Budjetti vuodelle 2022

Oman elämän rahoituksen riittävyyden varmistaminen vuodesta ja päivästä toiseen on yksi tärkeimmistä asioista onnelliseen ja turvalliseen elämään. Jotta jokaiselle päivälle on olemassa riittävästi rahaa ruuan, asumisen, liikkumisen tai muun toiminnan rahoittamiseksi, pitää omaa henkilökohtaista taloutta osata jotenkin ennustaa ja suunnitella. Oman talouden ennustettavuuden parantamiseksi omien kustannusten ja tulojen seuraamisen lisäksi monet myös budjetoivat.

Oman talouden ennustamiseen ja suunnitteluun budjetointi on oiva työkalu. Budjetin laatimisessa pyritään ennustamaan tulevia kustannuksia ja laaditaan rahoille toimintasuunnitelma. Budjetoinnin tarkoituksena ei sinänsä ole saada aikaiseksi säästöjä, vaan enemmänkin antaa lupa kuluttaa rahaa tiettyjen kategorioiden perusteella. Tietysti yhdeksi kategoriaksi kannattaa valita säästäminen, jotta sitä tulee tehtyä budjetin raameissa. 

Yritysmaailmassa budjetointia harrastaa käytännössä kaikki yritykset kokoon tai ikään katsomatta, vaikka aivan aloittaneissa yrityksissä budjetointia ei nähdä pakolliseksi toiminnoksi (vaikka on silti suositeltavaa). Mielestäni jokaisen yksityisen henkilön pitäisi ainakin seurata toteutuneita menoja ja tuloja, vaikka budjetointia ei näkisi tarpeelliseksi. Budjetin kokeilemiseen ei kuitenkaan kuole, joten sen kokeilusta ei ole haittaakaan.

Siinä missä monet sijoitus-, talous- ja säästöaiheiset blogit vannovat budjetoinnin nimeen, niin itse en ole sitä aikaisemmin koskaan tehnyt, kun en ole nähnyt siinä mitään hyötyä. Henkilökohtaisesti olen vannonut aina menojen ja kulujen seurantaan budjetoinnin sijaan. Toisin sanoen olen luottanut historiallisen mitatun tiedon olevan informatiivisempaa kuin paras ennusteeni tulevasta kulutuksesta ja tulosta. Ajattelin kuitenkin tänä vuonna ensimmäistä kertaa ikinä laatia budjetin kuluvalle vuodelle ja mielenkiinnolla odotan miten tarkaksi arvioni osuu. Katsotaan miltä budjettini näyttää vuoden 2022 osalta.

Budjetin laatiminen menojen osalta on nopeaa, kun on olemassa mittausdataa kulutuksesta vuosien ajalta

Ensimmäiset merkinnät kulutuksen seuranta Excel-tiedostooni on tehty tammikuussa 2015, mutta silloin en vielä seurannut kulujen toteutumista kategorioittain. Kuitenkin tammikuussa 2017 muutin kulutuksen seurantapohjan Varallisuuslaskuriin, joka on myös ladattavissa blogistani. Tässä kulujen ja tulojen seuranta tiedostossa olen jakanut kaikki menot/tulot omiin luokkiinsa, jotta niiden perusteella pystyy paremmin arvioimaan tulevaa rahan käyttöä tai ansaitsemista.

Koska kulutukseni on kehittynyt vuosien varrella jopa parempaan suuntaan (toisin sanoen laskenut), niin olen tehnyt viimeisen vuoden kulutuksen perusteella budjetin vuodelle 2022, joka on kaikessa yksinkertaisuudessaan kuvattuna alla olevassa taulukossa. 

Olen budjetin laatimisessa kuitenkin huomioinut joitakin muutoksia kuluvalle vuodelle, kuten sen, että autolainan maksaminen päättyy tammikuussa. Olen myös budjetoinut 1500 euroa kahta matkaa varten, joiden onnistuminen riippuu enemmänkin sen hetkisestä koronatilanteesta kuin minusta. Muut osio on säädetty juuri sopivasti niin, että kaikki arvioidut tulot tulee käytetyksi säästöjen jälkeen, joten siksi siinä käytetty erityisen tarkkaa lukua.

Parhaimman tämän hetkisen arvion perusteella tulen tarvitsemaan 16 804 euroa menoihini, kun asuntolainojen lyhennyksiä ei huomioida menoina. Tämä tarkoittaisi keskimäärin 1 400 euron kuukausittaisia menoja.

