Budjetti vuodelle 2025

Vuosibudjetin laatiminen on ollut osa elämääni vasta viimeiset kolme vuotta siinä missä kulujen ja tulojen seurantaa olen tehnyt jo vuodesta 2015. Näin insinöörinä luotan paljon enemmän mitattuun dataan kuin ennustamisen jaloon taitoon, minkä vuoksi budjetointi tuli mukaan kuvioihin niin paljon myöhemmin.

Vaikka budjettien tekemistä on pari vuotta takana, niin todellisuudessa ennustustaitoni ovat olleet erittäin huonoja, koska en osaa ennustaa tulevaisuutta. Tulette tämän näkemään ensi viikolla julkaistavassa vuoden 2024 toteumassa.

Vaikka olenkin vastarannan kiiski budjetointia kohtaan, niin suosittelen sitä kuitenkin aivan kaikille siksi, että ennakoiminen on aina järkevää, vaikka se aluksi ei aivan nappiin menisikään. Tekemällä sitä kuitenkin vuosia tulee kokemus karttumaan ja sitä myötä ennustamisen tarkkuus paranee. Tätä toivon myös itselleni.

Budjetin menopuolen arviointi on helppoa, jos jättäisi oman kodin ja korkojen kehityksen huomioimatta

Kuten aikaisemmin mainitsin, kulu- ja menoseurannasta on jo paljon kokemusta ja tämän vuoksi sen ennustaminen suurimman osan kategorioiden osalta on todella helppoa ja tarkkaa. Kuitenkin jotkut kulutuskategoriat ovat sellaisia, joihin minun omat tekemiseni eivät juurikaan vaikuta (tai vaikuttavat tietysti niin, että minun valinnoista isossa kuvassa ne johtuvat, mutta varmaan ymmärrätte mitä tarkoitan). Aloitetaan tämä osio kuitenkin näyttämällä koko vuoden budjetti menojen osalta ja kommentoin sitten joitakin valikoituja kategorioita tarkemmin.

Korot ovat mallikkaasti tulleet alas viime vuoden aikana (viime vuoden budjetissa asuntolainan korko oli muuten 4.6 prosenttia marginaalin kanssa), jonka vuoksi uskallan käyttää matalampaa kokonaiskorkoa laskiessani budjettia Lainan korot & kulut -kategoriaan. Koska uskon tällä hetkellä korkojen edelleen laskevan, niin otin tämänhetkisen kokonaiskoron ja laskin sillä koko vuoden menot. Pidän todennäköisenä, että olen budjetoinut asuntolainan korkoihin hieman liikaa euroja, mutta se ei haittaa.

Ruokakauppaan budjetoin ensi vuotta varten 50 euroa kuukaudessa enemmän, koska olen siirtynyt melkein kokonaan Coop-tuotteista toisiin merkkeihin. Pääasiallisena syynä on se, että melkein jokainen Coop-tuote on huomattavasti huonompi laatuisempi maultaan kuin aikaisempi Rainbow-tuote. Tämä S-kauppojen tekemä muutos on kyllä typerin koskaan, mutta minkäs teet. Koska olen joutunut siirtymään edullisesta merkistä huomattavasti kalliimpiin, en enää pysty oikein mitenkään palaamaan aikaisemmin vuosia käyttämääni 250 euron kuukausibudjettiin. Ruokakauppa-kategoria sisältää kaikki muut ostokset kaupasta paitsi alkoholin, jonka olen eritellyt omaksi kategoriakseen.

Ravintolat-kategoria on kategoria, jossa olen aina liian optimistinen vuodesta toiseen. Koitan kuitenkin poikkeuksellisesti yrittää vähentää ulkona syömistä ensi vuoden aikana, erityisesti työpaikkaruokailua ottamalla omat eväät mukaan. Tämä helpottaa myös kaloreiden laskemista rahan säästön lisäksi.

Autoiluun budjetoin 100 euroa/kuukausi enemmän kuin viime vuonna vain ja ainoastaan sen takia, että vaihdoimme viime vuoden helmikuussa automme uuteen edellisen auton luodessa meille harmaita hiuksia ongelmiensa kanssa. Autolainan vuoksi budjettia oli tarvetta nostaa. Toivottavasti vuosi menee auton kanssa ongelmitta, jotta korotettu budjetti ei mene yli.

Asumisen budjettiin allokoin reilusti enemmän rahaa kuin viime vuonna, koska päädyimme puolisoni kanssa ”vuosineuvottelussa” jakamaan menojamme jonkin verran enemmän suhteessa nettotuloihimme. Tämän vuoksi tonttivuokran maksaminen siirtyy kokonaan minulle sen sijaan, että se jaettaisiin tasan puoliksi. Muita korotuksia tähän kategoriaan ei ole tiettävästi tulossa.

Vakuutuksiin budjetoin 40 euroa vähemmän rahaa kuin viime vuonna, koska päädyin poistamaan kolme vakuutusta käytöstä. Arvioin vuosittaisen jokaisen vakuutuksen tarvetta ja tällä kertaa tulin siihen tulokseen, että kolme vakuutuksista oli täysin turhia.

