Budjetti vuodelle 2024

Budjettien laatiminen on ollut osa elämääni vasta viimeiset pari vuotta siinä missä kulujen ja tulojen seurantaa olen tehnyt jo vuodesta 2015. Näin insinöörinä luotan paljon enemmän mitattuun dataan kuin ennustamisen jaloon taitoon.

Julkaisen vuoden 2023 budjetin toteuman ensi viikon aikana, josta tulette näkemään, että ennustamisen taitoni budjetin osalta on ollut historiallisesti huono lähinnä siksi, että joka vuosi on tapahtunut elämässäni jotain yllättävää, joka on maksanut tuhansia euroja. Jos haluat nähdä ennustustaitojeni tarkkuuden jo nyt, niin sen sinulle kertoo parhaiten vuoden 2022 budjetin toteuma.

Vaikka olenkin jonkin verran vastarannan kiiski budjetointia kohtaan, niin suosittelen sitä kuitenkin aivan kaikille siksi, että ennakoiminen on aina järkevää, vaikka se aluksi ei aivan nappiin menisikään. Tekemällä sitä kuitenkin vuosia tulee kokemus karttumaan ja sitä myötä ennustamisen tarkkuus paranee.

Budjetin menopuolen arviointi on helppoa, jos vain jättäisi oman kodin ja korkojen kehityksen huomioimatta

Kuten aikaisemmin mainitsin, kulu- ja menoseurannasta on jo paljon kokemusta ja tämän vuoksi sen ennustaminen suurimman osan kategorioiden osalta on todella helppoa ja tarkkaa. Kuitenkin jotkut kulutuskategoriat ovat sellaisia, joihin minun omat tekemiseni eivät juurikaan vaikuta (tai vaikuttavat tietysti niin, että minun valinnoista isossa kuvassa ne johtuvat, mutta varmaan ymmärrätte mitä tarkoitan). Aloitetaan tämä osio kuitenkin näyttämällä koko vuoden budjetti menojen osalta ja kommentoin sitten joitakin valikoituja kategorioita tarkemmin.

Ensimmäinen ja sitä myötä myös suurin menoeräni on tietysti lainan korot ja kulut -kategoria, jossa on vain oman asuntoni asuntolainan korkokulut. Asuntolainani korko on tänään 4.599 prosenttia, jonka avulla laskin myös koko ensi vuoden budjettini. Asuntolainani on muuttuva korkoinen ja lyhennystapana on muuttuva annuiteetti (lainan korkojen ja lyhennyksen suhde muuttuu korkomuutoksien myötä, mutta laina-aika pysyy aina samana). Tämän lisäksi viitekorkona lainassani on EURIBOR 6KK ja korontarkistuspäivät ovat 3.6. ja 3.12, eli kaksi kertaa vuodessa. Kuten varmasti kaikki lukijat ovat uutisista kuulleet, EURIBOR 12KK -markkinakorko on laskenut aivan älyttömästi viimeisen kuukauden aikana ja huipuilta se on tullut pian alas jo yhden prosenttiyksikön verran. Tämä koronlasku ei ole kuitenkaan vielä näkynyt EURIBOR 3KK ja EURIBOR 6KK markkinakoroissa yhtä massiivisesti, mutta nämä tulevat seuraamaan tätä liikettä lähikuukausien aikana. On siis jonkin verran todennäköistä, että olen budjetoinut tähän kategoriaan liikaa euroja, mutta se ei haittaa. Jos korot ovat merkittävästi alemmalla kesäkuun 3.päivä, niin kaikki koroista säästetyt eurot menevät vain asuntolainan lyhennyksiin korkojen sijaan.

Seuraavat kaksi kategoriaa liittyvät sitten syömiseen, joka on meille kaikille yksi eniten rahaa vievä asia. Aloitetaan kuitenkin Ruokakauppa -kategorialla, joka minulla tarkoittaa päivittäistavaraostoksia, mistä en ole puhdistanut pois mitään muuta kuin alkoholin. En tee mitään muutoksia tähän kategoriaan, vaikka ruuan hinta onkin noussut massiivisesti viimeisen kahden vuoden aikana. Ruuan hinnan nousemisesta huolimatta, meillä ei ole mennyt kauppaan yhtään enempää rahaa tarkoittaen lähinnä sitä, että ylimääräisestä kulutuksesta on vähennetty, jotta kulut eivät ole päässeet kasvamaan. Ravintolat -kategoriaa kasvatin 50 eurolla kuukaudessa verrattuna viime vuoteen, koska huomaan olevani aivan liian optimistinen tässä kategoriassa vuodesta toiseen.

