Miten säästää rahaa nopeasti – Näillä säästövinkeillä säästin yli 50 prosenttia tuloistani

Kaupallinen yhteistyö: Bilance

Viimeiset kaksi vuotta ovat olleet itse kullekin haastavaa aikaa, kun hintojen nousu on ollut totuttua suurempaa. Tilastojen mukaan kotitalouksien palkkatulot eivät ole pysyneet inflaation mukana, joka kaikessa yksinkertaisuudessaan tarkoittaa sitä, että reaalinen ostovoima on heikentynyt. Eurolla tänään saa paljon vähemmän asioita kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Historian nopeinten nousseet markkinakorot nipistävät entisestään liikkumavaraa suomalaisilta kotitalouksista, koska suomalaiset käyttävät pääasiallisesti lainoissaan muuttuvia korkoja kiinteiden korkojen sijaan. Kasvavat korkokustannukset kurittavat myös Suomen valtiota, mikä johtaa joko kasvavaan valtion budjetin alijäämään tai veronkorotuksiin. Valtiovarainministeriö peräänkuulutti vuoden 2023 alkupuolella siitä, että julkisen talouden vakauttaminen on tarpeen, jotta velkaantumisnopeus saataisiin taitettua. Kaikessa yksinkertaisuudessa tämä tarkoittaa sitä, että menoja pyritään hallitsemaan ja tuloja pyritään kasvattamaan veronkorotusten muodossa.

Ennen hintojen nousun alkamista muistan pohtineeni blogikirjoituksen tekemistä otsikolla ”onko inflaatiota edes olemassa?”. Olen seurannut tulojani ja menojani vuosien ajan, ja seuraamisen myötä olin huomannut, että inflaatiota ei ollut nähtävissä missään kategoriassa paitsi omaisuuslajien arvostuksissa. Onneksi en koskaan kerennyt julkaisemaan blogitekstiä, koska se olisi tullut melkoisen huonolla ajoituksella. Juuri silloin, kun korkea inflaatio oli näyttämässä päätään vuosikymmenien tauon jälkeen.

Kasvavat elinkustannukset ovat johtaneet siihen, että huomattavasti normaalia useampi ihminen keskustelee kanssani nykyään säästämisestä, sijoittamisesta, EURIBOR- ja PRIME-koroista, sähkön hinnasta, yleisestä hintatasosta; kun vielä pari vuotta aikaisemmin. Valitettavasti näiden asioiden frekvenssin kasvaminen keskustelun aiheina tarkoittaa vain yhtä asiaa. Ihmiset ovat ahdistuneita ja/tai pulassa liian nopeasti kasvaneiden kustannusten kanssa. Kuten varmaan tiedätte, niin keskimääräinen suomalainen ei ole juuri koskaan säästänyt enempää kuin pari prosenttia tuloistaan vuodessa edes hyvinä aikoina.

Tämän vuoksi ajattelin vastata kaikille kysyneille ja kysymättömille kollektiivisesti, miten säästää rahaa nopeasti samalla, kun hinnat jatkavat kasvuaan vaikkakin aivan merkittävästi hitaammin kuin vielä vuosi sitten. Ja vaikka itse en enää uskokaan hintojen nousuun, niin siitä huolimatta elämisen kustannukset ovat jääneet korkeammalle tasolle pysyvästi, koska tuskin menemme seuraavaksi vahvasti deflatoriseen ympäristöön, joka vaadittaisiin elämiskustannusten nopeaan laskuun.

Tämän päivän kirjoituksen aiheena onkin viisi toimivaa tapaa säästää nopeasti paljon rahaa vuonna 2023. Kaikki tässä tekstissä kerrotut asiat ovat sellaisia, joita itse olen aina käyttänyt ja olen pystynyt useina vuosina säästämään noin puolet tuloistani. Aloitetaan teksti kaikista tärkeimmällä asialla, jonka toimivuudesta ei ole epäilystäkään.

Vain seuraamalla menojasi ja tulojasi voit onnistua säästämisessä

Menojen ja kulujen seuranta on äärimmäisen tärkeää säästämisessä useista syistä. Se antaa sinulle selkeän ja objektiivisen kuvan taloudellisesta tilanteestasi ja auttaa sinua tunnistamaan, mihin rahat menevät ja mitkä asiat mahdollisesti vaativat leikkaamista tai optimointia. Tulet tunnistamiseen kulujen seurannalla useita sellaisia asioita, joihin et edes tiennyt käyttäväsi niin paljoa rahaa. Voin luvata sen.

Varmuuden omasta taloudellisesta tilanteesta saa selville vain sillä, että kirjaat ylös kaikki tulot ja menot useamman kuukauden ajan. Seurannan jälkeen olet täysin tietoinen mihin rahasi menevät ja pystyt paremmin tekemään päätöksiä rahankäyttöösi liittyen. Onko kaikki rahankäyttösi arvojesi mukaista tai sinulle oikeasti tärkeää? Tuskin, koska niin ei ainakaan minulla ollut, kun aloitin menojen seurannan reilut seitsemän vuotta sitten. Muistan esimerkiksi käyttäneeni yli 1000 euroa alkoholiin ja hauskanpitämiseen vuodessa, johon luulin rahaa kuluvan vain vähän.

Kuluseurannan voi toteuttaa ihan vaikka ruutupaperilla, mutta nykyään siihen on onneksi myös olemassa automaattisia ja huomattavasti käyttäjäystävällisempiä tapoja. Olen vuosien varrella käyttänyt useita maksuttomia ja maksullisia puhelinsovelluksia (ja Exceliä) talouteni seurantaan, ja yksi tähän päivään mennessä parhaista ja vähiten omaa vaivaa vaativista on Bilance.

Bilance on virolainen startup yritys, joka tarjoaa maan suosituimman ja kätevimmän budjetointisovelluksen oman talouden tulojen ja menojen seurantaan. Bilance budjetointisovelluksen ehdoton etu on sen helppokäyttöisyys ja miten paljon se tekee budjetoinnin aloittamisesta helpompaa. Kulujenseurannan aloittaminen on aina työlästä ja vaikeaa (niin kuin minkä tahansa asian, jota teet ensimmäistä kertaa), minkä vuoksi Bilance halusi ratkaista tämän siten, että pystyt yhdistämään pankkitilisi heidän sovellukseensa (jos annat sille itse luvan). Bilance (tai tarkemmin ottaen GoCardless SAS, jota käytetään tilin saldo ja tapahtumien lukemiseen) vain lukee pankkitilisi tapahtumia ja saldoa, joten sovellus toimii täsmälleen samalla tavalla kuin esimerkiksi Osuuspankissa käytössä oleva Monipankkipalvelu. Bilance ei siis pysty nostamaan tililtä rahaa tai tekemään mitään muitakaan maksuja. Se vain tekee elämästäsi helpompaa automatisoinnilla ja tekoälyllä. Sovellukseen voi myös kirjata itse tulot ja menot, joten pankkitiliä ei ole pakko yhdistää, jos niin ei tahdo. Lisää sovelluksen turvallisuuteen liittyvistä asioista voit lukea artikkelin loppupuolelta löytyvästä linkistä.

Bilance seuraa parhaimmillaan automaattisesti ja vaivatta kaikkia tilitapahtumisia, ja tekee niistä sinulle automaattisesti raportin. Näet raportista säästöasteesi ja miten kulut jakaantuivat kaikkien eri kategorioiden välillä. Voit myös historiallisen kulutuksen perusteella tehdä itsellesi budjetin sovellukseen, jos huomaat käyttäväsi enemmän rahaa kuin tahtoisit. Suosittelen myös kirjaamaan sovellukseen kaikki toistuvat maksut, kuten tonttivuokra, vakuutukset, suoratoistot kuin salijäsenyydet. Näin saat enemmän näkyvyyttä ja ennakoitavuutta omiin menoihin myös tulevaisuudessa.

