavat takapakkia. Tällainen arvonnousu ei voi olla tervettä eikä se voi jatkua loputtomiin.”

Kuinkas ollakkaan kyseistä kirjoituspäivää seuraavana päivä oli pörssiromahduksen alkamisen päivä. Tämä aavistus meni siis täysin nappiin vaikka totta puhuakseni odotin sen alkavan hieman myöhemmin kesällä.

Varmaan sokea kanakin on jo huomannut, että pörssikurssit ovat romahtaneet historiallisen nopeasti, mikä on tarkoittanut myös omalta osaltani noin -30 % tuottoa vuoden alusta laskettuna ja noin -40 % huipuista (ATH @ 20.02.2020). -40 % lasku huippulukemista tarkoittaa omalta kohdaltani sitä, että salkkuni on laskenut kuukaudessa 14 458 €, jos uusia sijoituksia ei huomioida. Tämä on niin järkyttävän suuri summa, että se ylittää jopa sen rahasumman, minkä pystyin säästämänä viime vuonna (se oli muuten 13 447 €). Voimme siis sanoa, että vuoden säästöt katosivat taivaan tuuliin.

Pörssiromahdus aiheuttaa sijoittajissa varmaan moniakin tunteita. Jos olit sijoittanut kaikki elämäsi rahat pörssiin tai olit vivuttanut salkun taivaisiin, niin mielessä on varmasti pelko ja housuissa paskat. Nordnet uutisoi jonkin aikaa sitten, että pakkomyyntejä on jouduttu tekemään huomattavasti normaalia enemmän, kun sijoitussalkkujen vakuudet eivät enää ole enää riittäneet. Tämä on äärimmäisen ikävää sijoittajan kohdalta, koska juuri tällaisena hetkenä osakkeista ei saa joutua luopumaan, koska se saattaa tehdä vuosien sijoittamisesta turhaa tai merkittävästi tappiollista. Itselläni ei onneksi tällaista ongelmaa ole ollut, mutta en silti ollut oikealla tavalla valmistautunut pörssiromahdukseen. Kirjoitinkin tästä aiheesta Viisas Rahassa ja se on luettavissa täältä.

Salkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 €, opintolaina 100 € ja autolaina 233 €. Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 €:lla. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tulen tekemään autosta arvonalennuksen kerran vuodessa huhtikuussa ja toistaiseksi näyttää, että päädyn alentamaan arvoa kerran vuodessa 10 %. Arvonalennus voi olla myös suurempi, jos on tarpeen. Tarkoituksena on arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ns. Excel rahaa.

Säästöasteeni oli tässä kuussa äärimmäisen hyvä, mutta sijoitussalkkuni romahtamisen vuoksi se ei paljoa lohduta. Nettovarallisuuteni otti takapakkia historiallisen paljon eli 12 493 €. Alla päivitetty nettovarallisuus.

Uutena osiona kuukausikatsauksiin halusin nostaa netto- ja sijoitusvarallisuuden muutoksen blogin aloittamisesta lähtien, jotta lukijoille olisi helpompi nähdä miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Sijoitussalkku otti takapakkia noin vuoden verran eli pörssiromahdus toimi eräänlaisena aikakoneena!

Yhteenveto

Pörssiromahdus on nyt täällä. Ihmiset, jotka ovat toitottaneet sitä jo vuosia, olivat vihdoin oikeassa. Huonon tästä ennustuksesta teki vaan se, että ennustus kerittiin sanoa noin 10 000 kertaa ennen kuin se toteutui. Pörssit ovat laskeneet nyt yhtä jaksoisesti noin kuukauden päivät, vaikka emme ole vielä saaneet tulosvaroitusaaltoakaan. Se on juuri alkamaisillaan ja on parhaimmillaan seuraavien viikkojen aikana. Tämä saattaa entuudestaan laskea kursseja tuoden erittäin hyviä osakkeita alas kaikkien muiden mukana. Olen odottanut pörssiromahdusta, mutta nyt kun se on täällä, niin ei se pelkästään hyviä asioita tuo tullessaan. Pörssiromahdukset ovat todellisuudessa aina ihan syvältä, kun yleensä tarkoittaa myös yt-neuvotteluita, lomautuksia, velkaantumista ja konkursseja. Ja kuten kaikki varmaan tietävät, niin erityisesti suomalaiset eivät ole hyviä varautumaan tällaisiin tilanteisiin (valtio mukaan luettuna). Niille henkilöille, joilla on mahdollista säästää (tai oli jo isot säästöt), pörssiromahdukset tarjoavat järisyttävän hyviä ostopaikkoja pörssissä.

Pörssiromahdus ei aiheuttanut itsessä paniikinomaisia tunteita, mutta rehellisesti sanottuna yhtenä päivänä en ajatellut pelkästään analyyttisesti asiaa. Onneksi järki voitti ja aloin tekemään osto-ohjelmaa sen enempää murehtimatta nykyisiä osakkeiden arvoja salkussa. En ole kerinnyt käymään jokaista yritystä läpi, mutta jo tällä hetkellä ostoslista on todella pitkä. Mainittakoon niistä muutama: Disney, Autoliv, Intrum, BASF, MOWI, Gjensidige, Betsson, Elekta, Medpace, Nordea, Pandora, Assa Abloy, Wärtsilä, Fortum, Electrolux Professional, Electrolux, H&M, Vestas ja Topdanmark. Todellisuudessa lista on huomattavasti pidempi. Ja kuten varmaan pystyitte päättelemään, niin minulla ei tule ikinä olemaan tarpeeksi rahaa kaikkien ostamiseen. Tulee olemaankin äärimmäisen vaikeaa valita mitä yrityksiä tulen ostamaan salkkuuni seuraavien kuukausien aikana, kun rahani ovat rajalliset.

Sijoitusasunnon ostaminen meni nyt vähintään vuodeksi jäähylle, koska en pysty keräämään samaan aikaan tuhansia euroja asunnon ostoa varten ja vielä laittamaan lisäksi tuhansia myös osakkeisiin. Puhumattakaan asunto-, opinto- ja autolainan lyhentämisestä. Onneksi pörssiromahdus tuli nopeasti, koska olin juuri neuvottelemassa sijoitusasuntolainasta sekä tekemässä tarjousta asunnosta.

Alunperin minulla oli tarkoitus ottaa lyhennysvapaata asuntolainalleni pörssiromahduksen sattuessa, mutta olen nyt päättänyt olla tekemättä sitä. Ensimmäinen syy on se, että haluan ostaa sijoitusasunnon mahdollisimman pian ja tarvitsen vakuuksia, jotka saan vapautettua omasta asunnostani vuoden sisällä, jos jatkan lainan lyhentämistä suunnittelemallani tavalla. Toinen syy on se, että saan jo onneksi aika hyvin säästettyä osakkeisiin rahaa ja olen onnistunut saamaan jo hieman korotonta sijoituslainaa (2 000 € jo nostettuna vaimokkeelta tätä kirjoittaessa). Sijoitusasuntolainaa hakiessani minulle on ehdotettu monta kertaa osakkeideni panttaamista lainaa vasten, mutta onneksi en koskaan edes harkinnut sellaista asiaa. Koska nyt pörssiromahduksen tullessa ei oltaisi kaukana pakkomyynneistä.

Pörssiromahdus tuli kuin salama kirkkaalta taivaalta ja itse en ollut siihen todellakaan valmistautunut. Olin juuri kerinnyt tyhjentämään salkussa olleet noin 4 000 € käteistä, kun lasku tuli. Laskuun mentäessä minulla oli salkussa vain hyvin vähän rahaa jäljellä. Tulevaisuuden nousumarkkinassa pitää muistaa kerryttää samalla aina kassaa, koska se on tarpeen tällaisissa tilanteissa. En kuitenkaan ruoski itseäni asiasta liikaa, koska odotan laskumarkkinan kestävän vielä koko tämän vuoden, mikä antaa itselleni aikaa säästää merkittäviä määriä rahaa.

Pörssiromahdus laittoi myös lyhyen ajan taloudelliset tavoitteet romukoppaan. Ainakaan seuraavaan pariin vuoteen minulla ei ole mahdollista saada asettamiani nettovarallisuuden ja sijoitussalkun tavoitteita kiinni. Vaikka nämä menivätkin niin sanotusti persiilleen, niin uskon tulevaisuuden tavoitteiden saavuttamisesta tulleen paljon helpompaa (taloudellinen riippumattomuus). Koska osakkeiden arvon laskiessa, niiden tulevaisuuden tuotto-odotus paranee. Ja sitä tarvitsen, että pysyn aikataulussa.

Talous ja sijoitusmarkkinat ovat tietysti tällä hetkellä mielenkiintoiset, mutta eivät ole kuitenkaan kaikki kaikessa. Koronavirus jyllää ja saattaa viedä monenkin terveyden pitkäksi aikaa, minkä vuoksi hallitus on pyrkinyt tekemään monia kovia, mutta tarpeellisia toimia. Toivottavasti kaikki lukijani ovat pysyneet terveenä. Itse olin juuri melkein kaksi viikkoa kipeä, mutta tietääkseni en sairastanut koronaa. Itsellä on kyllä niin monta perussairausta, että taivas kutsuu, jos koronan saan. Koitetaan siis pysyä etäällä ihmisistä.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen