Vuoden 2024 tavoitteiden toteutuminen – Taloudellisesti huonoin vuosi koskaan

Pitkän aikavälin tavoitteenani on taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen sijoitussalkun kassavirran avulla vuoteen 2040 mennessä. Kassavirralla tarkoitan joko osakesijoitusten osinkovirtaa tai sijoitusasuntojen vuokratuloja, omistusten myyminen ei ole itselleni vaihtoehto. Koska taloudellinen riippumattomuus -projektini on vuosikymmenien pituinen, olen jakanut projektini pienempiin askeleihin, jotta motivaation ylläpitäminen olisi helpompaa, kun onnistumisista (ja myös niitä epäonnistumisia) pääsee nauttimaan useammin.

Vuosittaisten pienempien tavoitteiden asettaminen on itselleni hyödyllinen tapa pakottaa itseni pohtimaan tapoja, joilla voin pysyä tai nopeuttaa lopullisen pitkän aikavälin tavoitteen saavuttamista. Aikataulussa pysyminen vaatii järjestelmällistä suhtautumista varallisuuden kasvattamiseen vuodesta toiseen ja siihen olen laatinutkin pääpiirteisen suunnitelman:

Säästä vähintään kolmannes nettotuloista ja sijoita siitä suurin osa osakemarkkinoille tai sijoitusasuntoihin saavuttaen vähintään keskimääräisen tuoton. Tällöin taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen tapahtuu 25 vuodessa. Muista, että tärkeintä ei ole päämäärä vaan matka.

Nyt, kun taloudellinen riippumattomuus on taas yhden vuoden lähempänä, niin on hyvä pysähtyä pohtimaan, miten kaikkien tavoitteideni kävi tänä vuonna, joka oli taloudellisesti huonoin vuosi koskaan.

Taloudelliset tavoitteet

Tavoite 1: Säästöaste >40 %

Säästöasteen säilyttäminen korkealla on kaiken perusta tavoiteltaessa taloudellista riippumattomuutta. Mitä enemmän säästät, sitä enemmän voit sijoittaa. Samanaikaisesti, mitä enemmän säästät, sitä nopeammin saavutat taloudellisen riippumattomuuden. Tämä on myös yksi harvoista tavoitteista, jossa omien valintojen merkitys on suurimmassa asemassa ja sattumalla ei ole juurikaan sijaa lopputulemassa, jos ei älyttömän huonoa tuuria satu matkalle vuoden aikana (lue: auton hajoaminen, terveysongelmat tai muu vastaava suuri kulu).

Lasken säästöasteeni kahdella eri tavalla: 1) Säästöaste, jossa myös pääomatulot ovat huomioitu tuloina (tavoitetta varten) ja 2) Säästöaste, jossa pääomatulot eivät ole huomioitu (itseäni varten). Kummassakaan tavassa asuntolainojen lyhennystä ei lasketa kuluksi, koska ne kohdistuvat kasvukeskuksessa oleviin asuntoihin ja ne kasvattavat nettovarallisuutta.

Nettotuloni (ilman pääomatuloja, mutta kaikki muut ovat mukana) olivat vuoden aikana 48 978.64 euroa. Pääomatulot mukaan laskettuna kokonaisansioni olivat 55 861.18 euroa (vuokratulot ovat hoito- ja rahoitusvastikkeen jälkeiset, mutta veroja tai lainanlyhennyksiä ei ole huomioitu ja korot on merkattu menoiksi; sekä osingot ovat ennakonpidätyksen jälkeiset). Huomaathan, että tuloni ovat poikkeuksellisen korkeat verojen jälkeen vain siksi, että tein elämäni suurimmat luovutustappiot vuoden aikana Intrum vuoksi, mikä laski palkkatulojeni veroprosenttia yli 5 prosenttiyksikköä. Menoni vuoden osalta (ilman asuntolainan ja sijoitusasuntolainojen lyhennyksiä) olivat yhteensä 45 510.68 euroa. Säästöasteeni on siis kahdella eri laskentatavalla laskettuna seuraavat:

• (48 978.64 euroa – 45 510.68 euroa) / 48 978.64 euroa * 100 = 7.1 prosenttia
• (55 861.18 euroa – 45 510.68 euroa) / 55 861.18 euroa * 100 = 18.5 prosenttia

Jos pääomatuotot ja lainanlyhennykset huomioidaan säästämisenä, niin säästin vuoden aikana 10 350.50 euroa. Säästäminen tapahtui seuraavien toimien kautta: 1) lyhensin oman asunnon asuntolainaa 3 100 euroa, 3) lyhensin sijoitusasuntojen lainoja 3 650 euron edestä, 4) tallensin kumulatiivisesti Nordnetin osakesalkkuun 3 560.08 euroa ja sijoitin kaikki saadut ennakonpidätyksen jälkeiset osingot takaisin osakkeisiin 1 300.33 euron edestä. Vuoden aikana käteiskassani pieneni 1 646.52 euroa. Syytä 386.61 eur heitolle laskukaavassa en löytänyt etsimisen jälkeen.

Tavoite epäonnistui.

Tavoite 2: Sijoitussalkku >120 000 euroa

Toisena tavoitteenani oli kasvattaa sijoitussalkkuni (osakkeet ja sijoitusasunnoissa oleva oma pääoma) kokoa yli 120 000 euron. Tämä tavoite oli itse asiassa täytetty jo ennen vuoden alkamista, joten siihen ei tullut muutosta vuodenkaan aikana.

Sijoitussalkkuni arvo on nyt 125 968 euroa, josta osakkeiden osuus on 57 618 euroa ja sijoitusasuntojen oman pääoman 68 350 euroa. Kasvua viime vuoteen verrattuna säälittävät 306 euroa.

Tavoite onnistui.

Tavoite 3: Nettovarallisuus >170 000 euroa

Kolmantena tavoitteenani oli kasvattaa nettovarallisuuteni yli 170 000 euroon, jota pidin jo vuoden alussa käytännössä mahdottomana tehtävänä. Ajatuksena oli kasvattaa nettovarallisuuttani viime vuoden aikana seuraavilla maksamalla oman asunnon lainaa pois, lyhentämällä sijoitusasuntojen lainoja yhdessä vuokralaisten kanssa, maksaa kaikki korottomat ja kuluttomat kulutusluotot pois sekä säästää käteistä osakesalkkuun.

Tein käytännössä kaikkia edellä mainittuja toimia, mutta en kuitenkaan sillä intensiteetillä kuin alkuvuodesta vielä ajattelin. Tämän lisäksi osakesalkkuni taival vuoden aikana oli vaikein koskaan. Tämän vuoksi nettovarallisuuteni jäi tänä vuonna 147 178 euroon. Nettovarallisuuteen positiivisesti vaikutti ylimääräiset lyhennykset lainoihin, mutta suurina negatiivisina ajureina toimivat osakesalkun mörniminen viimeiset kuusi kuukautta, muutamat isot yllättävät menot, investoinnit omaan kotiin sekä korkeat korkomaksut. Nettovarallisuuteni oli vuoden ensimmäisenä päivänä 143 302 euroa, joten kasvua vuodessa tuli säälittävät 3 876 euroa.

Tavoite epäonnistui.

Tavoite 4: Brutto-osingot >2 500 euroa

Neljäntenä tavoitteenani oli saada osinkotuloja vähintään 2500 euroa ennen veroja. Kuten aikaisemmin mainitsin, sijoitusteni kassavirta tulee olemaan taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisen mittarina, joten on loogista, että seuraan tämän kehittymistä vuosien mittaan.

Sain vuoden aikana osinkotuloja 1738.71 euroa, joten tavoite jäi kauaksi.

Tavoite epäonnistui.

Tavoite 5: Vuokra-aste 100%

Viidentenä tavoitteenani oli pitää sijoitusasuntojeni vuokrausasteen 100 prosentissa. Pyrin omilla toimillani pitämään vuokralaiset tyytyväisenä, jotta heille ei tule edes mieleen muuttaa toisaalle asumaan. Tietysti tähän ei pysty loputtomasti vaikuttamaan, koska heidän elämässään voi tulla yllättäviä muutoksia, kuten toisen asuntoni osalta kävi. Hyvällä vuokranantajuudella on kuitenkin varmasti jokin positiivinen vaikutus asumiskokemukseen. Hoidan kaiken kuntoon nopeasti ja olen aina saatavilla sekä pyrin kehittämään asuntoja tarpeen mukaan. Tällä pääsee jo pitkälle.

Molemmat asunnot olivat vuokrattuna 100 prosenttia ajasta, vaikka vuokralainen vaihtui toisessa asunnossa.

Tavoite onnistui.

Muut kuin taloudelliset tavoitteet

Taloudelliset tavoitteet ovat tärkeitä lopullisen päämäärän, vapauden, mahdollistamiseksi, mutta ne eivät voi olla ainoita tavoiteltavia asioita maailmassa. Muut kuin taloudelliset tavoitteet ovat itselleni tärkeitä asioita, joita haluan saavuttaa myös suuremman varallisuuden lisäksi.

Tavoite 6: Asioiden ja ihmisten konmaritus

Toteutin asioiden konmarittamisen osalle uuden asuntomme huoneistoista, mutta kiireellisyyden vuoksi pari huonetta jäi käymättä, minkä vuoksi asioiden osalta tämä tavoite onnistui osittain ja osittain epäonnistui.

Tärkeämpänä osana tavoitetta oli ihmisten konmaritus, jossa tarkoituksena oli luopua nettonegatiivisista ihmissuhteista. Kävin kohtuu tarkasti kaikki ihmissuhteet läpi ja tulin lopputulemaan, että nettonegatiivisia ihmissuhteita ei enää ole. Tietysti kaikki suhteet eivät ole niin hyviä kuin toivoisi, mutta silti niiden kokonaisvaikutus on positiivisen puolella, vaikka heikosti.

Tavoite epäonnistui.

Tavoite 7: Enemmän aikaa harrastuksille

Asetin tavoitteekseni käydä enemmän kalassa vuoden aikana, mikä kyllä toteutui, mutta ei lähelläkään siinä laajuudessa kuin olin alun perin ajatellut. Tavoittelin myös sitä, että pidän yhdestä vapaasta viikonlopusta per kuukausi kiinni, joka onnistui kuutena kuukautena vuodessa, mutta kuutena kuukautena ei. Valitettavasti myös neljäpäiväiseen työviikkoon (mutta 10 tuntisiin päiviin) siirtymisellä on ollut negatiivinen vaikutus salilla käymiseen, koska en jaksa lähteä enää työpäivän jälkeen salille, jolloin kaikki urheilu jää viikonlopulle. Kaikki viikonloput kuutta lukuun ottamatta ovat olleet niin täynnä menoa, että urheilu on jäänyt huomattavasti pienemmälle liekille kuin toivoin.

Tavoite epäonnistui.