Kuukausikatsaus 2021-12

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, terveydenhoito, lemmikit, auto). 

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2796.48 euroa
• Muut tulot: 251.97 euroa
• Osingot: 26.48 euroa
• Vuokratulot: 194.88 euroa

Menot

• Menot: 1835.64 euroa
• Menot asuntolainan ja opintolainan kanssa: 2211.22 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 107.80 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainalyhennykset: 127.93 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 239.08 euroa
• Muut lainalyhennykset: 0.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli erittäin paljon poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Autolainan ylimääräinen lyhennys 500 euroa
• Siskon joululahja 40 euroa
• Lahjoitus Hurstinapu 20 euroa
• Jouluruuan tarjoaminen neljälle ihmiselle 161 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen kohtuullinen ilman poikkeuksellisia kuluja, joita oli 721 euron edestä. Poikkeuksellisissa kuluissa loistavat autolainan ylimääräiset lyhennykset sekä jouluruuan tarjoaminen neljälle ihmisille. Nyt kun varallisuutta on jo kerääntynyt, niin pystyn tekemään muille hyvää ilman sen suurempaa vaikutusta omaan talouteen.

Auton lainanlyhennykset jatkuvat vielä tammikuulle 2022, jolloin maksan koko lainan loppuosan pois (954 euroa). Lasken sekä auton lainanlyhennyksen että koron kuluksi.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana kohtuullisella tasolla poikkeuksellisista kustannuksista huolimatta. Säästöön tuloista (vain palkkatulot ja muut tulot; osingot ja vuokratulot ei ole huomioitu) jäi 39.8 prosenttia, joten vuodelle asetettu tavoite (>40 prosenttia) jäi vain metrien päähän. Ilman ylimääräistä autolainan lyhennystä olisi säästöaste ollut yli 55 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1212.81 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun 239.08 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 3683.12 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa osinkoa maksoi MOWI (26.48 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 1174.81 euroa (brutto 1526.59 euroa), Betssonista lunastusosakkeena (redemption share) 202.68 euroa (brutto 238.31 euroa) ja pääomanpalautusta 17 euroa.

Ahkeran velanlyhentämisen vuoksi siirrän kuukausittain vain hyvin vähän rahaa osakkeisiin, mutta siihen tulee muutos tammi- tai helmikuussa 2022. Koittakaahan jaksaa odottaa sinne asti, niin salkussa alkaa olemaan enemmän tapahtumia.

Kuukauden aikana kävin lisäostoksilla salkkuni parhaiten tuottaneessa yrityksessä Nesteessä, jonka ostopäätöstä avasin normaalia enemmän tässä postauksessa. Ostos hoitui kätevästi Superluotolla, joten omaa pääomaa tarvittu.

Kuukauden ainoa mielenkiintoinen tapahtuma oli Novo Nordiskin tekemä ilmoitus liittyen Wegovy -tuotteen tuotanto-ongelmiin, joka romahdutti yrityksen pörssikurssin heti seuraavana maanantaina. Päivän aikana osake oli parhaimmillaan jopa 14 prosentin laskussa, joka on varsin kova lasku Tanskan arvokkaimmalle yritykselle. Jos en olisi jo Superluoton puolella, niin olisin tankannut yhtä lempiyritystäni kaksin käsin.

Salkun korkea volaliteetti jatkui taas kuluneena kuukautena. Vuosituotto vaihteli pelkästään kuukauden aikana +3 ja +9 prosentin välillä, joka on varsin yllättävää ottaen huomioon miten tylsistä yrityksistä salkkuni koostuu.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on tyytyväisen vuokralaisen vuokraamana määräaikaisella sopimuksella. Vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa, joka menee kokonaisuudessa hoitovastikkeen, vesimaksun ja lainanlyhennysten maksamiseen.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 2100 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehitys oman salkkuni osalta on ollut varsin vaisua koko vuoden ajalta ja tähän ei ole tullut muutosta. Toisaalta vuosituottoni on kirjoituksen tekopäivänä kuitenkin 7.6 prosenttia, joka on täysin riittävä itselleni. Tällä hetkellä osakesalkku on 59 010 euroa, joten vuoden ATH-lukemaan on useamman tuhannen euron ero. Vuodelle 2021 asetettu tavoite on kuitenkin saavutettu puoli vuotta aikataulua edellä, mihin pitää olla tyytyväinen. Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 68 610 euroa.

Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa, opintolaina 100 euroa, sijoitusasuntolaina 300 euroa ja autolaina 245 euroa. Tämän lisäksi maksoin autolainaa ylimääräisellä lyhennyksellä 500 euroa. Lyhensimme autolainamme laina-aikaa viidestä vuodesta kolmeen vuoteen, minkä vuoksi lyhennys nousi tasan 100 eurolla suuremmaksi. Velkaisuus tulee siis laskemaan merkittävästi nopeammin, mutta se tulee näkymään pienenä hyppynä kuukausittaisessa kulutuksessani.