Tulopuolen ennustaminen on menoja vaikeampaa, kun osa tulonlähteistä on epävarmoja

Siinä missä budjetin menopuolen tekeminen kesti itselläni ehkä vartin, niin tulopuolta joutui pohtimaan useamman tunnin. Palkkatulot pystyy arvioimaan varsin tarkasti, mutta esimerkiksi toiminimiyrittäjänä saavani tulot eivät ole helposti ennustettavissa. Vaikka lisäsin kaupallisten yhteistöideni hinnaston julkiseksi blogiin, niin en vielä tällä hetkellä tiedä miten paljon onnistun haalimaan hyviä yhteistöitä tälle vuodelle.

Paras arvioni vuodelle on se, että onnistun haalimaan yhden kaupallisen yhteistyön joka toiselle kuukaudelle ja kaikki loput eurot tulisivat kirjoituspalkkioista ja affiliate-markkinoinnista. Nähtäväksi jää, miten hyvä ennustustaito minulla on.

Jos arvioni palkkatulojen, toiminimiyrittäjyyden, S-bonuksien, vuokra- ja osinkotulojen osalta osuvat nappiin, niin minulla tulee olemaan tuloja käytettävänä hieman yli 40 000 euroa. Yritän saada jälleen tänä vuonna pienen palkankorotuksen, mutta sen onnistumisesta ei ole mitään takuuta.

Mihin sitten loput käyttämättömät eurot menevät?

Kuten varmaan jokainen lukija huomaa, niin kaikille tienatuille euroille ei ole vielä annettu tehtävää, koska tulot-menot laskutoimituksesta ei tule 0 euroa. Tämä johtuu tietysti siitä, että yritän säästää nämä kaikki loput eurot alla olevan taulukon kategorioiden mukaan.

Jos ennustamiseni on mistään kotoisin ja suuria yllätyksiä ei tule vuoden mittaan eteen, niin tulen säästämään vuoden aikana 23 730 euroa. Tämä valtava määrä rahaa on tarkoitus jaotella seuraavasti:

1. Sijoitusasunnon nettovuokratulot (1593 euroa) menevät 100 prosenttisesti lainanlyhennyksiin.
2. Kaikki saadut osingot (1378 euroa) sijoitetaan täysmääräisesti takaisin markkinoille ennakkopidätyksen jälkeen.
3. Lyhennän oman asuntoni lainaa vähintään 7200 euron edestä, jotta saan vapautettua pääomaa toisen sijoitusasunnon hankintaan.
4. Teen ylimääräisiä lainanlyhennyksiä (1560 euroa) sijoitusasunnon lainaan, jotta saan pääomaa nopeammin vapautettua kolmannen sijoitusasunnon hankintaan.
5. Tallennan uutta pääomaa osakesalkkuun 6000 euron edestä.
6. Säästän omakotitalon varainsiirtoveroa varten 6000 euroa.

Yhteenveto

Odotan mielenkiinnolla sitä, että miten tarkasti pystyin ennakoimaan kulutustani vuoden ajanjaksolla. Rehellinen oma arvaukseni on, että se ei pidä paikkansa yhtään, koska yksikin isompi tapahtuma (esimerkiksi edellä mainittu omakotitalon ostamisesta aktivoituva varainsiirtoveron maksaminen) pistää arvioni täysin hakoteille.

Tulojen osalta pyrin tekemään kaikkeni, että pääsisin 60 000 bruttotulojen paremmalle puolelle esimerkiksi saamalla yhden palkankorotuksen vuoden aikana ja lisäämällä toiminimiyrittäjyydestä saamia tuloja.

Tässä vaiheessa koen budjetoinnista olevan hieman enemmän hyötyä kuin aluksi kirjoitusta aloittaessa ajattelin. Suunnitelmallisuus on aina hyvä vaikka kaikki ei tapahtuisikaan juuri sillä tavalla kuin olettaa. Jos budjetin tekeminen ylijäämäiseksi olisi osoittautunut ongelmalliseksi, niin se olisi tarkoittanut sitä, että kuluja on liian paljon tuloihin verrattuna. Tämän vuoksi budjetin tekeminen vuodelle on suositeltavaa erityisesti henkilöille, joilla säästäminen tuottaa ongelmia.

Katsotaan sitten vuoden loppupuolella, miten toteuma vertaantuu arvioon.

Teetkö sinä vuosittain budjettia?