Autoiluun budjetoin tälle vuodelle 75 euroa kuukaudessa enemmän kuin viime vuodelle ja siihen on vain yksi syy. Kuluneen vuoden aikana automme mekatroniikka hajosi, jonka korjaaminen maksoi 2700 euroa. Ajattelin ensiksi maksaa koko summan kerralla pois, mutta autoliike tarjosi korotonta ja kulutonta maksuaikaa 12 kuukaudeksi, joten päädyin käyttämään tätä, jotta voin jakaa kulutuksen tasaisemmin eri kuukausille. Tätä maksua on jäljellä vielä 1365 euroa, josta oma osuuteni on puolet eli 682.50 euroa. Tämän maksun loppuosan lisäksi lisäsin tähän kategoriaan hieman lisää rahaa erilaisille pienille vahingoille, joita autoilussa näyttää tulevan aina vähän väliä.

Asumiseen (tonttivuokra, sähkö, vesi, kiinteistövero, jätehuolto, nuohous, jne.) olen allokoinut täksi vuodeksi 360 euroa kuukaudessa, joka on 10 euroa enemmän kuin viime vuonna. Tähänkin kategoriaan on allokoitu todennäköisesti hieman liikaa rahaa, koska tämän vuoden lokakuussa käytin Oomilta ostamaani vaihtoturvaa, jonka myötä sähkösopimus halpeni 15.89 snt/kWh hinnasta nykyiseen 8.49 snt/kWh. Muut kasvua ei näyttäisi tulevan mihinkään muuhun osaan kuin tonttivuokraan, jota korotetaan vuosittain elinkustannusindeksin mukaan.

Vakuutuksiin allokoin 10 euroa enemmän kuin viime vuonna, koska vakuutusyhtiöt nostavat tällä hetkellä hintojaan normaalia nopeammin. Inflaation myötä myös heidän korvaukset ovat kasvaneet, joka selittää tarpeen nostaa vakuutusmaksuja.

Terveys, lemmikit, hauskanpito, alkoholi, harrastukset, vaatteet, suoratoistot, tavarat ja lahjat -kategoriat ovat eläneet hyvin vähän viimeisten vuosien aikana, mutta tein niihin hyvin pienet muutokset mitatun datan perusteella.  

Matkustus-kategoriasta nipistin tällä kertaa pois 65 euroa kuukaudessa verrattuna viime vuoteen, koska tulevana vuonna meillä on niin paljon isoja hankintoja, että on järkevämpää tehdä seuraava isompi matka vasta vuonna 2025 (Colorado ja Wyoming matka on nyt ajatuksen tasolla kyseiselle vuodelle). Jätin budjettiin kuitenkin rahaa pienelle kaupunkilomalle esimerkiksi Liettuaan tai Latviaan, joka olisi ajatuksena tehdä kesälomalla.

Muut-kategoriaan olen tällä kertaa tuupannut terassin, pihavajan ja koira-aidan tekemisen, mitkä kokonaisuudessaan tulevat maksamaan noin 8100 euroa, josta oma osuuteni on 4050 euroa. Näiden investointien jälkeen emme tarvitse mitään uutta asuntoomme ja keskityn kokonaisuudessaan vain sijoittamiseen. Tämän lisäksi tulen ostamaan itselleni uuden puhelimen, koska nykyinen Samsungin puhelin on niin älyttömän huono valokuvaukseen, että tarvitsen uuden blogiani varten.

Viimeisenä tein pikkuisen muutoksia merkintätapaan liittyen sijoitusasunto-kategoriaan. Allokoin pienille korjauksille 300 euroa, jonka lisäksi vein tähän kategoriaan negatiivisen kassavirran näkyviin. Ensi vuodelle ennakoin käyttäväni 115 euroa kuukaudessa omaa rahaa kahteen sijoitusasuntoon vuokranmaksujen jälkeen.

Parhaimman tämänhetkisen tiedon perusteella tulen käyttämään 33362 euroa menoihini, kun asuntolainojen lyhennyksiä ei huomioida menoina. Keskimäärin tämä tarkoittaa siis 2780 euron kuukausittaisia menoja. Tämä on hieman yli 6000 euroa enemmän kulutusta kuin viime vuoden budjetissa, mutta kulutuksen kasvu johtuu vain kahdesta asiasta eli korkojen noususta sekä investoinneista omaan asuntoon, joita ei tarvitse tehdä enää koskaan uudestaan.

