Menojen ja tulojen kehittyminen viimeisen viiden vuoden aikana

  

Inflaation kiihtyminen on pelästyttänyt monet suomalaiset kuluttujat ja täysin syystä. Itse olen ollut rauhallisin mielin korkeasta inflaatiosta huolimatta, vaikkakin inflaatiotaso on pysynyt korkealla tasolla paljon pidempään kuin kuvittelin. Muistan sanoneeni joskus viime vuoden loppupuolella, että kesään mennessä inflaatio on jo ohi ja tämän vuoden loppuun mennessä aletaan puhumaan deflaatiosta. No, näin ei tule käymään kiitos Ukrainan sodan.

Kohonneet elämisen kustannukset eivät huoleta minua, koska säästän merkittävän osan tuloistani. Voin helposti kuvitella, että monet suomalaiset kotitaloudet ovat tällä hetkellä pinteessä. Tilastokeskuksen mukaan suomalaisten säästöaste vuoden 2021 viimeisellä kvartaalilla oli -2.5 prosenttia, joten jo silloin keskimääräisen suomalainen kulutti enemmän kuin tienasi. Asia on melko varmasti mennyt huonompaan suuntaan, koska elämisen kustannukset ovat nousseet nopeammin kuin palkat. Ei hyvältä näytä siis monen suomalaisen taloudellinen tilanne tällä hetkellä ja painetta tulee vielä joka suunnasta lisää.

Viime viikkoina uutisoidut ruuanhinnan korotukset (keskimäärin 10 prosenttia vuonna 2022) ja tankkausasemalla nähty polttoaineen melkein 100 prosentin nousu parin vuoden takaisiin hintoihin eivät kasvata ihmisten käytössä olevia varoja vaan tekevät ihmisten elämästä entistä tukalampaa. Monet vähätuloiset viettävät tällä hetkellä melko varmasti unettomia öitä.

Kuten olen useamman kerran blogissani maininnut, kesäkuun alkupuolella muutamme uuteen omakotitaloon ja taloutemme asumiskustannuksiin tulee suhteellisen iso korotus merkittävästi kasvaneen lainamäärän vuoksi. Ajattelin, että nyt olisi sopiva hetki ottaa katsaus kulutukseeni mittaushistorian (kulujen kirjaaminen kategorioittain Exceliin, kulutusta seurattu vielä pidempään, mutta ei kategorioidusti) aloituksesta lähtien vielä ennen kuin uusi asumistilanne muuttaa kokonaisuutta. Haluaisin selvittää itselleni (ja miksei teillekin), että onko kulutukseni ollut hyvällä tasolla ja näkyykö siinä merkkejä elämäntapainflaatiosta tai tulevaisuudessa siitävistä ongelmista.

Menoistani on vaikea nähdä inflaatiota viimeisen viiden vuoden ajalta – Elämäntapainflaatio on paikoitellen nostanut kulutusta 

Olen kirjannut viimeiset 5.5 vuotta kaikki kuluni ylös sentin tarkkuudella ja kategorioittain, joten kulutuksen tarkastelu pidemmälläkin aikavälillä onnistuu helposti. Jotta graafin lukeminen olisi edes jotenkin mahdollista, niin olen päätynyt yhdistelemään useita alakategorioita neljään pääkategoriaan, jotka ovat: 1) Asuminen, 2) Ruoka, 3) Liikkuminen ja 4) Muut. Kolme ensimmäistä kategoriaa ovat varmasti hyvin helposti ymmärrettäviä, mutta muut kategorian alta löytyvät ainakin vaatteet, lemmikit, tavarat, lahjat, terveys, vakuutukset, suoratoistot, jne. Kaikki kategoriat ovat nähtävissä kuukausikatsauksissani.

Jos palattaisiin ajassa noin vuosi taakse päin, niin uskaltaisin sanoa, että en ole omassa kulutuksessani nähnyt lainkaan inflaatiota koko mittaushistorian aikana. Nyt viimeisen puolen vuoden aikana on ensimmäisiä merkkejä siitä, että inflaatio todella alkaa vaikuttaa kulutukseeni kohottavasti. Aikaisemmin olisin jopa sanonut, että kaikista asioista on tullut ajan myötä halvempia.

Alla kuvaaja, jossa on kuvattuna kulutukseni viimeisten vuosien aikana kategorioittain. Kyseisessä kuvaajassa on muutama outous, joita voisin lyhyesti kommentoida, jotta niiden tulkitseminen on helpompaa.

