Budjetin toteuma vuodelle 2024 – Rahan palamista ei voi estää

Laadin vuoden 2024 alkupuolella budjetin kuluneelle vuodelle, missä pyrin ennustamaan sekä meno- että tulopuoltani. Kuten kaikki blogin lukijat tietävät, näin insinöörinä luotan enemmän mitattuun dataan eli historialliseen kulu- ja tuloseurantaan kuin tulevaisuuden ennustamiseen eli budjetointiin. Olen siitä huolimatta viimeiset kolme vuotta tuonut budjetoinnin osaksi elämääni. Ennakoiminen on harvemmin mitenkään haitallista elämässä ja varautuminen tulevaisuuteen on hyve.

Ajattelin tänään kirjoittaa teille vuoden 2024 budjetin toteumasta ja käynnistää seliselikopterin, miksi budjetti paukkui jälleen tänä vuonna.

Millä budjetilla lähdettiin vuoteen 2024?

Jos et jaksa lukea aikaisemmin kirjoittamaani tekstiä kokonaisuudessaan, niin lisään tähän tekstiin muistutukseksi budjettiennusteen vuodelle 2024. Jos sinua kiinnostaa lukea enemmän yksityiskohtia eri kulukategorioista, klikkaa tekstin alussa olevaa linkkiä ja etene tämän päivän tekstissä vasta sen artikkelin lukemisen jälkeen.

Pienenä huomautuksena se, että lisäsin kesken vuoden budjettiin kategorioita: 1) Isot investoinnit ja 2) Toiminimi. Halusin parantaa budjetin kategorisointia, jotta myös itse pysyn paremmin kärryllä mistä kustannukset ovat oikeasti peräisin. Isot investoinnit ja Toiminimi -kategoriat kuuluivat aikaisemmin Muut-kategoriaan, joka olisi ilman tätä jaottelua kasvanut aivan massiiviseksi.

Lyhyesti yhteenvetona budjetista voi sanoa, että ennustin elämäni kustantavan vuoden 2024 osalta 33 362 euroa, kun asuntolainanlyhennyksiä ei huomioida. Ja miten sitten kävikään.

Budjetin toteuma – Budjetti ylittyi roppakaupalla

Hypätään suoraan lukujen pariin ja katsotaan ensiksi vuoden 2024 budjetin toteuma ja verrataan sitä asetettuun budjettiin. Vertailun vuoksi taulukkoon tuotu mukaan myös vuoden 2023 toteuma, vaikka vuosien välien vertailu ei ole täysin yksinkertaista kertaluontoisten erien vuoksi.

Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi*

Lainan korot & kulut -kategoriaan ennustin vuoden alussa budjetoineeni jonkin verran liikaa euroja, mikä myös vuoden aikana toteutui. Oli päivän selvää, että korot tulevat laskemaan (ja jatkavat lasku-uralla myös tästä eteenpäin), koska Euroopan talous on vaan yksinkertaisesti niin huonolla tolalla. Vuoden aikana meni 507 euroa vähemmän rahaa korkoihin, kuin kuvittelin, mutta silti noin neljä kertaa enemmän kuin ennen korkojen nousua.

Ruokakauppa -kategoriaan meni lähes 500 euroa enemmän vuodessa, minkä kuvittelen johtuvan suurimmaksi osaksi siitä, että S-kaupat vaihtoivat Rainbow-tuotteet Coop-tuotteisiin. Valitettavasti suurin osa Coop-tuotteista ovat niin älyttömän pahanmakuisia, että jouduin suurimmassa osassa kategorioissa vaihtamaan kalliimpaan merkkiin.

Ravintola -kategoriaan meni jälleen kerran enemmän rahaa kuin suunniteltu. Tähän olisi varmaan kiva keksiä jotain näppärää tekosyytä, mutta todellisuudessa niitä ei ole. Vuoden viimeisellä puoliskolla siirryin käytännössä kokonaan syömään eväitä töissä, kun huomasin budjetin olevan menossa kirkkaasti yli. Vuoden ravintolakulutuksesta noin 200 euroa meni siihen, että halusin tarjota ruokaa puolisolleni ja siskoilleni, mutta muuten kulutuksesta vastaa vain minä. Kasvua vuoteen 2023 mennessä noin 400 euroa, mikä on todella paljon.

Autoilu -kategorian budjetti meni niin paljon mettään, että ei ole tosikaan. Todellisuudessa budjetti oli täydellinen, mutta ainoa asia mitä en osannut ennustaa oli se, että meille tuli tarve vaihtaa autoa heti helmikuussa, kun edellinen auto alkoi tuottamaan harmaita hiuksia. Koko budjetin ylitys koostuu ainoastaan lainanlyhennyksistä uuteen (käytettyyn) autoon.

