Budjetin toteuma 2022 – Näin käytin rahani vuoden aikana

Laadin tammikuussa 2022 elämäni ensimmäisen budjetin kuluvalle vuodelle. Vaikka olenkin vankkumaton kulu- ja tuloseurannan puolestapuhuja, niin en ole oikeastaan koskaan nähnyt mitään hyötyä budjettien tekemisestä itselleni. Talous- ja sijoitusmediaa seuraamalla huomaan, että lähes kaikki laativat kuukausikohtaisia budjetteja, joten olen pikkuisen outolintu tässä asiassa.

Budjettien tekemättömyyteen vaikuttaa useampikin asia, mutta ehkä suurin vaikuttava tekijä on se, että olen seurannut kulutustani sentin tarkkuudella jo tammikuusta 2015 ilman kategorisointia ja kategorisoinnin kanssa maaliskuusta 2017, jolloin tämän blogin aloitin. Lyhyesti sanottuna minulla on varsin hyvä käsitys minkä verran käytän kuukaudessa mihinkin kategoriaan rahaa.

Ajattelin tänään yhdessä teidän kanssa perata viime vuoden budjetin toteuman ja kommentoida (”selitellä”) miksi budjetissa ei tänä vuonna pysytty alkuunkaan. Jos olet blogia seurannut pidemmän aikaa, niin ei tarvitse olla mikään erityisen hyvä Sherlock, että syyn budjetin ylittämiseen arvaa.

Millä budjetilla lähdettiin vuoteen 2022?

Jos et jaksa lukea tammikuussa kirjoittamaani tekstiä kokonaisuudessaan, niin lisään tähän tekstiin muistutukseksi budjettiennusteen vuodelle 2022. Jos sinua kuitenkin kiinnostaa enemmän yksityiskohdat kategorioista, niin suosittelen painamaan tekstin alussa olevaa linkkiä ja lukemaan tekstin ennen kuin jatkat pidemmälle.

Lyhyesti yhteenvetona voi sanoa, että ennustin elämäni kustantavan vuoden 2022 osalta 16 804 euroa, kun asuntolainanlyhennyksiä ei huomioida. Ai että miten lähellä oltiin toteumaa (not).

Budjetin toteuma – Omakotitalon ostaminen heitti budjetin katosta läpi

Nyt, kun on kaikille selvää mistä asetelmasta lähdettiin liikkeelle vuoteen 2022, niin aloitetaan katsomaan toteumaa tarkemmin. Läväytän ihan ensiksi teille taulukon silmille ennen kuin alan yhtään kommentoimaa suurimpia muutoksia ennustuksiin nähden.

Kommentoin ensimmäisenä budjetin onnistumiset eli kategoriat, jossa oltiin hyvin lähellä ennustettua arvoa.

Ruokaan meni hyvin tarkkaan se määrä rahaa mitä olin sille vuoden alussa ennustanut, jota pidän erittäin hyvänä suorituksena, kun ottaa huomioon, että vuoden aikana ruuan hinta nousi tarkastelutavasta riippumatta vähintään 10 prosenttia. En siis itse nähnyt inflaatiota ruokaostoksissa lähes lainkaan vaikkakin pitää rehellisyyden nimissä sanoa, että noussut ruuan hinta on itsellä johtanut siihen, että olen vaihtanut kalliimpia merkkejä joidenkin tuotteiden osalta edullisempiin.

Asumisen osalta ennuste oli hyvin lähellä toteumaa. Vuoden alussa olin eriyttänyt sähkön, internetin ja muun asumiskustannuksen eri kategorioiksi, jotka sitten kesäkuusta lähtien muuttuivat kaikki samaksi ”asuminen” kategoriaksi. Ennusteeni tämän osalta oli siis vuoden alussa 2520 euroa ja toteumaksi tuli 3177 euroa, joka on yllättävän lähellä sitä mitä sen ajattelin olevan, vaikka koti vaihtui isompaan muuton myötä.

Vaatteiden, harrastusten, hauskanpidon, alkoholin, suoratoiston, lemmikkien, sijoitusasunnon ja lahjojen osalta budjetin toteuma oli hyvin linjassa ennusteiden kanssa tai ennuste jopa alittui. Terveyteen käyttämäni rahamäärä ylitti budjetin vain ja ainoastaan siksi, että puolisoni osti uudet lasit itselleen ja maksoin siitä hänelle puolet. Muuten oltiin täysin linjassa ennusteen kanssa. Ainoa merkittävä budjetin alittaminen tapahtui matkustamisen osalta, kun vuodelle suunnitellut matkat peruuntuivat molemmat (mökkireissu ja Islannin matka).

Autoilun osalta näyttäisi, että budjetti on merkittävästi ylittynyt, mutta se johtuu enemmänkin siitä, että muutin kategorisointia kirjoittamisen tekemisen jälkeen. Olin ennusteessa laittanut auton renkaiden ostamisen ja autolainan viimeisen erän maksamisen omaksi rivikseen, mutta päädyin lopulta laittamaan kuitenkin kaiken saman autokategorian alle. Ennustus vuodelle oli siis 2114 euroa autoilun osalta ja toteuma 2759 euroa. Loput budjetin ylittämisestä johtuivat vain kahdesta asiasta, nousseesta polttoaineen hinnasta sekä muuttamisesta Lietoon, minkä myötä ajokilometrit ovat hieman lisääntyneet.

Budjetin ylittyminen johtui seuraavista kategorioista: lainan korot ja kulut, ravintola, vakuutukset, tavarat ja muut. Käydään jokainen kategoria yksityiskohtaisesti läpi.

Ensimmäisenä käsitellään lainan korot ja kulut. On varmaan sanomattakin selvää, että ostamalla uudisasunnon Liedosta uudelta asuinalueelta hintaan 296 000 euroa lainan korkokulut kasvavat varsinkin silloin, kun jätät edellisen asunnon samalla sijoituskäyttöön. Tässä vaiheessa vielä korkojen nouseminen ei vaikuttanut maksamaani korkomäärään juurikaan muuta kuin uuden asunnon osalta. Näin hauskana nippelitietona: markkinakorot olivat omakotitalon kauppapäivänä 0.45% (EURIBOR 12 kk).

Ravintolakulujen osalta olen yllättynyt, miten paljon budjetoidusta summasta mentiin yli. Muuttamisen myötä useamman kuukauden käytimme ahkerasti kotiinkuljetusta, kun kaikki energia meni pihatöiden, maalaamisen ja muiden asioiden tekemiseen. Tämä on kuitenkin kategoria, mihin pitää kiinnittää enemmän huomiota kuluvan vuoden aikana.

Vakuutusten osalta voisi sanoa melkein samat asiat kuin ravintolakulujen. Olen todella yllättynyt, että niiden osalta budjetti ylittyi roimasti. Tekisi mieli sanoa, että budjetin tekovaiheessa olen varmasti unohtanut jotain muutakin kuin työttömyyskassan kulun, joka on vuodessa 63 euroa. Koko vuoden aikana en ottanut mitään muuta uutta vakuutusta kuin takaisinmaksuturvan uuden asunnon lainalle, joka ei selitä tätä eroa. Otankin nyt heti listalle kilpailuttaa vakuutukset uudelleen ja käydä ammattilaisen kanssa läpi, että onko niissä jotain päällekkäisyyksiä.

Tavarat ja muut osion voisi niputtaa, koska ne liittyvät kuitenkin hyvin paljon toisiinsa. Molempien kategorioiden räjähtäminen johtui kuitenkin vain uudesta asunnosta. Tarkastin tätä tekstiä varten, miten paljon kaikkiaan meillä meni rahaa uuden asunnon ostamiseen ja muuttamiseen. Kokonaisuudessaan kaiken huomioiden kustannukset uuden asunnon myötä olivat 27 295.59 euroa (teksti muuttamisen kuluista löydät täältä, jolloin vielä takkaa ja muutamaa pientä asiaa ei oltu vielä ostettu), josta oma osuuteni oli 13 647.80 euroa. Tästä summasta leijonan osuus kuuluu lailliselle ryöstämiselle eli varainsiirtoverolle (5920 euroa per nuppi), mutta kyllä sitä paljon rahaa meni muuhunkin, kuten takkaan. Yksi suuri kustannus tässä kategoriassa oli myös Garantian lainantakaus (1 278.24 euroa per nuppi), jonka maksoimme takaisin kuudessa kuukaudessa, vaikka maksuaikaa oli viisi vuotta. Kaiken kaikkiaan tavarat ja muut kategorioita muuttaminen lihotti 14 926.04 euron verran.

Tulopuolen ennustaminen osoittautui jälleen kerran haasteelliseksi

Ennustin jo tammikuun budjetin laadinta kirjoituksessa, että tulopuolen ennustamisesta tulee vaikeaa, kun on mahdotonta vuoden alussa tietää täysin toiminimiyrittäjänä tienaamani tulot vuoden osalta. Katsotaan kuitenkin ensiksi mistä tuloni ovat koostuneet vuoden osalta ja mikä oli niiden toteuma ennen veroja.

Palkkatulojen osalta ennustaminen meni varsin hyvin, vaikkakin onnistuin tienaamaan pikkuisen enemmän vuoden aikana lähinnä taloyhtiöiden hallituspalkkioiden johdosta. Onnistuin saamaan joulukuussa palkankorotuksen ylennyksen myötä, mutta se ei kerennyt vaikuttamaan vielä vuoden 2022 tuloihin, kun uusi palkka astui voimaan vasta 1.1.2023.

Bloggaamisesta ja kirjoittamisesta (toisin sanoen siis toiminimiyrittäjänä tienaamani eurot) tienasin merkittävästi ennustettua vähemmän, josta ei voi valitettavasti syyttää kuin itseään. Vuosi oli itselleni erittäin kiireellinen muuton, työelämän, hallitustyöskentelyn ja monen muun asian vuoksi, että blogin kirjoittaminen ja hyvien kaupallisten yhteistöiden tekeminen jäi sivummalle. Onnistuin kuitenkin keräämään 1782.80 euron tulot sivutyöstä, joka on ihan kiva summa lisää sijoitettavaksi.

Vuokratulojen osalta ennustusvaiheessa ajattelin vain ensimmäistä sijoitusasuntoani, minkä vuoksi toteuma oli melkein tuplaten korkeampi, kun heinäkuusta lähtien toinen sijoitusasunto tuotti myös kassavirtaa. Muutimme siis jo kesäkuussa uuteen kotiin, mutta annoimme kesäkuun ilmaiseksi vuokralaisille, kun pääsivät asuntoon vasta 3.6. eikä kuukauden alusta.

Osinkojen osalta toteuma oli ennustettua korkeampi lähinnä vain siksi, että yritykset nostivat osinkoja enemmän kuin olin ajatellut. Positiivista, että kuitenkin näin päin.

Viimeisimpänä S-bonuksia tuli lähes tuplaten enemmän, joka kertoo vain sitä, että myös rahaa on tullut enemmän käytettyä vuoden aikana.

Kokonaisuudessaan vuosituloni asettuivat vuoden 2022 osalta 61 024 euroon ennen veroja, joka tarkoitti sitä, että nousin ensimmäistä kertaa ikinä Suomen 10% suurituloisimpaankymmenykseen tulojen osalta. Käsi pystyyn kenen mielestä tämä on todella matala tulotaso, jolla pääsee parhaimmin tienaavaan kymmenykseen ("nostaa kättä").

Loppusanat

Vaikka vuodelle ennustettu budjetti meni aivan poskelleen, niin se johtui kuitenkin pääasiallisesti uuden asunnon löytämisestä. Jos muuttamisen kaikki kustannukset poistetaan yhdessä Garantian lainantakauksen ja uuden asunnon korkokulujen kanssa, niin vuoden toteuma olisi ollut vain 18 493 euroa. Toisin sanoen budjetti olisi ylittynyt vain 1 689 euroa tai 10 prosenttia. Ehkä ennustuskyky olisi ollut sittenkin ihan hyvä, jos asunto olisi löytynyt myöhemmin.

Ensimmäinen vuosi budjetoijana ei ollut nappisuoritus, mutta siitä huolimatta aion tehdä uuden budjetin vuodelle 2023. Teksti tämän osalta tulee eetteriin lähiviikkojen aikana.

Miten sinun budjetille kävi vuoden 2022 osalta?