Kuukausikatsaus 2022-03

 

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 2795.36 euroa
• Muut tulot: 118.36 euroa
• Osingot: 127.87 euroa
• Vuokratulot: 194.88 euroa

Menot

• Menot: 1237.53 euroa
• Menot asuntolainan lyhennyksen kanssa: 1530.26 euroa
• Ylimääräiset asuntolainalyhennykset: 7.27 euroa
• Ylimääräiset sijoitusasuntolainalyhennykset: 125.93 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 173.40 euroa
• Muut lainalyhennykset: 0.00 euroa

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi kuukaudessa oli vain vähän poikkeuksellisia kuluja, mitkä eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Ajoneuvovero, 73 euroa
• Määräaikaishuolto autoon, 61 euroa
• Siskon synttärilahja, 40 euroa
• Elden Ring -peli, 30 euroa
• Hampaiden hoito, 50 euroa

Kuukausi oli menojen suhteen hyvä, koska poikkeuksellisia kuluja oli vain 254 euron edestä. Kulutukseni on jäänyt nyt hyvälle tasolle, josta edellisessä kuukausikatsauksessa mainitsinkin.

Kiinteitä toistuvia kustannuksia ovat Netflix ja Spotify (mitä maksan lahjaksi pikkusiskoilleni) ja talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kummitytöille. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi neljälle kummitytölleni Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi seuraavat 18 vuotta).

Aloita helppo kuukausisäästäminen* Nordnetin Indeksirahastoihin! 15 euron säästäminen kuukaudessa syntymästä 18-vuotissyntymäpäivään asti kasvaa tässä ajassa noin 6400 euroon, joka on jo merkittävä summa esimerkiksi ensiasunnon ostoon.

Olen kirjoittanut hyvin yksityiskohtaisen ohjeen kuukausisäästämisen asettamisesta alaikäiselle (oma lapsi tai kummilapsi) ja tämän ohjeen luettuasi pystyt aloittamaan sen myös itse. Lisää lapselle säästämisestä voit lukea täältä.

Kulutus oli kuukauden aikana todella hyvällä tasolla ja tulot hieman normaalia korkeammat osinkovirran vuoksi. Säästöön kaikista tuloista (palkkatulot, muut tulot, osingot ja vuokratulot) jäi 61.8 prosenttia, joten vuodelle asetettu tavoite (50 prosenttia) tuli ylitettyä ja reilusti. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1998.94 euroa. Alla olevassa taulukossa on eritelty kulujen jakautuminen.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 173.40 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 776.65 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan. Tässä kuussa salkkuun kilahteli vuoden ensimmäiset osingot Pandoralta (78.49 euroa), MOWIlta (27.71 euroa) ja Elektalta (21.67 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 127.87 euroa (brutto 170.16 euroa).

Osakesalkku on palautunut varsin hyvin Ukrainan sodan alkamisen jälkeen ja salkkuni on itseasiassa merkittävästi vähemmän tappiolla, kuin OMXHGI indeksi, johon tyypillisesti vertaan kehitystä Nordnetin palvelussa. Pitää olla siis tyytyväinen, että osakesalkku on kasattu hyvistä yrityksistä.

Kuukauden aikana olen selvittänyt oman salkkuni yritysten Venäjä altistumista ja onnekseni sain huomata, että vain muutamassa salkkuyrityksessäni on ylipäätänsä Venäjä altistumista ja kaikkien niiden kohdalla vielä todella maltillisesti. Suurin altistuminen löytyi Nesteestä, mutta onneksi sekin on jo korjattu, kun raakaöljy hankitaan nyt muualta kuin Venäjältä. Voin siis hyvillä mielin pitää salkussa kaikki yritykset, eikä mitään karsintaa tarvitse tehdä

Osinkokevät on aivan nurkan takana ja odottelenkin, että salkkuni kassavirta huolehtii Superluoton maksamisesta itseni sijaan. Tällä hetkellä joudun säästämään erittäin suurella kädellä uutta asuntoa varten varainsiirtoveron vuoksi. Tämä asunnon hankkiminen laittaa myös sijoittamiseni täysin jäihin koko vuodeksi, mikä on hieman harmillista, mutta kuitenkin pakollista.