Asuminen -kategoriaan meni vähemmän rahaa, kuten hieman ounastelin budjettia tehdessä. Suurimpana tekijänä on se, että kulutimme edelleen hyvin vähän vettä (61 kuutiota vettä kahden henkilön ja kahden koiran taloudessa) ja sähkön kulutus vuoden aikana oli 11 769 kWh (11 prosenttia enemmän kuin viime vuonna). Kulutussähkön hinta taas koko vuoden ajan oli 47 prosenttia halvempaa kuin viime vuonna. Maailman huonoin yritys Caruna jatkuvasti nostaa siirtohintoja ilman syytä, mutta siitä huolimatta rahaa kului vähemmän kuin suunniteltu. Suomi saisi pakkolunastaa Carunan takaisin valtiolle. 

Pörssisähkösopimus Nordic Green Energyltä*

Vakuutus -kategoriaan meni hieman vähemmän rahaa vain siksi, että Osuuspankki maksoi enemmän bonuksia vuonna 2024. Muuten vakuutusten hinnat ovat vain nousseet vuoden aikana.

Terveys -kategoriaan meni suhteellisesti paljon enemmän rahaa kuin budjetoitu, vaikka absoluuttiset eurot ovat kohtuu pieniä. Suurimpana tekijänä on se, että puolisolleni on tullut ostettua normaalia enemmän lääkkeitä, aloin itse syömään Beroccan vitamiineja ja viimeisenä kävin yksityisellä hammaslääkärillä paikkaamassa pari reikää.

Lemmikit -kategorian ylitykset johtuvat valitettavasti aina negatiivisista asioista, koska ruuan ja vaatteiden budjetin ennustaminen on yksinkertaista. Budjetti ylittyi 395 eurolla ja ainoa budjetoimaton tapahtuma koko vuoden aikana oli vanhemman koiran hampaiden hoitaminen, mikä maksoi 399 euroa (minun osuus siis). Joten ilman tätä, olisi ennuste ollut toteumasta 4 euron päässä.

Hauskanpito -kategorian menojen ennustaminen meni melkein täydellisesti nappiin, kun toteuman ja budjetin ero on 2 euroa. Hauskanpitoon allokoin kaikki kavereiden kanssa aikaa viettäessäni käyttämäni eurot riippumatta mihin rahat oikeasti menevät. Hienoa, että pysyin budjetissa, koska säästöt täällä tarkoittaisivat, että olisin todennäköisesti viettänyt vähemmän aikaa ystävien kanssa kuin suunnittelin.

Matkustus -kategorian budjetti ylitettiin moninkertaisesti, koska euroja kului 1534 euroa suunniteltua enemmän. Suunnittelimme vuoden alussa tekevämme kaupunkimatkan Latviaan tai Liettuaan, mutta todellisuudessa lähdimme talvilomalla käymään Kreetalla ja kaupunkimatka jäi tekemättä. Tämän lisäksi kävin Puolassa kaverini kanssa viettämässä viikonlopun ja vielä työmatkalla Coloradossa, johon jäin omalla rahalla pariksi päivää lomalle. Lisäksi 220 euroa käytetystä rahasta liittyy 2025 vuoden Lontoon matkaan, kun maksoin hotelliyöt ennakkoon. Matkustus on aina ollut asia, mistä pidän todella paljon, mutta siitä huolimatta budjetissa olisi ollut hyvä pysyä.

Lahjat -kategoriaan meni 237 euroa suunniteltua enemmän lähinnä siksi, että ostin kalliimpia lahjoja jouluna kuin olin alun perin ajatellut. Suurin osa lahjoista liittyy siihen, että sijoitan kaikille kummilapsilleni (kolme tyttöä, yksi poika) 15 euroa kuukaudessa per nuppi jok’ikinen kuukausi, kunnes he täyttävät 18 vuotta. Tästä pelkästään tulee jo 720 euroa joka vuosi.

Tavarat -kategorian budjetti ylittyi 1137 euroa, mikä tuli itselleni yllätyksenä. Päädyin uusimaan useamman vanhan elektronisen laitteen, jota en vielä vuoden alussa ajatellut tehdä. Budjetti ylittyi pääasiallisesti seuraavista syistä: 1) Ostin uuden tietokoneen näytön ja näyttötelineen (jotta saan työpöytäni siistimmäksi ja pystyn tehostamaan yrittämistäni ja oli aika vaihtaa vanhin näyttöni, 285 euroa), 2) Ostimme Playstation 5 (jotta voimme pelailla yhdessä puolisoni ja kavereideni kanssa, ja pääsin päästämään Playstation 3 eläkkeelle, 219 euroa), 3) Ostimme kompostorin (laki pakotti, muuten en olisi ostanut, 200 euroa), 4) Maksoin vuoden jäsenyyden ja pienen osan Oura 4 sormuksesta, jonka ystäväni osti minulle lahjaksi (155 euroa), 5) Ostimme uuden TV:n (Aikaisempi TV oli 7 vuotta vanha, 404 euroa). Näiden hankintojen kokonaisvaikutus 1263 euroa, mikä selittääkin lopulta budjetin ylittämisen, kun muut olivat perushankintoja kotiin.

Alkoholi -kategoriaan meni 115 euroa suunniteltua enemmän rahaa, mikä todennäköisesti johtuu siitä, että hankin viinakaappiini useamman ginin ja rommin drinkkien tekemistä varten. Tai sitten olin suhteellisesti enemmän viihteellä vuoden aikana verrattuna vuoteen 2023, mistä en ole kyllä aivan varma tapahtuiko näin todella.

Harrastukset -kategoriaan meni suunniteltua enemmän rahaa seuraavista syistä: 1) Kävin Heikki Keskivälin Tähtäimessä Osakkeet -sijoituskurssin (100 euroa), 2) Ostin sekä Sinustako Flippaaja että Vaurastu Viisaasti -sijoituskirjat (80 euroa), 3) uusin joitakin kalastusvälineitä (87 euroa) ja 4) Hankin useamman tietokonepelin vuoden aikana (244 euroa).

Vaatteet -kategoriaan meni hieman suunniteltua vähemmän rahaa, mikä tuli lievänä yllätyksenä, vaikka uusin vaatteita useampaan otteeseen vuoden aikana alennuksista.

Suoratoistot -kategoriassa ei tapahtunut vuoden aikana mitään muuta ihmeellistä kuin se, että lopetin Disney+ -palvelun, kun kaikki uudet sarjat ovat menneet liian wokeksi omaan makuun.

Muut -kategoriaan olin vuoden budjetissa ajatellut terassin, pihavajan, koira-aidan ja uuden puhelimen, mutta päädyin vuoden aikana tekemään isoille investoinneille oman kategorian. Siitä huolimatta Muut-kategoriaan tuli kustannuksia 1105 euron edestä, jossa poikkeuksellisemmat kulut olivat seuraavat: 1) Osallistuminen vähävaraisille hankittaviin ruoka-annoksiin kesällä (100 euroa), 2) Kätilöopiskelijoiden haalareiden sponsoroiminen (150 euroa), 3) joulukalenteriarvonnan järjestäminen (50 euroa), 4) Jouluruuan ostaminen useammalle henkilölle (100 euroa).

Isot investoinnit -kategoriaan oli tosiaan suunniteltu tehtäväksi niin terassi, pihavaja kuin koira-aita. Lisäksi tarkoituksena oli ostaa uusi puhelin toiminimiyrittämistä varten. Mutta todellisuudessa vuoden aikana tuli ostettua seuraavat asiat: 1) Terassi (3277 euroa), 2) Ilmalämpöpumpun viimeiset erät (1 135 euroa), 3) iPhone 15 (563 euroa), 4) Terassikalusteet (977 euroa), ja 5) Toisen vessan panelointi, minkä maksoin yksinäni (189 euroa).

Toiminimi -kategoriaa en osannut edes ajatella budjettia tehdessä, koska minulla ei ollut pienintäkään arvausta siitä, että onnistuisin neuvottelemaan eri auton maahantuojien kanssa pidempiä koeajoja sisällöntuottamiseksi Koeajolle.com sivustolle. Kaikki toiminimen kustannukset liittyvät näiden autojen noutoon ja ajamisen kustannuksiin. Ensi vuodesta lähtien siirrän toiminimen kustannukset pois budjetista samalla kuin poistan myös sieltä tulevat tulot.

Sijoitusasunto -kategoria ylittyi 570 eurolla budjettiin verrattuna vain siksi, että toisessa sijoitusasunnossa piti tehdä hieman sähkötöitä, ostaa uusi astianpesukone, poistaa ja asentaa takaisin ilmalämpöpumppu parvekkeiden entisöinnin vuoksi. Tämän lisäksi viimeisenä vietin useamman tunnin remontoimassa samaisen sijoitusasunnon toista makuuhuonetta syntyvää lasta varten ja ostin sinne tapettia, listoja ja sen sellaista.

Budjetoituun menopuoleen ei voi olla mitenkään tyytyväinen, jos vuoden aikana meni 9695 euroa enemmän rahaa kuin oli suunniteltu.

Tulopuolen ennustaminen osoittautui jälleen kerran vaikeaksi – Tulot ennätystasolla

Kirjoitin budjetin laadinta kirjoituksessa, että tulopuolen ennustaminen on vaikeaa, koska saan tuloja niin monesta lähteestä ja osa niistä on epävarmoja ja osittain minusta riippumattomia. Tarkoitan tällä sitä, että vaikka käyttäisin kuinka paljon aikaa niiden saamiseksi, en välttämättä saa käännettyä tehtyä työtä rahaksi.

Katsotaan kuitenkin ensiksi mistä tuloni ovat koostuneet vuoden osalta ja mikä oli niiden toteuma ennen veroja.

Palkkatulot olivat vuoden aikana noin 4000 euroa korkeammat, koska neuvottelin vuoden aikana palkankorotuksen sekä sain parin tuhannen euron bonuksen liittyen merkittävään lisensointisopimukseen. Muuten tuloissa ei ollut mitään poikkeavaa tällä rintamalla.

Toiminimentulot olivat lähes kaksinkertaiset verrattuna ennusteisiin johtuen lähinnä siitä, että kirjoitin todella monta artikkelia muille sivustoille palkkiota vastaan (Koeajolle.com ja Rahasampo.org ensisijaisesti, mutta myös Viisas Raha) ja onnistuin myymään muutaman kaupallisen yhteistyön omaan blogiini. Näille yhteistyökumppaneille olen todella kiitollinen!

Brutto-osinkotulot jäivät ennusteista vain ja ainoastaan siksi, että suurimpiin omistuksiin kuulunut Intrum lopetti osingonmaksamisen (ja syystä), koska koko pulju on menossa konkurssiin. Myin osakkeen pois salkustani vuoden aikana tehden elämäni suurimmat tappiot osakemarkkinoilla.

Vuokratulot olivat suunniteltua suuremmat lähinnä siksi, että olin budjettia tehdessä laskenut jotain väärin. Vuoden aikana tuli tehtyä vuokralaisen vaihdon yhteydessä vuokrankorotus, mutta koko vuokran korotus siirtyi Asuntopehtoorin Huolenpitopalvelun maksuun.

S-bonuksia ei suunnitelman mukaan tullut tililleni euroakaan, koska annoin ne kaikki puolisolleni.

Veronpalautuksia ja toiminimiyrittäjyyden ALV-palautuksia tuli hieman suunniteltua enemmän, mutta nyt niiden osuus alkaa olemaan todella pieni. Ja se on hyvä asia!

Mainostulot-kategorian kuuluvat vain affiliate-linkkien kautta tulevat tulot kuin tuotepalkkioina saadut tulot. Jäin budjetoiduista euroista hieman.

Hallituspalkkioita tuli hieman enemmän kuin budjetoitu, koska meillä oli toisessa taloyhtiössä taloyhtiöremontteja käynnissä ja kyseisessä taloyhtiössä on käytössä hallituksen kokousten kokouspalkkio.

Muut-kategoria on sitten tuloja, jotka eivät kuulu mihinkään edellä mainituista. Osa näistä tuloista on sellaisia, joista ei veroja makseta (kuten lahjat, matkakulukorvaukset, korkomaksut tutuille tehdyistä lainoista, vakuutuskorvaukset, jos sellaisia on tullut ja niin edelleen) ja osa on, jotka ilmoitan verottajalle muut ansiotulot kohdassa.

Kokonaisuudessaan bruttotuloni asettuivat vuoden 2024 osalta 78 061.57 euroon, joka on noin 5 000 euroa enemmän kuin viime vuonna. Keskimääräiset bruttokuukausituloni olivat siis 6 505 euroa ja muutama eurosentti. Verottajan tilastojen mukaan 9.desiiliin (90 prosenttia tienaa vähemmän kuin tämä luokka) eli parhaiten tienaavaan 10 prosenttiin pääsi vuonna 2023 66809 euron tuloilla. Olen siis tällä hetkellä heittämällä Suomen parhaiten tienaavassa 10 prosentissa, joka on mielestäni surullista.

9. desiilin tulot vuosina 2018-2023. Lähde: Tilastokeskus/Vero

Loppusanat

Budjetin menopuolen katseleminen oli surullista, vaikka siellä oli kohtia, joita ei voinut ennustaa vuoden alkupuolella. Selkeä ryhtiliike pitää tehdä, että kulut saataisiin taas takaisin oikealle tasolle. Onneksi myös tulopuolen ennustaminen meni täysin metsään, kun nettona tienasin merkittävästi enemmän kuin ennustin (nettotulot kasvoivat bruttotuloja enemmän, koska vuoden aikana Intrumin myynnistä tuli luovutustappioita useiden tuhansien eurojen edestä, mitkä laskivat pääomatuloja). Vuosi oli menojen suhteen surkea, mutta tulojen suhteen oikein onnistunut. Ensivuosi pitää vetää paremmin!