Terveys, lemmikit, hauskanpito, alkoholi, harrastukset, vaatteet, suoratoistot ja lahjat kategorioihin tein hyvin vähäiset muutokset viime vuoteen verrattuna perustuen mitattuun dataan. Näistä terveys- ja lemmikit -kategoriat ovat sellaisia, joissa ikävät asiat voivat kasvattaa menoja nopeasti ja paljon, mutta en budjetoi niitä varten rahaa säästöjen takia.

Viime vuoteen verrattuna kasvatin matkustus-kategorian budjettia merkittävästi, jotta voin tehdä vuoden aikana kaksi suunniteltua matkaa. Ensimmäinen matka tulee toukokuun alussa, kun lähden Omahaan Berkshire Hathawayn yhtiökokoukseen katsomaan Warren Buffettia eräiden sijoitusvaikuttajien kanssa. Tämän lisäksi toukokuun loppupuolella lähdemme kaveriporukan kanssa Lontooseen katsomaan Harry Potter-maailmaa. Olemme jo 2024 vuoden puolella maksaneet hotellin Lontoon matkalle, mutta kaikki muu jää maksettavaksi ensi vuodelle.

Tavarat-kategoriaan budjetoin saman 100 euroa kuukaudessa, vaikka tällä hetkellä minulla ei ole tiedossa mitään hankittavaa niin omaan kotiin kuin itselleni. Näitä varmasti kuitenkin ilmestyy vuoden aikana, joten sille on hyvä budjetoida rahaa.

Muut-kategoriaan menevät kaikki mahdolliset asiat, jotka eivät sovi mihinkään kategoriaan luontevasti. Sieltä löytyy esimerkiksi puhelinlasku, joka yksinään on 20 euroa kuukaudessa. Muut-kategorian alle menevät myös hyväntekeväisyys, jota teen jok’ikinen vuosi sen lisäksi, että autan läheisiä.

Sijoitusasunto-kategoriaan allokoin tuttuun tapaan 300 euroa vuodeksi pieniä korjauksia/hankintoja varten. Suurin osa kuluista tulevat vain yksinkertaisesti negatiivisesta kassavirrasta molemmissa asunnoissa. Toisessa sijoitusasunnossa negatiivinen kassavirta on itse aiheutettua, koska lyhensin laina-aikaa ja kasvatin kuukausierää, jotta laina lyhenee hieman nopeammin. Ja toisessa sijoitusasunnossa tehtiin isot remontit, jonka myötä rahoitusvastike tulee maksettavaksi. Näiden kokonaisvaikutus on 170 euroa kuukaudessa. Pidän todennäköisenä, että siirrän asiakkuuteni pois Osuuspankista melkein 30 vuoden asiakkuuden jälkeen, koska saamani palvelu on ollut viime aikoina niin älyttömän paskaa. Jos ja kun näin käy, siinä samalla lainat tulee uudelleen rahoitettua, jolloin kuukausierät todennäköisesti pienenevät ja tämä ennuste menee pieleen. En ota sitä kuitenkaan tässä kohtaa huomioon.

Isot investoinnit-kategoria on uusi tuttavuus, jonka otin käyttöön tästä vuodesta lähtien. Olen aikaisemmin laittanut kaikki isommatkin hankinnat muut-kategoriaan, joka on mielestäni hieman sekava. Isot investoinnit kategoriaan on tällä kertaa allokoituna rahaa vain koira-aitausta varten. Todellisuudessa minulla ei ole juurikaan ymmärrystä mitä sellainen maksaa, mutta olettaisin 500 eurolla pääsevän jo aika pitkälle.

Viimeisenä hieman kryptisenä kategoriana on ”Projekti” josta en voi vielä kertoa mitään. Pääsen kuitenkin kertomaan tästä asiasta teille todennäköisesti ke,sälomaan mennessä. Malttakaahan odottaa sinne asti.

Parhaimman tämänhetkisen tiedon perusteella tulen käyttämään 33490 euroa menoihini, kun asuntolainojen lyhennyksiä ei huomioida menoina. Keskimäärin tämä tarkoittaa siis 2791 euron kuukausittaisia menoja. Nousua viime vuoden budjetoituun summaan on vain 128 euroa, mutta todellisuus voi sitten olla jotain ihan muuta.

Tulopuolen ennustaminen on haastavaa, koska osa tuloistani on epävarmoja aktiivisuudestani riippumatta

Tulopuolen ennustaminen on vaikeaa lähinnä siksi, että osa tulonlähteistäni on epävarmoja. Voin siis tehdä, vaikka kuinka älyttömästi töitä uusien toiminimitulojen eteen, mutta siitä huolimatta kaikki tämä työ ei välttämättä muutu euroiksi asti. Paras arvioni ensi vuoden tuloista on alla olevassa taulukossa.