Tulen tekemään autolle arvonalennuksen joka vuoden huhtikuussa ja alennan arvoa noin 5–10 prosenttia alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50. Arvonalennuksen suuruus riippuu sen hetkisestä auton arvosta, jonka selvittämiseksi käytän apuna Nettiautoa ja muita palveluita. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen kohtuullinen, osakkeet nousivat hieman ja velkojen lyhentäminen jatkui voimakkaasti. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni nousi kuukauden aikana 2 837 euroa.  Nettovarallisuuteni on tänään 118 963 euroa, joten koko vuodelle asetettu tavoite tuli saavutettua jo hyvissä ajoin. Alla vielä päivitetty nettovarallisuus. 

Ei enää niin uutena osiona kuukausikatsauksissani on netto- ja sijoitusvarallisuuden muutosta kuvaava kuvaaja blogin aloittamisesta tähän päivään asti, mistä lukijoiden on helppo nähdä, miten varallisuus on kehittynyt viimeisten vuosien aikana. Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut noin 110 000 euroa.

Yhteenveto

Vuodenvaihde on blogikirjoitusta tehdessä aivan nurkan takana ja viimeiset päivät olenkin viettänyt päivittämässä Excel-taulukoitani. Muiden hiljentyessä joulunviettoon, Osinkoinsinööri vetää esiin Excelin, vuodelle asetetut tavoitteet ja katsoo kuinka tänä vuonna kävi. Joulunvietto oli tänä vuonna erittäin mukavaa, kun poikkeuksellisesti en käynyt sukuloimassa vaan vietin käytännössä kaikki päivät kotona. Ainoa poikkeus oli se, että kutsuin useamman perheenjäsenen kylään nauttimaan notkuvasta joulupöydästä täysin minun piikkiini. Jouluruuan tekeminen ja muiden onnellisuuden näkeminen oli sen verran mukavaa, että pitää tehdä sama ensi vuonna uusiksi.

Joka kuukausikatsaus mantrani on ollut toistaa sitä, että miten kiire minulla on ollut kaikkien vastuideni suhteen, joten en aio keskittyä siihen asiaan tällä kertaa tätä kappaletta enempää. Yksinkertaisesti kalenteri on ollut viimeiset kuusi kuukautta liian täynnä ja sille asialle pitää tehdä jotain. Ehkä yhtenä uudenvuodenlupauksena olisi tuoda taas takaisin vapaa-aika ja sen mahdollistama urheilu sekä tietokonepelien pelaaminen pieruverkkareissa.

Velkojen lyhentäminen on mennyt erittäin hyvin, mutta valitettavasti en pystynyt maksamaan autolainaa kokonaisuudessaan tämän vuoden puolella. Tai no, pystyisin sen kyllä maksamaan vaikka heti, mutta sitten käteisen määrä putoaisi liian pieneksi, joten päätin siirtää viimeisen lainaerän maksamisen tammikuulle. Kuitenkin tammikuun jälkeen taseessani ei ole enää mitään muuta lainaa kuin asuntolainaa (oma asunto ja sijoitusasunto).

Ensi vuodelle asetettavia tavoitteita on tullut mielessäni pyöriteltyä ja sen lisäksi olen paljon pohtinut esimerkiksi sitä, että pitäisikö minun muuttaa säästöasteen laskentatapaa, pitäisikö minun siirtyä kuukausikatsauksista kvartaalikatsauksiin, miten kehittäisin sosiaalisia medioitani ja minkä tyyppistä sisältöä minun pitäisi alkaa tuottamaan ja kuinka paljon. Kuten huomaat, niin kaikki ovat vielä hieman kysymysmerkkejä.

Itsestäni tuntuu, että sijoittamisen saralla ei ole tänä vuonna tapahtunut oikeastaan mitään, kun olen keskittynyt parantamaan kassavirtaani maksamalla pois lainoja. Toisaalta, kun asiaa pohtii edes muutaman minuutin, niin huomaa, että olen sijoittanut rahaa osakkeisiin tai sijoitusasuntoon tänä vuonna jopa 12 110 euroa. Toisin sanoen salkun täytteeksi on mennyt tuhat euroa kuukaudessa koko vuoden ajan.

Kuukauden aikana tein kaupallisen yhteistyön Lakitoimisto Kunnes Oy:n kanssa ja sain nyt hoidettua viimeisen oikeudellisen dokumentin kuntoon sijoittamisen riskienhallinnan näkökulmasta. Tämä viimeinen itseltäni puuttunut dokumentti oli edunvalvontavaltuutus, joka on nyt vihdoin laadittuna. Jos sinua kiinnostaa nähdä mitä hyötyä dokumentista voisi olla sinulle, niin lue tämä teksti.

Kiitos sinulle lukija yhteisestä vuodesta ja hyvää joulua sekä onnellista uuttavuotta! Huomenna ilmestyy vielä koko vuoden tavoitteiden blogiteksti, joten muista pysyä kuulolla!

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen