Kuukausikatsaus 2021-08

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2769.74 euroa
• Muut tulot: 159.21 euroa
• Osingot: 18.90 euroa
• Vuokratulot: 202.40 euroa

Menot

• Menot: 1628.57 euroa
• Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 1977.41 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 108.65 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainalyhennykset: 130.15 euroa
• Ylimääräiset opintolainalyhennykset: 100.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt siirrot: 81.31 euroa
• Muut lainanlyhennykset: 500.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli jonkin verran poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Pimennysverhot 49 euroa
• Häälahja 50 euroa
• Islanti, varausmaksut 240 euroa
• Kalastuslupa 45 euroa
• Autovakuutus 72 euroa
• Veljen synttärit ja varpajaiset 120 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen hyvä ilman muutamaa poikkeuksellista kulua, joita oli 576 euron edestä.

Auton lainanlyhennyksen jatkuvat, joka näkyy nyt 250 euroa korkeampina autokustannuksina (muutimme laina-ajan viidestä vuodesta kolmeen vuoteen). Nykyisellä maksutahdilla autolaina tulee loppumaan kesäkuussa 2022, mutta olemme harkinneet maksavamme koko lainan loppuosan joulukuussa 2021. Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana kohtuullisen hyvällä tasolla poikkeuksellisista kustannuksista huolimatta. Säästöön tuloista (vain palkkatulot ja muut tulot; osingot ja vuokratulot ei ole huomioitu) jäi 44.4 %, joten vuodelle asetettu tavoite (>40 %) tuli ylitettyä juuri ja juuri. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1300.38 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun 81.31 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 3121.09 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa osinkoa maksoi Novo Nordisk (18.90 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 895.02 euroa (brutto 1152.57 euroa), Betssonista lunastusosakkeena (redemption share) 202.68 euroa (brutto 238.31 euroa) ja pääomanpalautusta 17 euroa.

Uuden pääoman siirtäminen osakesalkkuun pysyy pienempänä tämän vuoden loppuun asti, kun koitan maksaa lainoja pois erittäin isolla kädellä samalla yrittäen kerätä hieman rahaa ihan pankkitilille yllättäviä menoja varten. Ensi vuoden alussa olen maksanut käytännössä kaikki lainat pois (paitsi asuntolainat) ja alan laittamaan rahaa osakkeisiin huomattavasti tämän vuotista enemmän.

Ostin viime kuussa lisää Intrumia ja sen kirjoitus on nyt luettavissa täältä. Salkkuni on jatkanut hiljaiseloa. Ainoa kuukauden aikana tapahtunut merkittävä asia oli Elektan romahtaminen kvartaalituloksensa julkaisun jälkeen. Elektan liiketoiminta on vakaata, mutta tuloksentekokyky täyttää kuraa. Olen Elektasta luopumista miettinyt jo pitkään. Ainoa syy myymättömyyteen on se, että uskon kyseiseen toimialaan pitkällä aikavälillä, mikä pitäisi myös näkyä alan yritysten kursseissa positiivisesti.

Kirjoitin kuluneen kuukauden aikana Verizonista, joka on saanut varsin hyvän vastaanoton lukijamääriä tarkasteltaessa. Jos sinua kiinnostaa tietää Verizonista lisää, niin suosittelen lukemaan tämän tekstin.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on nyt vihdoin ostettu ja asunnon omistus siirtynyt allekirjoittaneelle sekä sijoituskumppanille. Vuokralainenkin on jo asunut asunnossa muutaman kuukauden ja vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 900 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehitys on salkussani ollut varsin heikkoa koko vuoden ajan, mutta tässä kuussa salkku nousi kuitenkin hieman 61 456 euroon. Vuodelle 2021 asetettu tavoite on kuitenkin saavutettu puolivuotta aikataulua edellä, mihin pitää olla tyytyväinen. Tavoitteita on varmasti tarvetta päivittää jälleen, koska aion seurata tietysti sijoitusvarallisuudessa myös sijoitusasunnon tuomaa varallisuutta. Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 69 856 euroa.

Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa, opintolaina 200 euroa, sijoitusasuntolaina 300 euroa ja autolaina 245 euroa. Tämän lisäksi maksoin puolisolleni lainanlyhennystä 500 euroa. Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 eurolla suuremmaksi. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tulen tekemään autosta arvonalennuksen kerran vuodessa huhtikuussa ja päädyn alentamaan arvoa kerran vuodessa noin 5–10 % alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 %). Tulen tekemään tulevaisuudessa siis hieman maltillisempia arvonalennuksia ensimmäisen ollessa aivan liian suuri. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen kohtuullisen hyvä, velkojen lyhentäminen jatkuu voimakkaasti ja osakkeissakin nähtiin pientä nousua. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni nousi kuukauden aikana 2553.92 euroa.  Nettovarallisuuteni on tänään 115 453 euroa, joten koko vuodelle asetettu tavoite tuli saavutettua jo hyvissä ajoin. Alla vielä päivitetty nettovarallisuus. 

Ei enää niin uutena osiona kuukausikatsauksissani on netto- ja sijoitusvarallisuuden muutosta kuvaava kuvaaja blogin aloittamisesta tähän päivään asti, mistä lukijoiden on helppo nähdä, miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut jo yli 105 000 euroa.

Yhteenveto

Kuukaudet tuntuvat menevät toinen toistaan nopeammin ohi. Tätäkö se kolmekymppisten elämä on, kun kuukaudet tuntuvat aina vaan lyhyemmiltä. Ai herran jumala, jos tähän yhtälöön vielä lisäisi jälkikasvun, niin ei paljoa tarvitsisi videopelejä pelata.

Työrintamalla menee lujaa ja olen saanut jälleen lisää erittäin mielenkiintoisia asioita vastuulleni. Hienointa uusissa vastuualueissa on se, että pääsen käyttämään hyödykseni vapaa-ajalla opiskelemiani asioita, kuten talouden seurantaa, budjetointia ja laskutusta. Itsensä kehittäminen vapaa-ajalla voi siis johtaa mielenkiintoisiin asioihin työelämässäkin.

Osakesalkkuun on päätynyt yllättävän vähän rahaa tämän vuoden aikana nopeasti tarkasteltuna ja tämä onkin hetkellisesti turhauttanut itseäni. Nopeasti kuitenkin muistan, että sijoitusasunnon ylimääräiset lyhennykset ja käsiraha huomioiden olen laittanut rahaa sijoituksiin tänä vuonna jo yli 11 000 euroa. Näin paljoa en ole koskaan sijoittanut vuoden aikana ja nyt olemme vasta elokuun lopussa. Voisi asiat mennä siis huonomminkin sanoisi porilainen.

Osakesalkkuni on rehellisesti sanottuna tänä vuonna rämpinyt pahasti, kun esimerkiksi Nesteestä vedettiin suurimmat ilmat pihalle. Tämän lisäksi salkun muiden suurten positioiden kehitys on ollut varsin vaisua. Tämän vuoksi voinkin kertoa, että olen ensimmäistä kertaa ikinä tuotossa jäljessä vertailuindeksi YTD-tarkastelussa.

Osakesalkkuni vuosituotto on kohtuullinen, mutta se on jäänyt vertailuindeksille viimeisten kuukausien aikana.

Sijoitusasuntorintamalla kaikki menee suunnitelman mukaan. Aiomme remontoida parvekkeen lattian heti parempien kelien tullessa ja tämän lisäksi asennamme ennen vuodenvaihdetta vielä makuuhuoneeseen vaatekaapin. Ensi vuodelle on sitten suunnitteilla ilmalämpöpumpun tai parvekelasien asennus, jotta vuokralaisen asumismukavuus paranee asunnon huokuttelevuuden lisäksi. Näillä remonteilla on myös suotuisa vaikutus vuokranmäärään.

Uskaltauduin varaamaan ensi vuoden heinäkuulle matkan Islantiin, mutta saa nähdä kuinka tulee käymään. Onneksi kaikilla palveluntarjoajilla on ilmainen peruutus käytössä, kun maksoi tietyt varausmaksut. Toivottavasti pääsisin uudestaan Islantiin ensi vuonna. Yksinkertaisesti rakastan kyseisen maan karua luontoa, ruokaa ja kulttuuria.

Kuukauden kohokohtana oli se, kun pääsin keskustelemaan asuntolainan hinnoitteluun ja saamiseen vaikuttavista asioista Osuuspankin ison johtajan kanssa. Jos et vielä lukenut tätä tekstiä, niin ota se haltuun tämän linkin takaa.

Suunnitelmat ensi vuodella alkavat hahmottumaan ja toistaiseksi näyttää, että tulen tekemään ainakin seuraavia asioita: 1) matkustaminen ensimmäistä kertaa pariin vuoteen, 2) 20 000 euron säästämisen yrittäminen vuoden aikana ja 3) pelisalkun (YOLO) perustaminen äärettömän riskisten yritysten ostamiseen. Toivottavasti jäät siis seuraamaan tarinaani ja jakamaan nämä kokemukset kanssani.

Viisas Rahaan ilmestyy minulta teksti lähiaikoina, joten muista olla kuulolla.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen