Kuukausikatsaus 2022-01

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästelyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2872.88 euroa
• Muut tulot: 135.80 euroa
• Osingot: 0.00 euroa
• Vuokratulot: 194.88 euroa

Menot

• Menot: 2749.37 euroa
• Menot asuntolainan lyhennyksen kanssa: 3013.52 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 135.85 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainalyhennykset: 130.22 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 101.56 euroa
• Muut lainalyhennykset: 0.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli erittäin paljon poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Autolainan ylimääräinen lyhennys 957 euroa
• Talvirenkaat 319 euroa
• Passin uusiminen kuvilla 70 euroa
• Lahjoitus 24 euroa
• Työttömyyskassa KOKO vuosimaksu 63 euroa
• Pikkusiskon joululahja 20 euroa
• Veljen joululahja 25 euroa
• Koiran rokotus 42 euroa
• Hauskanpito 100 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen hyvä ilman poikkeuksellisia kuluja, joita oli 1 620 euron edestä. Poikkeuksellisissa kuluissa loistavat autolainan viimeinen lyhennyserä, talvirenkaiden uusiminen sekä muutamat muut asiat.

Kuten sanottua, autolaina on nyt virallisesti maksettu kokonaan loppuun, joten ensi kuusta alkaen autoilun kustannukset pitäisivät olla merkittävästi pienemmät.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana hyvällä tasolla, jos poikkeuksellisia kuluja ei huomioisi. Säästöön kaikista tuloista (palkkatulot, muut tulot, osingot ja vuokratulot) jäi 14.2 prosenttia, joten vuodelle asetettu tavoite (50 prosenttia) jäi pitkälle horisonttiin. Ilman ylimääräistä autolainan lyhennystä olisi säästöaste ollut 44 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 454.19 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 101.56 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 101.56 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa ei vielä tullut salkkuun osinkoja. Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 0.00 euroa (brutto 0.00 euroa).

Vihdoin kaikki lainat (paitsi asuntolainat) on tullut maksettua kokonaisuudessaan ja ensi kuusta lähtien pystyn sijoittamaan isommalla kädellä. Tiedän, että sijoittamiseni seuraaminen on ollut yhtä kiinnostavaa kuin ruohon kasvamisen seuraaminen, mutta joskus elämä on vaan sellaista. Tähän tulee muutos lähiaikoina.

Kuukauden ainoa positiivinen tapahtuma oli Intrumin Q4-tuloksen julkistaminen ja siitä seurannut 13 prosentin nousu. Muuten koko kuukausi oli hyvin mollivoittoinen indeksien laskiessa 5-10 prosenttia kaikkialla. Suurimmat laskut omassa salkussa kohdistuivat Nesteeseen ja Medpaceen ilman sen erikoisempaa syytä.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on tyytyväisen vuokralaisen vuokraamana määräaikaisella sopimuksella. Vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa, joka menee kokonaisuudessa hoitovastikkeen, vesimaksun ja lainanlyhennysten maksamiseen.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 2400 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehitys oman salkkuni osalta on ollut varsin vaisua, kuten varmaan suurimmalla osalla sijoittajilla indeksien pudotessa jyrkänteeltä alas. Tällä hetkellä osakesalkku on 57 252 euroa, joten korkeimmasta arvosta (ATH-lukema) laskua on jo reilut 5 000 euroa.

Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 67 152 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 400 euroa, sijoitusasuntolaina 300 euroa ja autolaina 957 euroa. Autolaina on nyt virallisesti maksettu loppuun, joten tästä lähtien autolainan maksaminen ei enää tule vaikuttamaan kuukausikatsauksien laatimiseen.

Tulen tekemään autolle arvonalennuksen joka vuoden huhtikuussa ja alennan arvoa noin 5–10 prosenttia alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 prosenttia). Arvonalennuksen suuruus riippuu sen hetkisestä auton arvosta, jonka selvittämiseksi käytän apuna Nettiautoa ja muita palveluita. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen hyvä poikkeuksia kuluja lukuun ottamatta, osakkeet laskivat laajalla rintamalla Intrumin pitäessä salkkua pystyssä ja velkojen lyhentäminen jatkui voimakkaasti. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni laski kuukauden aikana vain 1249 euroa, kun suurammallekin laskulle olisi ollut mahkuja.  Nettovarallisuuteni on tänään 118 487 euroa, jota voi pitää melkein torjuntavoittona. Alla vielä päivitetty nettovarallisuus. Jätin velat osioon Muu laina kohdan, koska saatan silloin tällöin lainata rahaa puolisoltani. 

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaajasta on jokaisen lukijan mahdollista nähdä, miten varallisuuden on mahdollista kehittyä lyhyessäkin ajassa oikeilla valinnoilla.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut noin 110 000 euroa.

Yhteenveto

Vuosi vaihtui ja ensimmäiselle kuukaudelle tyypillisesti kuluja on todella paljon verrattuna muihin kuukausiin (toinen poikkeus on sitten kesälomakuukausi heinäkuu). Viime vuosi, ja erityisesti loppuosa siitä, oli itselleni todella työn täyteinen ja huomasin jaksamiseni jälkeen laskeneen. Onnekseni osaan seurata varsin hyvin energiatasojani ja tämän vuoksi päätinkin ottaa tämän kuukauden hieman lunkimmin.

Olen jopa sallinut itselleni laiskottelun, joka on omalla kohdalla tarkoittanut Diablo 2 Resurrected -tietokonepelin pelaamista useamman tunnin viikossa. Pitää muistaa välillä ihan vaan olla ja tehdä jotain ”typerääkin”.

Velkojen lyhentäminen on vihdoin maalissa ja sitä tulikin lyhennettyä lainoja viimeisen seitsemän kuukauden aikana lähes 10 000 euron edestä. Lainoihin laskin siis autolainan, opintolainan, sijoituslainan puolisolta, asuntolainan ja sijoitusasuntolainan.

Tämän ajanjakson aikana ostimme asuntoomme myös jäähdyttävän ilmalämpöpumpun (osuuteni 925 euroa) ja kahdet renkaat Audiimme, jotka maksoivat minulle yhteensä 578 euroa (kesärenkaat, kun puolisoni ajaessa rengas puhkesi ja talvirenkaat, kun vanhat olivat jo liukkaat kumin kovettumisen vuoksi). Rahaa on siis poistunut taskuistani valtavaa vauhtia, mutta kiitos vahvan kassavirran tämä ei aiheuttanut taloudelleni mitään ongelmia.

Olen kaikessa hiljaisuudessa aloittanut YOLO-salkun perustamisen, mutta tulen julkaisemaan sen sisällön vasta jossain kesän nurkilla. Salkun tarkoituksena on sijoittaa yhteensä noin 1000-1500 euroa muutamaan (4-5 kappaletta) yritykseen ja pariin kryptovaluuttaan korkealla riskillä. Salkku joko viisinkertaistuu tai sitten kaikki sijoitettu pääoma menetetään (tai ainakin suurimmaksi osaksi). Sen verran voin jo paljastaa, että kaksi ensimmäistä yritystä on ostettu ja alle kuukauden holdaamisen jälkeen molemmat rivit ovat jo yli 20 prosenttia pakkasella. Alku siis on ainakin ”hyvä”. En tule seuraamaan YOLO-salkun kehittymistä osana sijoitusvarallisuutta, vaan se näkyy varoissa ”hankintahintaan”.

Omakotitalon etsiminen jatkuu kiivaasti ja olemme puolisoni kanssa käyneet katsomassa jo muutamaa asuntoa. Olen aloittanut selvittämään rahoitusmahdollisuuksia nyt myös muista pankeista S-pankin lisäksi, mutta toistaiseksi S-pankki näyttää vetävän pisimmän korren. Jos sinua kiinnostaa nähdä ja kuulla enemmän asuntomme etsimisestä, niin suosittelen ottamaan Instagram-tilini seurantaan, koska laitan sinne kuvia aina sitä mukaa, kun käymme katsomassa uutta asuntoa.

Blogini osalta itselläni on jonkin verran uusia suunnitelmia, mutta en ole tehnyt mitään lopullisia päätöksiä vielä. Olen pohtinut niin YouTube-tilin perustamista, blogin nimen vaihtoa kuin koulutusten järjestämistä. Katsotaan mihin kaikkeen aikani, jaksamiseni ja kiinnostukseni riittää.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen