Sijoittamisen aloittaminen ei korjaa huonoja taloustaitoja – Huomioi nämä asiat ennen aloittamista

 

Sijoittaminen on kasvattanut suosiotaan merkittävästi viimeisten vuosien aikana, joka on näkynyt esimerkiksi siinä, että tuttavapiirissäni olevat ihmiset ovat alkaneet enemmissä määrin kysymään minulta neuvoa sijoittamisen aloittamiseksi. On mahtavaa nähdä, että ihmiset haluavat ottaa taloutensa ja tulevaisuutensa omiin käsiinsä ja pyrkivät omilla toimillaan parantamaan omaa taloudellista asemaa sijoittamisen avulla. 

Vaurastumiseen sijoittaminen on erittäin hyvä työkalu, koska päädyt pienemmällä alkupanoksella suurempaan lopputulokseen. Ja kukapa ei haluaisi päästä mahdollisimman helpolla?

Lähtökohtaisesti olen aina ollut sitä mieltä, että jokaisen kynnelle kykenevän pitäisi sijoittaa nyt vähintään eläkepäiviään varten (jos muita syitä ei keksi), koska eläkkeisiin tulee (ei mitään ehkä, vaan takuuvarmasti) isoja muutoksia varsinkin omaan ikäluokkaani kuuluville veronmaksajille ja tätä nuoremmille. 

Jos olet käynyt työeläke.fi -sivustolla järkyttymässä (jokaisen ehdottomasti siis kannattaa käydä vierailemassa kyseisellä sivustolla ikään katsomatta, jos et ole vielä niin tehnyt) tulevaisuuden elääkkeestäsi, niin huomaathan, että et tule todellakaan saamaan edes sitä määrää eläkettä, jos olet 30 vuotias tai alle.

Sijoitusbloggaajana haluan tietysti jakaa sijoittamisen ilosanomaa ja tuoda esille sen tuomat mahdollisuudet vaurastumisessa julkaisemalla esimerkiksi kuukausittain kuukausikatsauksen, jossa kerron tuloistani, menoistani, sijoittamisestani ja varallisuuteni kertymisestä.

Kuukausikatsauksistani on varmasti monet ihmiset saaneet motivaatiota sijoittamisen aloittamiseen, kun vaurastuminen näyttää nopealta ja vaivattomalta. Vaikka päällisin puolit asiat näyttävätkin siltä, niin pinnan alta löytyy paljon asioita, mitkä pitää olla kunnossa ennen kuin sijoittamisella voi vaurastua hyvällä todennäköisyydellä.

Vaikka suosittelenkin sijoittamista vauvasta vaariin, niin suositukseni pitää sisällään kuitenkin joitakin ehtoja mitkä pitää täyttyä positiivisen sijoituskokemuksen saamiseksi. Vaikka juuri mainitsin suosittelevani sijoittamista kaikille, niin olen tästä huolimatta muutamalle opettamalleni henkilölle sanonut sijoittamisen olevan heille sopimatonta. Ainakaan juuri sillä keskustelun hetkellä. 

Näiden keskusteluiden innoittamana kirjoitan tänään tätä tekstiä, jonka pahoin pelkään näyttäytyvän negatiivisemmassa valossa kuin sen tarkoitan olevan. Jos siis pahoitit tekstistä mielesi, niin huomaathan, että kirjoittaja on entinen porilainen, joka kuitenkin yritti tarkoittaa sillä vain hyvää ja halusi antaa sinulle paremmat mahdollisuudet onnistua sijoittamisessa.

Se, että ostat rahastoja kerran kympeille, ei tee sinusta talousosaajaa tai osoita, että omaat hyvät taloudelliset taidot

Väliotsikko saattaa tuntua ilkeältä ja se on tarkoituksen vuoksi hieman kärjistetty, jotta saadaan ajatukset lukijan päässä liikkeelle. On kuitenkin kiistatonta, että yksittäinen pieni sijoitus ei paranna taloudellisia taitojasi kuin taikaiskusta. Jos takataskussa on useita osamaksuja, pikavippejä, uhkapelaamista tai ylivarojen elämistä, niin sijoitus ei valitettavasti korjaa näistä mitään vaikka kuinka haluaisi itselleen niin kertoa ja parantaa omaa oloaan.

Vaikka toivoisinkin, että sijoittaminen aloittaminen automaattisesti tekisi henkilöstä oman taloutensa ammattilaisen, niin näin asian laita ei kuitenkaan ole. Allekirjoittanutkin oli täysin pihalla sijoittamisesta ja oman talouden hallinnasta vielä kuusi vuotta sitten, kun ostin ensimmäiset S-pankin rahastot (jotka osoittautuivat näin jälkikäteen tarkasteltuna aivan järkyttäväksi kuraksi). Se, että ostin rahastoa ensimmäisillä kympeillä, ei muuttanut osaamistani yhtään mihinkään.

Sijoittamisen aloittaminen on tärkeää, mutta sille on oma parempi paikkansa, jos omassa taloudessa on paljon erilaisia ongelmakohtia. Olen ollut todistamassa useita kertoja keskusteluja, joissa rahasto- tai osakesijoittamisen toivotaan heti tuovan rikkauksia, koska ”olethan sinäkin Osinkoinsinööri vaurastunut kymmeniä tuhansia euroja muutamassa vuodessa”. Eikö se muka toimikaan niin, että laitetaan nyt vain kuukausisäästäminen tulille parilla kympillä kuussa ja eläköidytään miljonääreinä muutaman vuoden päästä? Ehkä ei nyt ihan kuitenkaan.

Olen esimerkiksi ollut neuvomassa henkilöä sijoittamisen aloittamisessa, minkä jälkeen keskusteluissa on käynyt ilmi, että hänellä on tuhansien eurojen edestä pikavippejä, joiden vuosikorko on ollut yli 200 prosenttia. Toisen henkilön kohdalla keskusteluissa selvisi, että hänellä oli selkeä rahapeliongelma, kun pelikoneiden kanssa tuli vietettyä kymmeniä tunteja viikossa ja sijoittamisesta haettiin ratkaisua rahanpuutteeseen. Ja viimeisessä esimerkissä kolmannella henkilöllä oli elektroniikkaa ja huonekaluja ostettuna osamaksulla, joissa käytännössä kaikissa oli noin 20 prosentin vuosikorko (esimerkiksi Verkkokauppa.com Apurahassa on 19.9 prosentin kiinteä korko ja sitten riippuen maksuajasta todellinen vuosikorko vaihtelee 25–31 prosentin välillä).

Voiko kenellekkään näistä esimerkki henkilöistä suositella sijoittamista? Ei tietenkään. Oliko yhdelläkään näistä oma talous sellaisessa tilanteessa, että sijoittamisesta on mitään hyötyä? Ei tietenkään. Muut asiat pitää saada siis ensiksi hallintaan ennen kuin aika sijoittamiselle on parempi.

Minun tai joidenkin muiden sijoitusbloggaajien nopeahko vaurastuminen lyhyessä ajassa ei ole pelkästään sijoittamisen aloittamisesta johtuvaa, vaan se johtuu hyvin pitkälti kaikesta muusta. Jotta on ylipäätänsä voitu aloittaa agressiivinen säästäminen ja sen mahdollistama sijoittaminen, niin seuraavat asiat on pitänyt laittaa ensiksi kuntoon:

1. Tulojen ja menojen selvittäminen.
2. Korkeakorkoista lainaa ei nosteta ja jos on nostettu, niin se maksetaan nopeasti pois etuajassa.
3. Hätävarojen kerääminen yllättäviä menoja varten.
4. Useamman kuukauden menoja vastaavan puskurin kerääminen.
5. Kulut on aina suhteutettu menoihin siten, että merkittävä osa tuloista jää säästöön.

Vaikka me sijoitusbloggaajat ei olla mitään jeesuksia, niin meistä voi kuitenkin ottaa ne parhaimmat puolet itselle ja skipata meidän tekemät isoimmat virheet.

Ennen kuin aloitat sijoittamisen kunnolla, niin hoida nyt ainakin nämä asiat kuntoon

Jotta mahdollisuutesi onnistua sijoittamisessa tuottoisasti paranee aivan merkittävästi, niin suosittelen sinua laittamaan ensiksi oma taloutesi kuntoon ja opiskelemaan oman talouden hallintaa. Oman opiskelun merkitystä ei voi tarpeeksi vahvasti painottaa tässäkään asiassa. Jos siis tuntuu siltä, että et jaksa käyttää tämän asian opiskeluun tuntiakaan, niin ei kannata myöskään sijoittaa. Epäonnistuminen ja tappioiden saaminen on käytännössä takuuvarmaa, jos ei käytä yhtäkään sekuntia asian opiskeluun.

Oman talouden hallintaan liittyviä asioita suosittelen opiskeltavan esimerkiksi Erilainen ote omaan talouteen – Vapaus, onni ja hyvä elämä -kirjasta, joka on saatavilla Adlibriksesta* tai AlmaTalentilta. Alma Talentin tilauksesta saa 25 prosentin alennuksen, jos olet Suomen Osakesäästäjien jäsen.

Olen yrittänyt listata mielestäni tärkeimmät asiat omasta taloudesta tai elämästä, mitkä olisi hyvä olla kunnossa ennen sijoittamisen aloittamista isommalla kädellä. Monet talouden ja sijoittamisen materiaalien suurkuluttujat saattavat tunnistaa yhtäläisyyksiä minun ja Dave Ramseyn laatimien ”talousaskeleiden” välillä, mutta mainittakoon sen verran, että en ole aivan niin pelokas lainaamisen ja luottokorttien käyttämisen suhteen kuin hän on. Myöskään mielestäni jokainen steppi ei tarvitse täyttyä ”kokonaisuudessaan”, jotta sijoittamisen voi aloittaa, mutta niitä voi käyttää kuitenkin hyvinä ohjenuorina.

1. Säästä itsellesi vähintään 1000 euron hätävaran, jolla pystyt kattamaan niitä yllättäviä menoja, jotka eivät kuitenkaan ole yhtään yllättäviä todellisuudessa, kun alat seuraamaan omia menojasi ja tulojasi luomani talouden seuranta työkalulla. Jos joudut jatkuvasti myymään sijoituksiasi elämäsi kattamiseksi, niin et tule tekemään yhtään voittoa ja todennäköisesti vain menetät rahaa.
2. Maksa kaikki korkeakorkoiset (= korko yli 3 prosenttia) velkasi pois viimeistä senttiä myöten. Jos sijoitat samaan aikaan osakkeisiin, joiden vuosittainen tuotto-odotus on 7 prosenttia, ja omaat kulutusluottoja, niin teet itsellesi karhunpalveluksen. Maksa aina ensimmäisenä velat pois, koska saat samalla kolme hyötyä: 1) tulevaisuuden kassavirtasi paranee ja 2) velkaisuutesi laskee ja 3) saat varman tuoton pääomallesi.
3. Säästä itsellesi vähintään kolmen kuukauden menoja vastaava hätärahasto. Jos olet perheellinen, yrittäjä tai työskentelet palvelualalla, harkitsisin tämän kasvattamista jopa kuuden kuukauden menoja vastaavaan summaan. Osakkeiden romahtaminen ja työttömyys kulkevat hyvin usein käsikädessä. Et halua joutua myymään osakkeita näissä tilanteissa.
4. Jos sinulla on uhkapeli- tai mielenterveysongelma, niin hanki siihen apua ja älä edes harkitse sijoittamista ennen kuin olet saanut sairautesi hallintaan. Apua saa esimerkiksi Peluurista. Uhkapeliongelmaiset tyypillisesti (ainakin tuntemani ihmiset) toivovat nopeaa muutosta omaan talouteensa ja sijoittamisella ei äkkirikastu. Se, että Dogecoin Millionaire rikastui äärettömän suurella riskinotolla, niin se ei tarkoita, että niin käy jokaisella.

Huomaathan, että sijoittamisen aloittaminen heti kuin mahdollista on erittäin tärkeää (jotta se ei jää kokonaan tekemättä etsiessä ”sopivaa” aikaa), mutta talouden perusta pitää olla myös sille suotuisa. Sijoittaminen itsessään sisältää riskin ja erityisesti osakkeissa arvonvaihtelu on kovaa, ja tämä yhtälö ei tarvitse enää kolmatta epävarmuutta luovaa komponenttia eli huonossa jamassa olevaa henkilökohtaista taloutta. Jos siis suosituksista huomioimatta päädyt aloittamaan sijoittamisen heti, niin laita kuitenkin enemmän rahaa säästöön tai lainojen lyhentämiseen kuin sijoituksiin.

Sijoittamisen taustalla oleva matematiikka toimii täysin kiistattomasti ja vaurastuminen on päivän selvää pitkällä aikavälillä (esimerkiksi S&P500 indeksi on 100 prosenttia kerroista tuottanut positiivisesti, kun aikaikkuna on ollut vähintään 20 vuotta). Jotta pystyt ratsastamaan sijoituksillasi kaikkien pörssiromahdusten (joita on ollut ja tulee myös tulevaisuudessa) yli, niin oma taloutesi pitää olla vahva ottamaan näitä hittejä vastaan. Vuosikymmeniäkin kestänyt sijoittaminen saattaa päätyä tappiolliseksi, jos joudut pakkomyymään osakkeesi/rahastosi pörssiromahduksen pohjalla, kuten valitettavan monilla ihmisillä kävi koronan aiheuttamassa pörssiromahduksessa.

Kirjoituksen lopuksi haluaisinkin jättää sinulle arvon lukija pähkinän ratkaistavaksi, jonka avulla pystyt nopeasti näkemään missä jamassa henkilökohtainen taloutesi on. Kuulisin myös oikein mielelläni kommenttiosiossa mitä vastasit alla oleviin kysymyksiini.

• Kuinka suuren yllättävän kulun pystyt kattamaan säästöilläsi ilman turvautumista lainarahaan tai sijoitusomaisuuden myymiseen?
• Kuinka monta kuukautta pystyisit ylläpitämään nykyistä elintasoasi, jos tulot poistuisivat kokonaisuudessaan?
• Kuinka monen prosentin tulojen putoaminen aiheuttaisi sen, että et enää pysty suoriutumaan kaikista velvoitteistasi?
• Kuinka paljon pystyisit laskemaan menojasi tarpeen sattuessa (toisin sanoen mitkä ovat muuttuvien kustannusten osa menoistasi)?

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!