Kuukausikatsaus 2024-02

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3805.05 euroa
• Muut tulot: 1210.32 euroa
• Osingot: 0.00 euroa
• Vuokratulot (vastikkeiden jälkeiset): 464.74 euroa
• Muut pääomatulot: 0.00 euroa

Menot

• Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 3872.02 euroa
• Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 250.00 euroa
• Sijoitusasuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 300.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 547.50 euroa
• Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 905.43 euroa

Menojen jakautuminen

Kulutus vielä piirakkagraafina, jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani.

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli paljon yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Synttäri- ja joululahja ennakkoon siskolle, 90 euroa
• Mekatroniikka-osamaksun loppuosan maksaminen kerralla, 571 euroa
• Kreetan lentoliput, 391 euroa
• Ajoneuvovero, 57 euroa
• Kalastuksenhoitomaksu vuodeksi, 47 euroa
• SSD-levy kuvien tallentamiseen, 38 euroa
• Playstation 5 osamaksun loppuosan maksaminen kerralla, 219 euroa

Lupasin koota pikkusiskolleni uuden pöytätietokoneen, johon ostin lahjaksi M.2 SSD-levyn ennakkolahjana vuoden juhlapäivien osalta. Viime kuukausikatsauksessa kerroin, että päädyimme vaihtamaan autoa, jonka myötä maksoimme edelliseen autoon kohdistuvan mekatroniikka osamaksun (nolla kulut ja korko) loppuosan kerralla pois, jotta voidaan uuden auton kanssa aloittaa puhtaalta pöydältä. Kerron autosta pikkuisen lisää seuraavien viikkojen aikana. Menemme talvilomalla puolisoni kanssa Kreetalle, jonka lentoliput tulivat tässä kuussa maksettavaksi. Vielä kohteessa maksamme hotellin, minkä jälkeen kaikki on maksettu kohteessa elämistä lukuun ottamatta. Uuden auton myötä ajoneuvovero tuli maksettavaksi ja päädyin jo ostamaan samalla valmiiksi kalastusluvan kuluvaksi vuodeksi. Ostin myös yhden SSD-levyn lisää koneeseeni, jotta sinne mahtuu paremmin omat ja puolisoni kuvat. Viimeisenä, päädyimme maksamaan puolisolleni ostetun Playstation 5 osamaksun (koroton ja kuluton myös) loppuosan kerralla pois.

Ylimääräisiä kustannuksia tässä kuukaudessa oli 1413 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli hyvällä tasolla, vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä neljä kertaa enemmän rahaa kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Tein kulukategorisointiin pienen muutoksen ja erotin Asuntolainan korot & kulut -kategoriasta sijoitusasuntolainojen korot omaksi osiokseen, jotta läpinäkyvyys ja ymmärrys lisääntyy. Kiitos lukijoille ja sosiaalisten medioiden seuraajille vinkeistä tähän merkkaamistapaan liittyen!

Kulutusluottoina tai osamaksuina minulla on tällä hetkellä enää ilmalämpöpumpun hankinta ja uusi televisio. Kaikki osamaksut ovat täysin korottomia ja kuluttomia. Näistä ilmalämpöpumpun osamaksun ajattelin maksaa pois kokonaisuudessaan maaliskuun aikana ja maksan samalla myös puolisoni osuuden pienenä yllätyksenä hänelle.

Toistuvina lahjoituksina ovat talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kolmelle kummitytölle ja yhdelle kummipojalle. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (toisin sanoen 60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).

Kulutus oli kuukauden aikana korkealla tasolla. Onneksi myös tulot olivat normaalia korkeammat kiitos ALV-palautuksen, lomarahojen ja toiminimiyrittäjyyden vuoksi. Säästöaste oli kuukauden osalta 29.3 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1608.09 euroa.

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 547.50 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 797.50 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa ei tullut osinkoja. Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä siis 0.00 euroa (brutto 0.00 euroa).

Helmikuun ainoa isompi tapahtuma salkussa oli Nesteen lisääminen, jonka ostokirjoituksen teen heti, kun kiireiltäni ehdin. Neste on vuoden aikana pudonnut melkein 50 prosenttia ilman mitään järkevää syytä omasta mielestäni. Yrityksen tulevaisuus pitkällä horisontilla on takuulla valoisa, vaikka lähitulevaisuus onkin negatiivinen kohonneiden raaka-aine kustannusten ja paineessa olevien marginaalien vuoksi.

Toisena pienempänä positiivisena asiana on pakko nostaa Medpace, josta tuli osakesalkun toinen kuusinkertaistuja Novo Nordiskin jälkeen. Nämä kaksi osaketta ovat aivan jäätävässä ylipainossa salkussani, mutta en näe siitä huolimatta mitään syytä myydä tai keventää kumpaakaan, vaikka nyt jo tiedän, että ensimmäisen pienenkin kasvun hidastumisen myötä osakesalkun arvostani voi hyvinkin kadota 2-4 tuhatta euroa hetkellisesti yhdessä päivässä. Kuten aikaisemmin jo sanoin, uskon vahvasti, että Novosta tulee salkkuni ensimmäinen kymmenkertaistuja ilman, että osakekurssin on tarvetta kuplaantua.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Sharevilleen rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia. Molemmat asunnot ovat tällä hetkellä vuokrattuna alle markkinavuokran tutuilleni, joka edesauttaa siihen, että asunnot myös todennäköisesti pysyvät vuokrattuna tulevaisuudessa.

Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:

• Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä 800.35 euroa
• Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä 335.61 euroa
• Lainanlyhennykset ja korot yhteensä 587.41 euroa
• Kassavirta -122.67 euroa

Ensimmäiseen sijoitusasuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 6600 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.

Toisessa sijoitusasunnossa (entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä on maksettu sen jälkeen pois vielä 6100 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.

Sijoitukset yhteensä

Osakesalkkuni on ollut hyvässä myötätuulessa Medpacen, Pandoran ja Novo Nordiskin kurssinousun myötä, jonka vuoksi osakesalkun arvo nousi kuukaudessa 1636 euroa, vaikka Intrum jaksaa kuukaudesta toiseen tehdä uusia pohjia. Osakesalkkuni arvo on tänään 63 382 euroa. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 128 682 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Oman asuntoni asuntolaina lyheni 250 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 150 euroa ja toisen sijoitusasuntoni (entinen kotini) laina lyheni 150 euroa.

Velat osioon on nyt tullut uusi rivi uuden käytetyn auton ostamisen myötä. Vaihdoimme vanhan Audi A3:n uudempaan Audi A3 hybridiin, josta kerron erillisessä postauksessa lisää. Saimme autolainaan markkinatilanne huomioiden erinomaisen kiinteän koron (4.99 prosenttia), joka on sijoitusasuntolainaani noin 0.3 prosenttiyksikköä kalliimpi tällä hetkellä. Laina-aika autolainalle on 4 vuotta ja otin viimeiseksi suureksi eräksi itselleni tyypilliseen tapaan 0 euron. Tulemme maksamaan autolainan maksuohjelmaa nopeammin, kuten viime kerrallakin.

Päivitin nettovarallisuustaulukkoa viime kuussa siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä. Lyhensin näitä ”huonoja lainoja” isolla kädellä kuukauden aikana ja meinaan jatkaa valitsemallani tiellä myös maaliskuun aikana.

Minulla on myös tällä hetkellä käteistä enemmän kuin koskaan aikaisemmin mittaushistorian aikana, mutta siihen tulee muutos maalis- ja huhtikuun aikana, kun terassin rakentaminen alkaa ja maksamme kaiken puolison kanssa säästöistämme rahoituksen käyttämisen sijaan.

Kuukausi oli säästämisen suhteen heikko, mutta velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Tämän lisäksi osakesalkkuni on noussut erinomaisesti kuukauden aikana ja tämän vuoksi nettovarallisuuteni nousi kuukauden aikana 3990 euroa. Nettovarallisuus on tänään tämän vuoksi 147 272 euroa. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaajasta on jokaisen lukijan mahdollista nähdä, miten varallisuuden on mahdollista kehittyä lyhyessäkin ajassa oikeilla valinnoilla. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä bruttovarallisuuden.

Netto- ja sijoitusvarallisuuden kasvu on ollut lähes lineaarista blogin aloittamisesta asti koronan aiheuttamaa pörssiromahdusta ja nykyistä pörssilaskua lukuun ottamatta. Blogin aloituspäivästä (03/2017, 8 916 euroa) laskien nettovarallisuus on kasvanut melkein 140 000 euroa.

Yhteenveto ja kuulumiset

Toiminimiyrittäjyyden puolella vuosi on lähtenyt hyvin käyntiin, koska olen tähän päivään mennessä laskuttanut jo lähes yhtä paljon kuin koko viime vuoden aikana yhteensä. Tähän selkeänä syynä on se, että olen tehnyt enemmän töitä eli toisin sanoen olen vaihtanut vapaa-aikaani työn tekemiseen. Meinaan jatkaa tällä tavalla koko vuoden loppuun asti, jonka jälkeen pohdin vakavissani toiminimiyrittäjyyden lopettamista kiitos Suomen valtion uuden aivopierun. En poikkeuksellisesti kerro, mistä asiasta on kyse, koska olen tekemässä tästä asiasta blogipostauksen erikseen ja en halua jonkun toisen kerkeävän kirjoittaa aikaisemmin asiasta kuin minä.

Helmikuun loppu ja maaliskuun alku on ollut onneksi huomattavasti valoisampaa aikaa kuin tammikuu, minkä vuoksi myös olen tullut normaalia pirteämmäksi. Samaan hengenvetoon pitää kuitenkin sanoa, että olen edelleen sitä mieltä, että tulen muuttamaan pois Suomesta välittömästi, kun se on taloudellisesti ja elämäntilanteeseen sopivaa.

Kuluneen kuukauden aikana sain vihdoin onnistuneesti neuvoteltua asian, joka on ollut asialistallani aikakin niin kauan, kun olen ollut myös Osinkoinsinööri-blogin kirjoittaja. Työni luonteen vuoksi palaveeraan yli kymmenen kertaa kuukaudessa illalla asiakkaiden kanssa, joka johtaa itselläni pitkiin työpäiviin arkipäivinä perjantaita lukuun ottamatta (palaverit ovat klo 17 ja 19 välillä). Koska päivät ovat viikolla pitkiä, olen aina sitten lyhentänyt perjantain työpäiviä, jotta en kerää turhaan saldotunteja, joiden käyttäminen on minulle muutenkin haastavaa. Nyt voin kuitenkin iloitakseni kertoa, että aloitan huhtikuusta lähtien tekemään neljän päivän työviikkoa, mutta kymmentuntisia päiviä normaalin 8 tunnin työpäivän sijaan. Tämän myötä tuloni eivät putoa, työpäiväni todellinen pituus ei juurikaan muutu kyseisinä päivinä ja saan perjantain kokonaan vapaaksi.

Vaikka viime kuukausikatsauksessa luulin ostavani uuden rivin osakesalkkuuni, niin päädyinkin pyörtämään päätökseni Nesteen kurssilaskun vuoksi ja ostin sitä lisää. Jos Neste jatkaa laskutrendissä, niin tulen ostamaan sitä myös lisää säästöjen kertyessä arvo-osuustilille.

Aloitin kuukauden aikana myös asuntolainojeni (sekä oman asunnon että sijoitusasuntojen) kilpailuttamisen ja sainkin itseasiassa aivan erinomaiset marginaalit Danske Bankilta, jonne on todella hyvät edut Suomen Osakesäästäjien jäsenenä. Odottelen vielä omalta pankiltani vastatarjousta ennen kuin päätän, että siirrynkö Danske Bankin asiakkaaksi.

Toisessa sijoitusasuntoni taloyhtiössä päätettiin yhtiökokouksessa aloittaa isommat remontit, jotka toteutuvat tämän vuoden aikana. Ne eivät haittaa vuokralaisten asumista mitenkään pieniä meluhaittoja lukuun ottamatta. Rahoitusvastike näiden remonttien osalta tulee maksettavaksi aikaisintaan tammikuussa 2025, joten pitää toivoa, että korot laskevat mallikkaasti tähän päivään mennessä, jotta negatiivinen kassavirta ei ihan hirveästi nousisi. Tietty osan nousseista kuluista pystyy kompensoimaan vuokran nostamisella.

Nordnet uutisoi tällä viikolla Shareville palvelun lopettamisesta, joten saattaa olla, että sivustolla käyttämäni Widgetit lopettaa samalla toimimasta. Toivottavasti uudistettu Shareville sisältää sen kaikista tarpeellisimman ominaisuuden eli käyttäjien blokkaamisen. Lopetin itse jo monta vuotta sitten Sharevillen käyttämisen, koska suurimpaan osaan postauksista tuli aina samat vinkujat ja heistä ei millään päässyt eroon. Saa nähdä miten tulee käymään.

Helmikuussa oli myös yksi erittäin kiva tapahtuma, koska kävin pitämässä puheen Jyväskylässä Keski-Suomen Osakesäästäjien Sijoituskerho-tapahtumassa. Näitä pitää kyllä päästä pitämään lisää, koska pidän puheiden pitämisestä erittäin paljon!

Kirjoitin kuukauden aikana tekstejä muillekin sivuille, jotka ajattelin tästä lähtien nostaa kuukausikatsauksissa blogini lukijoille:

• Viisas Raha: Kannattaako panostaa osakepoimintaan vai työuraan?
• Rahasampo: Miten saada sijoituslainaa asuntoa varten?
• Koeajolle.com: Koeajo: MG4 Electric Standard - Täyssähköinen hatchback järkihintaan
• Koeajolle.com: Koeajo: BYD Atto 3 - Kiinalaisten vastaistu ID.4:lle

Maaliskuu tulee olemaan itselleni mukavaa aikaa, koska tarkoitukseni on tehdä kaksi ulkomaanmatkaa. Menen ensiksi parhaan ystäväni kanssa "rentoutumaan" Puolan Gdanskiin ja sitten sen jälkeen puolisoni kanssa Kreikan Kreetalle viettämään talvilomaa. Matkustaminen tuo itselleni erityisen paljon iloa, joten odotan näitä molempia matkoja innolla.

Viimeisenä on pakko laittaa muistiin tulevaisuuden itseäni varten, jotta voin nähdä kuinka typerältä tai sitten fiksulta näytän tulevaisuudessa. Paskakolikoissa, anteeksi siis kryptovaluutoissa, kuten Bitcoinissa, Ethereumissa, Solanassa, Dogecoinissa, Shiba Inussa, jne., on taas hurmos päällä. Jälleen kerran kaikki sosiaaliset mediat ovat täynnä toistaan typerämpiä perusteluita siitä, miksi mikäkin kryptovaluutta on nyt yhtäkkiä arvokkaampi kuin aikaisemmin. X:n (entisen Twitterin) mainoksista 99 prosenttia (toivoisin, että liioittelisin) on kryptohuijauksia ja vaikka kuinka estän käyttäjiä, niin uusia tulee kokoajan lisää. Hassuna anekdoottina on sanottava, että mitä enemmän perehdyn kryptovaluuttoihin (pääasiallisesti Bitcoin ja tunteja takana vähintään 50-60 tuntia), sitä vähemmän niihin uskon ja sitä typerämmältä muilta kuulemani perustelut niiden arvonnousulle kuulostavat. Olen jäänyt pohtimaan, että onko näistä ainutkaan henkilö pysähtynyt kuuntelemaan itseään kertoessaan perusteluita arvonnousulle? Älkää ymmärtäkö väärin, on minulle täysin ok sijoittaa spekulatiiviseen sijoitusluokkaan, mutta eiköhän me kaikki tiedetä, että tuotto perustuu vain siihen, että joku muu (”greater fool”) on valmis maksamaan omistamastasi asiasta enemmän kuin sinä tällä hetkellä.

Miten sinun kuukautesi meni säästämisen ja sijoittamisen suhteen?

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter
• Instagram
• Facebook
• Shareville

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Virtanen