Ennusteideni mukaan bruttoansiotuloni ovat noin 64 000 euroa lähinnä sen vuoksi, että saan 10 vuoden merkkipaalun vuoksi kaksi viikkoa ylimääräistä lomaa, jonka voi ottaa joko rahana tai vapaana. Otan toisen viikon lomana Omahan matkan vuoksi ja toisen viikon rahana, jolla kustannan suurimman osan edellä mainitusta matkasta. En ole budjetoinut euroakaan palkankorotuksille, vaikka varmaan jotain indeksikorotuksia nyt palkkaan tulee ainakin. Veroprosenttini on vuoteen lähdettäessä 26.5 prosenttia (7.74 prosenttia menee sitten työeläkemaksuihin laillisen pyramidihuijauksen rahoittamiseksi).

Osinkotuloihin odotan pientä nousua viime vuoden toteumaan verrattuna ja vuokratulot taas laskevat, vaikka teinkin pienen vuokrankorotuksen. Kumpikaan näistä ei vaikuta mitenkään käytössä oleviin rahoihin, koska sijoitan kaikki osingot takaisin markkinoille ja vuokratulot eivät edes riitä kokonaan kattamaan kaikkia asuntoihin kohdistuvia kuluja. Vuokratuloista on vähennetty hoito- ja rahoitusvastikkeet, mutta ei lainanlyhennystä ja lainan korkoja.

S-bonuksiin, veronpalautuksiin, ALV-palautuksiin ja mainostuloihin en allokoinut euroakaan, koska S-bonukset siirrän kokonaisuudessaan puolisolleni, veronpalautuksien tarkkaa määrää en jaksa laskea, ALV-palautuksien määrää en myöskään tiedä tarkasti ja mainostulot ovat niin olemattomia vuodesta toiseen, että on yhden tekevää budjetoida niitä. Muihin tuloihin budjetoin 100 euroa, koska vuoden aikana voin saada sen verran rahaa, vaikka lahjana.

Hallituspalkkioita saan taloyhtiön hallituksissa työskentelystä, mutta ne ovat olemattoman pieniä verrattuna käytettyyn aikaan.

Toiminimitulot ovat arvonlisäverottomia ja koostuvat ensisijaisesti kirjoituspalkkioista, koska kaupallisten yhteistöiden hankkiminen tässä talouden tilassa on vaikeaa. Jos tarkkaan huomaat, niin veroprosenttia käyttämällä nettotuloiksi ei tule 1000 euroa vaan jotain ihan muuta. Syynä tässä on se, että toiminimituloihin kohdistuu paljon menoja, jotka maksan toiminimituloillani ennen kuin alan niitä itselleni nostamaan käytettäväksi. Oletan kuitenkin nostavani toiminimituloja omaan käyttöön noin 1000 euroa vuoden aikana.

Jos ennustuskykyni on tällä kertaa hyvä, niin tulen tienaamaan bruttona hieman yli 75 000 euroa. Nettotulot ilman osinkotuloja ja vuokratuloja vuoden aikana ovat 43 612 euroa, ja niiden kanssa 48 245 euroa.

Mihin suunnittelen allokoimattomien eurojen menevän?

Kaikki tienatut eurot eivät ole vielä saaneet tehtävää, mutta näet alla olevasta taulukosta mihin ne menevät. Huomaathan, että käytän nettotuloina nettotuloja, jossa ei ole mukana osinkotuloja ja vuokratuloja.

Säästöön jäävät eurot allokoituvat seuraavasti:

• Lyhennän oman asuntoni lainaa 3300 eurolla, joka on normaalitahtia hieman nopeampi.
• Teen ylimääräisiä lyhennyksiä (360 euroa) sijoitusasuntojen lainoihin, jotta velkavipu laskee hieman nopeammin ja pääomia vapautuu kolmannen sijoitusasunnon hankintaan tulevaisuudessa.
• Talletan uutta pääomaa osakesalkkuuni 3000 euroa.
• Säästän käteiseksi 3462 euroa, jotka vuoden lopuksi laitan osakesalkkuuni, jos mitään yllättävää ei sattunut vuoden aikana.

Yhteenveto

Budjetin tekemisen myötä on hyvin nähtävissä, että kulutukseni on pysynyt kohtuullisen hyvin aisoissa kasvaneista tuloista huolimatta, vaikkakin siinä on nähtävissä kasvua ensisijaisesti uuden omakotitalon hankinnan vuoksi (ja siksi, että korot lähtivät nousemaan kirjaimellisesti samana päivänä kuin allekirjoitin uuden omakotitalon kauppakirjan).

Tulevalta vuodelta toivon sitä, että korkokustannukset jatkaisivat edelleen laskemista, saisin pikkuisen enemmän tuloja toiminimeni kautta ja sen, että tällä kertaa auto pysyisi koko vuoden täysin ehjänä. Palataan taas vuoden 2025 lopussa katsomaan miten hyvin ennustuskykyni tällä kertaa toimi budjetin osalta. Odotan yhtä huonoa suoritusta kuin aikaisimpinakin vuosina.