• Huhtikuussa 2017 muutimme nykyiseen kotiimme, jolloin asumiskustannukset putosivat, kun suurin osa rahasta menee lainanlyhennyksiin, jota en huomioi kulutuksessa.
• Elokuussa ja joulukuussa 2018 maksoin Dominikaanisen tasavallan matkan kulut, jotka nostivat muut kategorian kuluja merkittävästi.
• Heinäkuussa 2019 kävin Islannissa, josta tuli suuri pomppu muut kategoriaan.
• Elokuussa ja marraskuussa 2020 hoidimme toisen koiramme hampaat kuntoon, josta tuli merkittävästi kustannuksia muut kategoriaan.
• Lokakuussa 2020 remontoimme asuntomme pikkuvessan lattiasta kattoon, joka kasvatti asumisen kustannuksia merkittävästi.
• Muutin 2020 ja 2021 vuoden vaihteessa kuukauden vaihtumispäivää 19.päivästä 1.päivään, minkä vuoksi tammikuu 2021 "puuttuu" kokonaan.
• Toukokuussa 2021 ostimme kaverini kanssa ensimmäisen sijoitusasunnon ja maksoin varainsiirtoveroa ja lainanperustuspalkkiota 1650 euroa, jolloin muut kategoria meni katosta läpi.
• Lokakuussa 2021 maksoin viilentävän ilmalämpöpumpun asentamisen nykyiseen kotiini, jonka vuoksi muut kategoria oli normaalia korkeampi
• Marraskuun 2021 ja helmikuun 2022 välillä maksoin pää märkänä autolainaa pois ylimääräisillä lyhennyksinä, minkä vuoksi liikkuminen kategorian kustannukset olivat normaalia suuremmat.
• Huhtikuussa 2022 ostimme uuteen asuntoon sängyn, josta tuli merkittävästi lisäkustannuksia muut kategoriaan.

Mitä sitten yllä olevasta kuvaajasta voisi oikeastaan tulkita? Aloitetaan vaikka asumisesta. Asumisen kustannukset ovat olleet erittäin matalat ja hyvin ennustettavat. Niissä ei juurikaan näe mitään nousua vuosien aikana, vaikkakin hoitovastikkeemme on noussut kokoajan sen jälkeen, kun taloyhtiön hallituksen puheenjohtajaksi hakeuduin muutama vuosi sitten. Asumisen kustannukset näyttelevät itselläni myös hyvin pientä osaa tuloistani.

Ruokakustannuksissa on taas hyvin nähtävissä, että olen vuosien varrella saanut jopa laskettua kulutustani tässä kategoriassa. Tähän pääasiallinen syy on se, että olen vähentänyt ravintoissa käymistä ja olen järkevöittänyt ostettavan ruuan määrää kaupasta. Omalta osaltaan tähän on voinut vaikuttaa myös laihduttamiseni ja se, että yksinkertaisesti ruokaa ei tule enää ostettua niin paljoa.

Liikkumisen kategoriassa näkee hyvin milloin ostimme uudehkon Audi A3:sen puolisoni kanssa (huhtikuu 2019, joten ensimmäinen lainanlyhennys tuli toukokuulle 2021) ja koska maksoimme autolainan pois (helmikuu 2022). Muilta osin näyttäisi, että minulla ei mene yhtään enempää rahaa liikkumiseen nyt kuin vuonna 2017. Tämä johtuu siitä, että aikaisempi automme oli kunnon polttoainesyöppö ja vaikka polttoaine silloin oli melkein ilmaista tähän päivään verrattuna, nosti se polttoainekustannukset silti samalle tasolle.

Muut kategorian kommentoiminen on haastavaa, koska kategorioita on todella paljon. Lyhyesti sanottuna alakategorioista voi tehdä seuraavat johtopäätökset mittausajalta:

• Vakuutusmaksut ovat laskeneet.
• Terveyteen liittyvät maksut ovat hieman nousseet.
• Lemmikkikustannukset ovat nousseet toisen koiran myötä.
• Hauskanpitoon menee vähemmän rahaa kuin aikaisemmin.
• Matkustamiseen menee merkittävästi vähemmän rahaa kuin aikaisemmin.
• Lahjoihin menee enemmän rahaa kuin aikaisemmin.
• Tavaroihin kuluu keskimäärin vähemmän rahaa kuin aikaisemmin (poislukien muutosta aiheutuvat kustannukset)
• Veikkaukseen ei kulu enää lainkaan rahaa, koska lopetin rahoittamasta #veikkauskratiaa.
• Alkoholiin kuluu nykyään 50-60 prosenttia vähemmän rahaa kuin vielä viisi vuotta sitten.
• Harrastuksiin kuluu vähemmän rahaa kuin aikaisemmin.
• Vaatteisiin kuluu vähemmän rahaa kuin aikaisemmin.

Mittaushistorian aikana ei ole ollut yhtään kuukautta, jolloin en olisi saanut rahaa säästöön

Nyt kun kuluttamisesta on kirjoitettu jo tovi, niin voidaan vielä tarkastella miten kulutus on ollut tasapainossa tulojeni kanssa. Olet varmasti kuullut minun puhuvan useammassa eri haastattelussa ja blogitekstissä siitä, että miten tärkeää on suhteuttaa menot tulojen mukaan eikä toisin päin, kuten monella suomalaisella on tapana. Jotta voin pitää itseäni uskottavana taloudellisen hyvinvoinnin puolestapuhujana pitää minun myös itse toimia omien sanojeni mukaan. Ja uskoakseni voin hyvin osoittaa alla olevan kuvaajan avulla, että teen todella niinkuin saarnaan. Alla olevassa kuvaajassa on vertailtu tulojani menoihini (vain nettopalkka ja muut tulot, pääomatuloja ei ole huomioitu vertailtavuuden parantamiseksi).

Mitä kuvaajasta voi oikeastaan sitten nähdä? Aloitetaan vaikka tuloista, koska ne yleensä kiinnostavat suomalaisia enemmän kuin menot. Kuten viime vuoden syyskuussa kirjoitin, olen onnistunut kolminkertaistamaan tuloni seitsemässä vuodessa, mikä näkyy hyvin myös kuvaajassa kokoajan nousevana käyränä. Tarkoituksena on myös pysyä kyseisellä valitulla reitillä, koska menoja pystyy laskee vain tiettyyn pisteeseen asti, mutta tulojen puolella ei samanlaista rajaa tule heti vastaan. Pääasiallisesti olen viime aikoina kiinnittänyt huomiota pääomatulojen kasvattamiseen, mutta tarkoituksena on käydä tänäkin vuonna palkkaneuvottelut päätyössäni. Uskoisin siis pysyväni kasvu-uralla vielä tulevaisuudessakin.

Menoja tuli jo niin paljon kommentoitua, että en sitä enää kertauksena uudestaan tee. Mutta katsotaan hetken kuitenkin tulojen ja menojen välistä aluetta. Kuten varmaan sokeakin näkee, niin menoni ovat keskimäärin merkittävästi matalammat kuin saamani tulot. Jos pääomatulot huomioitaisiin, niin ero olisi vieläkin suurempi. No mihin tämän tyyppinen kuvaaja johtaa pitkällä aikavälillä? 

Omassa tapauksessani siihen, että nettovarallisuuteni on kasvanut kyseisenä aikana noin 120 000 euroa. Tämä tarkoittaa siis noin 1 900 euron joka kuukausittaista varallisuuden kasvua viimeiset yli viisi vuotta.

Mitä tästä kaikesta nyt sitten voi päätellä?

Vedetäänpä koko teksti vielä lyhyesti yhteen. Kulutukseni on pysynyt varsin hyvin aisoissa kasvaneista tuloista huomiotta, vaikkakin pitää samalla sanoa, että en ole ollut täysin immuuni elämäntapainflaatiolle. Kulutukseni on hyvin mitoitettu tuloihin, vaikkakin uuteen asuntoon muuttaessani asumiskustannukset tulevat kasvamaan roimasti. Vaikka inflaatio onkin kiihtynyt ja alkanut näkymään myös omassa kulutuksessani, niin siitäkin huolimatta olen vielä turvallisilla vesillä. Huomaan kuitenkin kiinnittäväni tällä hetkellä enemmän huomiota ostoksiini kuin mitä olen tyypillisesti tottunut tekemään. Tähän pääasiallisena syynä on aivan merkittävät menot, jotka tulevat muuton yhteydessä (pahimpana varainsiirtovero, joka on kyllä paskin vero koko planeetalla) ja haluan pystyä hoitamaan nämä ilman ulkopuolista rahoitusta (lue kulutusluottoa).

Vuosikausien järkevä taloudellinen käyttäytyminen on johtanut omalla kohdallani omasta mielestäni merkittävään vaurastumiseen lyhyessä ajassa. No mitä sinä sitten kostut tästä? No ehkä sen verran, että saat motivaation tehdä saman perässä ja todennäköisesti pystyt vielä parempaankin, jos osaat välttää elämäntapainflaatiota minua paremmin ja omaat parempi palkkaisemman työpaikan.