YOLO-salkun kerääminen meni myös hetkellisesti jäihin, kunnes kassassani on taas lisää rahaa sekoiluja varten. Katsellaan tätä hieman myöhemmin tänä vuonna uudestaan. Salkussa on nyt kolme riviä, joista pariin pitää tehdä vielä lisäostot.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Ensimmäinen sijoitusasunto on tyytyväisen vuokralaisen vuokraamana määräaikaisella sopimuksella, joka päättyy toukokuun lopussa vuonna 2022. Vuokranmaksu tuloutuu tilillemme aina kerran kuukaudessa, joka menee kokonaisuudessa hoitovastikkeen, vesimaksun ja lainanlyhennysten maksamiseen. Olemme sopineet vuokralaisen kanssa pienestä vuokrankorotuksesta 1.6.2022 alkaen, joka on jo yhtä allekirjoitusta vailla valmiiksi allekirjoitettu.

Asuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 3000 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 300 euroa kuukaudessa.

Asuntosijoitussalkkuun on tulossa kesäkuusta alkaen toinen rivi, kun nykyinen kotimme muuttuu sijoitusasunnoksi samalla, kun muutamme uuteen omakotitaloon. Vuokrasopimus on nyt jo allekirjoitettu uusien vuokralaisten kanssa ja he odottavatkin innolla uuteen kotiin pääsyä. Mahtavaa, että asuntoomme on tulossa luotettavat vuokralaiset ja olen siitä ylpeä, että voimme tarjota heille edullista asumista.

Sijoitusasunnon nopeat faktat ovat listattuna alla olevaan taulukkoon. Asunnon yksityiskohtaiset luvut sijoitusnäkökulmasta ovat nähtävistä tämän linkin takaa.

Sijoitukset yhteensä

Osakkeiden kehitys on ollut heikkoa, vaikkakin salkkuni on palautunut varsin hyvin vuoden pohjilta ollen enää vain 3.5 prosenttia pakkasella. Tällä hetkellä salkun arvo on 57 047 euroa.

Sijoitusasunto huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 67 547 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Asuntolaina lyheni 300 euroa ja sijoitusasuntolaina 300 euroa. Mitään muita lainoja minulla ei ole tällä hetkellä, mutta kesäkuusta lähtien nykyinen asuntolainani muuttuu sijoitusasuntolainaksi ja uutena rivinä tulee asuntolaina omakotitaloomme.

Uuden omakotitalon ostamisen vuoksi teetin tämänhetkiselle kodillemme arvonmäärittämisen uudelleen ja selvisi, että sen arvo on noussut 182 000 euroon (josta omistan siis puolet) aikaisemmasta 175 000 eurosta. Tämän arvion hyväksyi myös pankki, joten kelpuutan sen myös sitten omaan Exceliini.

Tulen tekemään autolle arvonalennuksen joka vuoden huhtikuussa ja alennan arvoa noin 5–10 prosenttia alkuperäisestä hinnasta (20 900 euroa, josta omistan 50 prosenttia). Arvonalennuksen suuruus riippuu sen hetkisestä auton arvosta, jonka selvittämiseksi käytän apuna Nettiautoa ja muita palveluita. Tarkoituksena on kuitenkin arvioida todellista auton arvoa eikä luoda ”Excel-rahaa” niin kuin Nokia konsanaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen poikkeuksellisen hyvä, osakkeet palautuivat pohjista, asuntomme arvo oli kehittynyt suotuisasti viimeisen vuoden aikana ja velkojen lyhentäminen jatkui normaalilla tavalla. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni nousi kuukauden aikana 7 625 euroa.  Nettovarallisuuteni on tänään 125 319 euroa, joka on kaikkien aikojen suurin luku kuukausikatsauksessa. Jätin velat osioon Muu laina kohdan, koska saatan silloin tällöin lainata rahaa puolisoltani. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaajasta on jokaisen lukijan mahdollista nähdä, miten varallisuuden on mahdollista kehittyä lyhyessäkin ajassa oikeilla valinnoilla.

Netto- ja osakevarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttaa pörssiromahdusta lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut noin 115 000 euroa.

Yhteenveto

Löysimme kuluneen kuukauden aikana vihdoin itsellemme uuden kodin Liedosta hintaan 296 000 euroa. Asunto on täysin uusi omakotitalo ja se on itseasiassa kirjoitushetkellä vielä viimeistelyvaiheessa. Kesäkuun alkuun on sovittuna asuntokauppa, minkä yhteydessä omistus ja hallinta siirtyy meille. Pääsemme muuttamaan siis täysin upouuteen asuntoon kesäkuun alkupuolella, josta olen todella innoissani.

Uuden kodin ostaminen onnistui kaiken lisäksi täysin ilman omarahoitusosuutta, josta kirjoitinkin aikaisemmin viime viikolla. Järjestelmällisellä ja pitkäjänteisellä tekemisellä on mahdollista saada aikaiseksi isojakin unelmia. En osaa sanoin kuvata, miten ylpeä olen siitä mihin olen päätynyt vuosien varrella ottaen huomioon lähtökohtani.

Koska omakotitalon hankkiminen osui tälle vuodelle, tarkoittaa se sitä, että aikaisemmin laatimani budjetin voi heittää roskikseen, kuten kirjoituksen lopussa hieman arvioinkin. Vaikka asunnon ostaminen onnistui ilman käsirahaa, niin joudumme kuitenkin maksamaan varainsiirtoveroa (4 prosenttia asunnon arvosta), joka on kyllä varmasti yksi typerimmistä asioista koko maailmassa. Osaako muuten kukaan blogini lukija kertoa mistä tämä vero on peräisin?

Varainsiirtoveron lisäksi asumiskustannukset tulevat nousemaan kesäkuun alusta lähtien, kun lämmitettäviä neliöitä ja muita pikkujuttuja (kuten vuokratontti, jne.) tulee maksettavaksi. Parhaimman tämänhetkisen tietämyksen ja arviointikyvyn mukaan asumiskustannuksemme nousevat noin 300 euroa kuukaudessa per nuppi sisältäen siis lainanhoitokulut nykyiseen asuntoon verrattuna.

Olemme aloittaneet jo uusien huonekalujen ostamisen ja ensimmäinen hankinta, eli sänky, tulikin jo tehtyä. Tästä maksu tulee vasta ensi kuun puolelle. Rahanmenoa ei voi siis estää.

Koska lainamääräni nousee todella merkittävästi tämän vuoden aikana, tarkoittaa se yksinkertaisesti sitä, että laitan sijoittamisen kokonaan jäihin vuoden loppuun asti. En tule ostamaan osakkeita siis koko vuoden aikana, vaan aion keskittyä keräämään noin kolmen kuukauden menoja vastaavan summan säästöön ja vielä hieman päälle. Tällä hetkellä arvioni olisi se, että vuoden lopussa minulla voisi olla käteisenä säästettynä noin 8 000 euroa, mutta katsotaan mihin summaan oikeasti päädytään.

Kuukausi on taas vilissyt niin nopeasti ohitse, että en ole kerennyt juurikaan kirjoittamaan blogia. En ole ottanut asiasta hirveästi mitään stressiä, kun sitä on ihan tarpeeksi muutenkin työpaikalla olevien kiireiden vuoksi. Jos sinua kuitenkin kiinnostaa kuulla hieman useammin touhuistani, niin suosittelen ottamaan sosiaaliset mediat seurantaan. Kirjoittelen niihin sisältöä huomattavasti useammin, koska ne vaativat minulta huomattavasti vähemmän keskittymistä ja aikaa.

Blogin osalta on tulossa vielä tänä vuonna isoja juttuja, ja en malta odottaa, että pääsen kertomaan niistä lisää. Toistaiseksi nämä ovat vielä salaisuuksia, joten ei auta muuta kuin jäädä seuraamaan, niin saat lopulta tietää mitä on tapahtumassa. Ei kannata kuitenkaan pidättää hengitystä, koska näissä menee vielä kuukausi kuin toinenkin.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen