Kuukausikatsaus 2021-11

 

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2676.48 euroa
• Muut tulot: 284.78 euroa
• Osingot: 134.89 euroa
• Vuokratulot: 194.88 euroa

Menot

• Menot: 2495.89 euroa
• Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 2845.71 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 107.29 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainalyhennykset: 128.90 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 66.35 euroa
• Muut lainalyhennykset: 0.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli erittäin paljon poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Ilmalämpöpumpun ostaminen ja asennuttaminen, loppuosa 100 euroa
• Suomen Osakesäästäjien vuosimaksu 38 euroa
• Puolison joulu- ja vuosipäivälahja 270 euroa
• Äidin joululahja 50 euroa
• Siskon tupari- ja joululahja 50 euroa
• Pikkuveljen joululahja 40 euroa
• Autolainan ylimääräinen lainanlyhennys 480 euroa
• Uudet kesärenkaat 259 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen kohtuullinen ilman poikkeuksellisia kuluja, joita oli 1287 euron edestä. Poikkeukselliset kulut ovat tarkoituksen mukaisesti hetken merkittäviä, koska uusin asioita, joita on pitänyt jo vuoden päivän tehdä ja maksan autolainaa pois (jonka merkkaan siis kulutukseksi, koska laina kohdistuu arvoa menettävään omaisuusluokkaan).

Auton lainanlyhennyksen jatkuvat, joka näkyy nyt 250 euroa korkeampina autokustannuksina (muutimme laina-ajan viidestä vuodesta kolmeen vuoteen). Nykyisellä maksutahdilla autolaina tulee loppumaan kesäkuussa 2022, mutta olemme harkinneet maksavamme koko lainan loppuosan joulukuussa 2021. Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana kohtuullisella tasolla poikkeuksellisista kustannuksista huolimatta. Säästöön tuloista (vain palkkatulot ja muut tulot; osingot ja vuokratulot ei ole huomioitu) jäi 15.7 %, joten vuodelle asetettu tavoite (>40 %) jäi kauas horisonttiin. Ilman ylimääräistä autolainan lyhennystä olisi säästöaste ollut jo kohtuullinen 32 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 465.37 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun 66.35 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 3 444.04 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa osinkoa maksoi Pandora (24.53 euroa), Kemira (64.82 euroa) ja Gjensidige Forsikring (45.54 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 1 148.03 euroa (brutto 1 490.89 euroa), Betssonista lunastusosakkeena (redemption share) 202.68 euroa (brutto 238.31 euroa) ja pääomanpalautusta 17 euroa.

Ahkeran velanlyhentämisen vuoksi siirrän kuukausittain vain hyvin vähän rahaa osakkeisiin, mutta siihen tulee muutos tammi- tai helmikuussa 2022. Koittakaahan jaksaa odottaa sinne asti, niin salkussa alkaa olemaan enemmän tapahtumia.

Torstaina 25.11. kerrottiin uutisissa uuden vaarallisemman Etelä-Afrikkalaisen koronavirus variantin löytymisestä, jonka innoittamana pörssikurssit laskivat ympäri maailmaa useiden prosenttien edestä. Omakin salkku otti osumaa melkein neljän prosentin verran, joka on koroviruksen aiheuttaman pörssiromahduksen jälkeen suurin yksittäinen päiväpudotus.

Viime kuukausikatsauksessakin vatuloin sitä, että kurssivaihtelut ovat koko ajan voimakkaampia ja voimakkaampia suuntaan kuin toiseen ja se tuli jälleen todistettua, kun osakesalkkuni putosi kuukauden aikana yli 4 600 euroa.

Tässä kuussa ei poikkeuksellisesti tullut lainkaan Kuukauden Osake -kirjoitusta elämässä olleiden kiireiden vuoksi, mutta ei pelkoa, kirjoitussarja ei ole jäämässä mihinkään. Kirjoitan taas uuden tekstin heti, kun löydän aikaa kalenteristani.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on tyytyväisen vuokralaisen vuokraamana määräaikaisella sopimuksella. Vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa, joka menee kokonaisuudessa hoitovastikkeen, vesimaksun ja lainanlyhennysten maksamiseen.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 1800 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehitys on salkussani ollut varsin heikkoa koko vuoden ajan ja tässä kuussa osakkeet ovat jatkaneet laskutrendillä pienen positiivisen korjauksen jälkeen. Tällä hetkellä osakesalkku on 58 065 euroa, joten vuoden ATH-lukemaan on useamman tuhannen euron ero. Vuodelle 2021 asetettu tavoite on kuitenkin saavutettu puoli vuotta aikataulua edellä, mihin pitää olla tyytyväinen. Tavoitteita pitää päivittää jälleen (josta on tullut joka vuotinen traditio), koska aion seurata tietysti sijoitusvarallisuudessa myös sijoitusasunnon tuomaa varallisuutta. Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 67 365 euroa.

Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa, opintolaina 100 euroa, sijoitusasuntolaina 300 euroa ja autolaina 245 euroa. Tämän lisäksi maksoin autolainaa ylimääräisellä lyhennyksellä 480 euroa. Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 eurolla suuremmaksi. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tulen tekemään autosta arvonalennuksen kerran vuodessa huhtikuussa ja päädyn alentamaan arvoa kerran vuodessa noin 5–10 prosenttia alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 prosenttia). Tulen tekemään tulevaisuudessa siis hieman maltillisempia arvonalennuksia ensimmäisen ollessa aivan liian suuri. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen heikko, osakkeet laskivat, mutta sentään velkojen lyhentäminen jatkuu voimakkaasti. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni laski kuukauden aikana 3 350 euroa.  Nettovarallisuuteni on tänään 116 127 euroa, joten koko vuodelle asetettu tavoite tuli saavutettua jo hyvissä ajoin. Alla vielä päivitetty nettovarallisuus. 

Ei enää niin uutena osiona kuukausikatsauksissani on netto- ja sijoitusvarallisuuden muutosta kuvaava kuvaaja blogin aloittamisesta tähän päivään asti, mistä lukijoiden on helppo nähdä, miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut melkein 110 000 euroa.

Yhteenveto

Kuukausi ollut itselläni varmaan vuoden kiireellisin johtuen useiden vastuiden kerääntymisestä saman aikaisesti. Tämän vuoksi poikkeuksellisesti kuukauden aikana tuli julkaistua vain kolme blogikirjoitusta omaan blogiin ja yksi Viisas Rahaan.

Joulukuussa on tarkoituksena korvata tämä vajaus ja julkaista viisi tekstiä, jotta voin sanoa kirjoittaneeni keskimäärin yhden blogikirjoituksen joka viikko koko vuoden ajan (ja tähän päälle sitten Viisas Raha -kirjoitukset). Jos pääsen tähän tavoitteeseen, niin pidän sitä kovana suorituksena.

Viimeisten kuukausien aikana vapaa-aikani (tarkoitan vapaa-ajalla aikaa, jolloin voisin esimerkiksi vain pelata tietokonepelejä eli tehdä jotain ei-niin-fiksua) on ollut kortilla. Taisi mennä parikin kuukautta sillä tavalla, että oli vain yksi sunnuntai, jolloin en tehnyt yhtään mitään järkevää. Tämän vuoksi aion tehdä radikaalin päätöksen ja olla liikkumatta metriäkään kotoani jouluna. Olen tottunut jouluna kiertämään ympäri Satakuntaa ja Varsinais-Suomea ajaen helposti yli 1000 kilometriä muutaman päivän sisään, ja tällä kertaa minulla ei ole siihen pienen pientäkään kiinnostusta.

Velkojen lyhentäminen on mennyt hyvin, mutta hieman alkaa näyttää siltä, että en pysty kokonaisuudessaan maksamaan autolainaa pois tämän vuoden aikana ilman laskematta käteiseni määrää uhkaavan alhaiseksi. Kaiken velan (paitsi asuntolainat) maksaminen pois onnistuu ainoastaan silloin, jos satun saamaan tuloja, joista en ole vielä tällä hetkellä tietoinen. Katsotaan kuinka tämän aktiviteetin kanssa vielä käy.

Työrintamalla on lähiaikoina mahdollisesti tapahtumassa jotain mielenkiintoista, josta kirjoittamisen jätän myöhempään ajankohtaan, koska on noin prosentin mahdollisuus, että joku työkaverini oikeasti lukeekin blogiani. Palaan tämän asian tiimoilta mahdollisesti myöhemmin blogin puolella, mutta ainakin sosiaalisissa medioissani.

Sijoittaminen on nyt ollut hetkellisesti rauhallisempaa ja ymmärrän sen olevan hemmetin tylsää lukijoiden näkökulmasta, kun salkussa ei juuri koskaan tapahdu mitään. Kun sijoitushorisontti on kymmeniä vuosia (tai mielellään ikuinen), niin muutoksia ei juurikaan tapahdu muuten kuin ostojen osalta. Ensi vuonna ajattelinkin lanseerata YOLO-salkun, johon tuuppaan jonkun touhutonnin korkean riskin (ja toivottavasti sitä kautta myös tuoton) sijoituskohteisiin.

Ensi vuoden Islannin matkalle saattaa vielä käydä kuinka tahansa riippuen sen hetkisestä koronavirustilanteesta. Ainakin nyt jo Finnair oli siirtänyt lentopäivääni yhden päivän aikaisemmaksi, joka tuotti hieman harmaita hiuksia. Sain kyllä varattua kolmannen hotellin tälle päivälle, mutta vuokra-autoa ei enää ollut lainkaan saatavilla kyseiselle päivälle (no okei, oli siellä, mutta maksoi niin paljon, että minulla ei ole koskaan niin paljoa painetta tilillä).

Viisas Rahan kirjoituksia varten teen nykyään videoesittelyt, joiden tekeminen on itseasiassa yllättävän luontevaa ja hauskaa. Pitää varmaan joskus hankkia kunnon kuvausvälineet ja edes kokeilla perustaa Youtube-kanava. Se voisi olla yllättävän hauskaa, kun oppii vaan puhumaan yksinänsä kameralle.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen