Kuukausikatsaus 2024-12

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto).

Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3 522.35 euroa
• Muut tulot: 563.27 euroa
• Osingot: 0.00 euroa
• Vuokratulot (vastikkeiden jälkeiset): 464.40 euroa
• Muut pääomatulot: 0.00 euroa

Menot

• Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 2 953.01 euroa
• Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 300.00 euroa
• Sijoitusasuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 350.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 351.45 euroa
• Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 0.00 euroa

Menojen jakautuminen

Kulutus vielä piirakkagraafina, jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani.

Kommentit

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli muutamia yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Lontoon matkan (2025) hotelliyöt, 221 euroa
• Jouluruokaa isolle porukalle, 100 euroa
• Hammashoito yksityisellä, 83 euroa
• Joululahjoja, 235 euroa

Ylimääräisiä kustannuksia tässä kuukaudessa oli 639 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli kohtuullisella tasolla, vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä neljä kertaa enemmän rahaa kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Tein kulukategorisointiin pienen muutoksen ja erotin Asuntolainan korot & kulut -kategoriasta sijoitusasuntolainojen korot omaksi osiokseen, jotta läpinäkyvyys ja ymmärrys lisääntyy.

Toistuvina lahjoituksina/lahjoina ovat talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kolmelle kummitytölle ja yhdelle kummipojalle. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (toisin sanoen 60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).

Kulutus oli kuukauden aikana kohtuullisella tasolla. Säästöaste oli kuukauden osalta täten 35.1 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1597.01 euroa.

Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi!*

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 351.45 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 3 560.08 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa yksikään yritys ei maksanut osinkoa. Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä 1300.33 euroa (brutto-osingot 1738.71 euroa).

Kuukausi oli osakesalkkuni osalta jälleen kerran jäätävää paskaa. Novo Nordisk julkaisi uuden CagriSema REDEFINE 1 tutkimuksensa tulokset, jossa 3417 potilaalle annettiin 68 viikon ajan 2.4 mg cagrilintidia ja 2.4 mg semaglutidia ihon alle annosteltuna. Potilaat laihtuivat tutkimuksessa 22.7 prosenttia, kun analyytikot odottivat 25 prosentin painonpudotusta samassa ajassa. No miten kurssi reagoi? Sillä, että osake oli päivän aikana pahimmillaan laskussa lähes 30 prosenttia. Onko tässä mitään järkeä? Mielestäni ei. Novo Nordisk julkaisee REDEFINE 2 tutkimuksen tulokset vuoden 2025 ensi puoliskolla, jota markkina varmasti seuraa taas todella tarkkaan.

Neste jatkaa tuttua kompuroimistaan, jota on jälleen kerran todella vaikea ymmärtää. Todennäköisesti nyt saavutettu ylimyyntitilanne johtuu vuoden lopusta, kun sijoittajat keräävät luovutustappiot verotusta varten talteen ja tulemme näkemään osakekurssin nousua tammikuun aikana, kun monet palaavat omistajaksi.

Kuukauden ainoa mielenkiintoinen tapahtuma oli se, että ostin hieman lisää Keskoa käyttämällä Superluottoa.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Nordnetin kautta rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia.

Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:

• Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä: 798.95 euroa
• Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä: 334.55 euroa
• Lainanlyhennykset ja korot yhteensä: 587.41 euroa
• Kassavirta: -123.01 euroa

Ensimmäiseen sijoitusasuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 7950 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.

Toisessa sijoitusasunnossa (entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä on maksettu sen jälkeen pois vielä 7600 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 200 euroa tämän kuukauden osalta.

Sijoitukset yhteensä

Osakesalkkuni laski kuluneen kuukauden aikana 57 618 euroon. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 125 968 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Kokeile Sijoittaja.fi palvelua!*

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Oman asuntoni asuntolaina lyheni 300 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 200 euroa ja toisen sijoitusasuntoni laina lyheni 150 euroa.

Velat osiossa on aikaisemmin mainitsemani uusi rivi eli autolaina, jonka laina-aika nostettaessa oli 4 vuotta ja kiinteä korko 4.99 prosenttia. Tulemme maksamaan autolainan maksuohjelmaa nopeammin, kuten viime kerrallakin. Siihen mennessä se lyhenee tasaisen tappavasti.

Päivitin nettovarallisuustaulukkoa helmikuussa 2024 siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä. Ainoa huono laina on autolaina.

Käteiseni määrä nousi kuukauden aikana hieman ja tarkoituksena on kasvattaa käteisen määrä noin 6000 euroon säästötilillä, jonka jälkeen kaikki raha kanavoituu osakesalkkuun tai ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.

Kuukausi oli säästämisen suhteen kohtuullinen ja velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Osakesalkun laskemisen vuoksi nettovarallisuus laski kuukauden aikana 232 euroa. Nettovarallisuus on nyt 147 177 euroa. Pysyvästi 150 000 euron ylittäminen on ollut itselleni tänä vuonna poikkeuksellisen haastavaa ja olen viimeiset 11 kuukautta pyörinyt suunnilleen samassa nettovarallisuudessa. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä bruttovarallisuuden. Erittelin myös osakesalkun sijoitusvarallisuudesta, koska sen seuraaminen on itselleni mieleistä.

Selaa täysin yksityisesti ja ota itsellesi NordVPN*

Yhteenveto ja kuulumiset

Tuttuun tapaan joulukuu meni älyttömän nopeasti, kun kalenteri on täyteen pakattu kaikkea mielenkiintoista ja myös ei aina niin mielekästä tekemistä.

Asuntosijoittamisen puolella aktivoiduin sen verran, että kävin katsomassa yhtä sijoitusasuntoa yhdestä lempialueistani, mutta valitettavasti asunnon hinnasta ei päästy sopuun myyjän kanssa. Olisin tarjonnut asunnosta 10 000 euroa alle pyynnin, mutta myyjä ei suostunut ja päätti laittaa asunnon vuokralle.

Vuoden päättymisen myötä kävin ystäväni kanssa syömässä hänen piikkinsä, kun vedimme vuoden alussa vetoa EURIBOR-korkojen kehityksestä ja kaikkien yllätykseksi omat veikkaukset olivat täysin oikein vuoden viimeistä korkoa prosenttia lukuun ottamatta.

Kävin kuukauden aikana jälleen kerran parin lehden haastattelussa, joista ensimmäinen kerkesikin tulemaan jo ulos. Kävin kertomassa yhdessä legendaarisen Kim Lindströmin kanssa kertomassa vinkkejä verotukseen Kauppalehdessä. Toinen haastattelu menee tammikuulle, mutta laitan sen jakoon somessani. Otathan tilit seurantaan kirjoituksen lopusta, niin näet ne heti.

Yhtenä ehdottomana kohokohtana kuukauden aikana oli se, että minut äänestettiin Varsinais-Suomen Osakesäästäjien varapuheenjohtajaksi 1.1.2025 alkaen. Huikeaa, miten paljon luottamusta olen pystynyt samaan lyhyessä ajassa. Vaivannäkö selkeästi kannattaa!

Kokemukseni Osuuspankin lainaneuvotteluissa ja asiakaspalvelussa kuukauden aikana ovat olleet niin älyttömän huonoja (valitin aiheesta X:n puolella, jos yksityiskohdat kiinnostaa), että asuntolainat siirtyvät välittömästi toisaalle, kunhan saan pari yksityiskohtaa vielä selvitettyä uuden pankin kanssa. Näyttää siltä, että asiakkuuteni siirtyy Ålandsbankenille 30 vuoden asiakkuuden jälkeen Osuuspankissa.

Tämän viikon aikana tulee vielä tekstiä vuoden 2024 tavoitteiden toteutumisesta. Budjetin ensi vuodelle 2025 kerkesinkin jo kirjoittamaan auki.

Kiitos kaikille lukijoille vuodesta 2024 ja hyvää sekä menestyksekästä uutta vuotta 2025!

Kirjoitin kuukauden aikana tekstejä muillekin sivuille kuin omalleni, mitkä ajattelin tästä lähtien nostaa kuukausikatsauksissa blogini lukijoille:

• Koeajolle.com: Polestar 4
• Koeajolle.com: Fiat 600e
• Koeajolle.com: Nissan Qashqai

-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter/X
• Instagram
• Facebook
• Nordnet

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Hiisikero