Kannattaa siis aloittaa kulujen ja menojen seuranta Bilancen sovelluksella. Bilance lupasi kaikille Osinkoinsinööri-blogin lukijoille 60 päivän maksuttoman kokeilujakson heidän sovellukseensa, kun käytät rekisteröityessä OSINKOINSINOORI koodia/promo-koodia. Huomaathan, että tämä on normaalia tuplasti pidempi kokeilujakso, joten muistathan käyttää alla olevaa linkkiä. Tämä tarjous kannattaa käyttää ehdottomasti!

Lataa Bilance sovellus täältä ja nauti 60 päivän kokeilujaksosta täysin ilmaiseksi.

Käy rahoitusneuvottelut pankkien kanssa – Hyvällä henkilökohtaisella taloudella säästät

Melko suurella todennäköisyydellä lähes jokainen suomalainen joutuu jossain vaiheessa elinkaartaan käyttämään velkarahaa. Omistusasuminen on edelleen säilyttänyt varsin suuren suosion, minkä vuoksi rahoitusneuvotteluissa onnistuminen on tärkeää asuntoa ostettaessa ja asuntolainaa nostettaessa. Oman kodin ostaminen on myös takuulla jokaisen elämän suurin hankinta, joten ei ole yhden tekevää millaisilla ehdoilla ja hinnoittelulla asuntolainansa saa.

Jos haluat tietää yksityiskohtaisesti mitkä asiat vaikuttavat lainan saamiseen ja sen hinnoitteluun, niin suosittelen lukemaan yhden blogini suosituimmista teksteistä: Millä perusteilla pankki myöntää lainaa. Huomaathan, että tämänkin tekstin ensimmäinen ja eniten lainan saantiin vaikuttava tekijä on kotitalouden kassavirta, minkä pystyt parhaiten todistamaan pankille seuraamalla Bilancen sovelluksella menojasi ja tulojasi.

Hyvät valmistelut asuntolainaneuvotteluihin maksavat itsensä takaisin moninkertaisesti

Kerroin myös juuri pari viikkoa sitten siitä, että miten uudelleen rahoitin asuntolainani ja sijoitusasuntolainani. Juuri nyt on todella hyvä mahdollisuus käydä rahoitusneuvotteluja pankkien kanssa, kun tarjolla on poikkeuksellisesti lyhyempiä markkinakorkoja (kuten EURIBOR 3kk ja 6kk), jotka ovat historiallisesti aina olleet edullisin vaihtoehto verrattuna yleisimmin käytettyyn EURIBOR 12kk viitekorkoon.

Viitekoron muuttaminen lyhyempää korkoon (tai pankin PRIME-korkoon) ja asuntolainan marginaalin kilpailuttaminen saattaa säästää sinulle satoja tai tuhansia euroja riippuen siitä miten paljon velkaa sinulla on. Liikkumavaran lisäämisestä voi myös käydä keskusteluja pankin kanssa, jos kustannusten nouseminen on yllättänyt.

Kilpailuta vakuutukset vuosittain

Suosittelen aina kaikille aloittamaan säästämisen asioista, joista säästäminen ei vaikuta elämisen laatuun. Tällöin muutosta ei ole niin kivuliasta aloittaa. Yksi parhaista säästökohteista on vakuutusten kilpailuttaminen ja keskustelun käyminen vakuutusyhtiön edustajan kanssa siitä, että onko heidän mielestään vakuutustilanteenne yli- vai alivakuutettu. Jos sinusta tuntuu, että vakuutusyhtiösi edustajan sanaan ei voi oikein luottaa tai ajattelet saavasi paremman tarjouksen muualta, niin ehdottomasti kannattaa katsoa tarjoukset myös muista paikoista. 

Olen itse tyytyväinen Pohjola Vakuutuksen ja LähiTapiolan asiakas, ja voinkin suositella olemaan ainakin molempiin yhtiöihin yhteydessä. Itselle halvimmat (sekä kattavimmat) terveysvakuutukset, lainan takaisinmaksuturvat ja vuokranantajavakuutukset olen saanut Pohjolasta ja taas halvimmat (sekä kattavimmat) autovakuutukset, koiravakuutukset ja kotivakuutukset LähiTapiolasta. Kiinnitä hinnan lisäksi huomiota myös kattavuuteen, koska vakuutus, joka ei korvaa mitään ei ole hyvä, vaikka se olisi edullinen.

Päivitä veroprosentti vuoden aikana tulojen ja menojen muuttuessa

Kirjoitusta aloittaessa oli juuri vuoden suosituin veronpalautuspäivä, mistä syntyikin idea lisätä veroprosentin päivittäminen mukaan listalle. Veroprosentin päivittämisellä tulojen ja menojen muuttumisella saat itsellesi nopeasti lisää rahaa käyttöön.

Itse päivitin veroprosenttiani heinäkuussa nousseitten korkokustannusten myötä. Päivitin verokorttini sisältämään jo kaikki tiedossa olevat vähennykset ja kotitalousvähennykset, minkä myötä veroprosenttini laski massiiviset viisi prosenttia loppuvuodelle, joka tekee omalla tulotasollani yli 200 euroa kuukaudessa lisää nettotuloja. Aikaa tähän kului itselläni noin tunnin, joka johti omalta osaltani siihen, että vuoden loppuun mennessä minulla on yli 1200 euroa enemmän itselläni käytössä. Voisi sen ajan huonomminkin käyttää.

Oman asuntolainan korkojen vähennysoikeus poistui kokonaisuudessaan vuonna 2023, minkä vuoksi niiden kirjaaminen verokortille ei enää vaikuta yhtään mihinkään. Jos kuitenkin sinulla on jotakin tulonhankkimislainaa (kuten sijoitusasuntolainaa), niin muista käydä päivittämässä verokorttiasi vuoden aikana, jotta saat laskettua veroprosenttiasi. Niiden vaikutus voi olla merkittävä, kuten ainakin minulla oli.

Eroa ammattiliitosta ja kirkosta

Ammattiliitoilla on ollut paikka historiassa työntekijöiden työolojen parantamisessa sekä työehtosopimusten luomisessa. Nykyään niiden toiminta on mielestäni vanhentunut ja positiivinen vaikutus on jäänyt vähäiseksi vastakkain asettelun sijaan. 

Voin melko suurella todennäköisyydellä sanoa, että et tällä hetkellä käytä mitään heidän tarjoamaansa etua aktiivisesti. Monet ammattiliitot maksavat satoja euroja vuodessa (pahimmat ovat ne, jotka ottavat prosentuaalisen siivun palkastasi) ilman, että hyödyt heistä mitään. Huomaathan, että vaikka ammattiliitot väittävät mahdollistavan sinulle ansiosidonnaisen päivärahan työttömyyden osuessa, niin tämä ei pidä paikkansa. Ansiosidonnaisen päivärahan mahdollistaa työttömyyskassa, johon voit kuulua suorajäsenenä ilman kuulumista ammattiliittoon. Suorajäsenyys työttömyyskassaan maksaa hieman vuoden mukaan noin 7 euroa kuukaudessa, johon ehdottomasti kaikkien kannattaa kuulua. Ammattiliittoon kuuluminen taas saattaa maksaa sinulle useita satoja euroja vuodessa riippuen tulotasostasi.

Koska viimeksi olet käynyt kirkossa? Voisiko tästä hieman säästää?

Toinen älyttömyys on kirkollisvero, joka on kunnasta riippuen noin prosentin luokkaa, joka tulee veroprosenttisi päälle. Esimerkiksi Liedossa, minun tuloillani, maksaisin kirkollisveroa noin 800 euroa vuodessa. Jos sinulle lähetettäisiin vuoden ensimmäisenä päivänä lasku koko vuoden kirkollisverostasi, minun tapauksessani 800 euroa, niin maksaisitko sen? Jos kyllä, niin kirkossa pysyminen kannattaa. Jos ei, niin googlettamalla eroa kirkosta pääset etenemään päätöksesi kanssa helposti.

Käyttämällä kaikkia edellä mainittuja tapoja, voit säästää helposti useita satoja tai tuhansia euroja vuodessa ja alkaa katselemaan itsellesi riippumattoja ja viettää enemmän aikaa esim. matkoilla. Lisää säästövinkkejä löydät täältä.

Bilance-sovelluksen turvallisuudesta lisää täältä.