Tulopuolella otan jälleen kerran konservatiivisen näkökulman, koska osa tulolähteistäni on epävarmoja ja vaikeita ennustaa

Tulopuolen ennustaminen on ärsyttävän vaikeaa lähinnä siksi, että osa tulonlähteistäni on epävarmoja. Voin siis tehdä, vaikka kuinka älyttömästi töitä uusien toiminimitulojen eteen, mutta siitä huolimatta kaikki tämä työ ei välttämättä muutu euroiksi asti. Paras arvioni ensi vuoden tuloista on alla olevassa taulukossa.

Toiminimen tulot ovat arvonlisäverottomia ja tulevat todennäköisesti koostumaan suurimmaksi osaksi kirjoituspalkkioista toisille sivustoille, koska kaupallisten yhteistöiden hankkiminen on ollut välillä haastavaa. Oletan myös, että en saa veronpalautuksia tänä vuonna yhtään, mutta saan ALV-palautuksena mainitsemani 424.80 euroa. Vuokratuloista on vähennetty hoito- ja rahoitusvastikkeet, mutta ei lainanlyhennystä ja lainan korkoja. S-bonuksia tulee vuodessa noin 300 euron verran, mutta sovimme, että siirrän kaiken puolisolleni koko vuoden ajan, joten siksi se on minun taulukossani nollana.

Jos ennustuskykyni on hyvä tällä kertaa, niin tulen tienaamaan bruttona hieman yli 70 000 euroa, josta nettona käteen jäisi 46 899 euroa.

Mihin suunnittelen allokoimattomien eurojen menevän?

Kuten huomaatte, kaikki tienaamani eurot eivät ole vielä allokoitu. Katsotaan siis seuraavaksi mihin suunnittelen käyttämättä jääneet eurot laittaa seuraavasta taulukosta. 

Säästöön jäävä summa on laskenut viime vuodet kuin lehmän häntä kiitos kohonneiden korkokustannusten ja uuden uudiskohde omakotitalon, johon olemme tehneet koko ajan suuria hankintoja. Olettaisin kuitenkin saavani rahaa säästöön seuraavasti:

• Kaikki sijoitusasunnoista saatavat nettovuokratulot (3607 euroa) menevät 100 prosenttisesti lainanlyhennyksiin ja korkoihin. Suurin osa kuukausittaisesta maksusta on tällä hetkellä korkoja.
• Kaikki saadut osingot (1565 euroa) sijoitan täysimääräisesti takaisin osakemarkkinoille ennakonpidätyksen jälkeen.
• Lyhennän oman asuntoni lainaa 3000 eurolla, joka on normaalitahtia hieman nopeampi.
• Teen ylimääräisiä lyhennyksiä (768 euroa) sijoitusasuntojen lainoihin, jotta velkavipu laskee hieman nopeammin ja pääomia vapautuu kolmannen sijoitusasunnon hankintaan tulevaisuudessa.
• Talletan uutta pääomaa osakesalkkuuni 3000 euroa.
• Säästän käteiseksi 1588 euroa, jotka vuoden lopuksi laitan osakesalkkuuni, jos mitään yllättävää ei sattunut vuoden aikana.

Yhteenveto

Budjetin tekemisen myötä on taas hyvin nähtävissä, että kulutukseni on pysynyt kohtuullisen hyvin aisoissa kasvaneista tuloista huolimatta. Jos suunnitellusta kulutuksesta siistisi pois investoinnit, sijoitusasuntojen negatiivisen kassavirran (korkokustannusten nousun vuoksi) ja nousseet korkokustannukset omasta asunnosta verrattuna hetkeen, kun ostimme nykyisen asunnon, niin budjettini kuukausittain olisi 870 euroa pienempi kuin nyt ilmoitettu.

Tulevalle vuodelle toivon pikkuisen enemmän positiivisia yllätyksiä kuin negatiivisia, jotta saisin parannettua säästämisastetta hieman korkeammaksi. Positiiviset yllätykset voisivat olla pikkuisen ennakoitua korkeampi tulotaso, merkittävästi laskeneet korkokustannukset ja koko vuoden täysin toimiva auto.

Palataan taas vuoden 2024 lopussa katsomaan miten hyvin ennustuskykyni tällä kertaa toimi budjetin osalta.