Kuukausikatsaus 2025-01

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto) paitsi asuntomme tonttivuokran, jonka maksan yksinäni.

Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3 284.71 euroa
• Toiminimitulot (tilille nostetut): 2.85 euroa
• Muut tulot: 45.02 euroa

Menot

• Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 2 177.80 euroa
• Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 300.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 374.73 euroa
• Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 0.00 euroa

Menojen jakautuminen

Kulutus vielä piirakkagraafina, jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani. Piirakkagraafia varten olen yhdistänyt eri alakategorioita isommiksi yläkategorioiksi, jotta kuvan lukeminen olisi helpompaa.

Kommentit

Blogia pidempään seuranneet huomaavat, että kuukausikatsaus on hieman uudistettu, vaikkakin mukana on paljon vanhaa tuttuakin. Siirsin esimerkiksi tästä osiosta kaikki toiminimiyrittämiseen liittyvät tulot ja menot kokonaan pois, ja kirjaan enää vain omalle tilille siirtämäni eurot. Tulen raportoimaan toiminimen tuloista ja menoista erikseen kerran vuodessa. Tämän lisäksi sijoittamiseen liittyvät tulot, kuten vuokratulot ja osinkotulot, siirsin kokonaan pois. Toivon muutoksen myötä pikkuisen selkeyttäväni todellisia kustannuksia ja käytössä oleviani tuloja. Kirjaan nyt myös sijoitusasuntojen kustannuksiin negatiivisen kassavirran, koska se raha todella tililtäni poistuu.

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli muutamia yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Collegehousut, 49 euroa
• Isännöitsijätodistus, 52 euroa
• Koiran rokotus, 30 euroa
• Suomen Vuokranantajat vuosimaksu, 96 euroa
• Juhlakengät, 89 euroa
• Vapaalla Jalalla T-paita, 37 euroa
• T-paidat 3 kpl, 31 euroa
• Kevät/syystakki, 89 euroa
• Talvihanskat, 32 euroa

Joka vuosittainen perinne on ollut uusia vaatekaapin sisältöä tammikuussa alennusmyynneistä. Ainoastaan liike on muuttunut tässä viimeisen kahden vuoden aikana edellisiin vuosiin. Ostin aikaisemmin Zalandosta edullisten merkkien vaatteita (kuten Jack n Jones), mutta olen nyt siirtynyt käyttämään Stockmannilta ostettuja premium merkin vaatteita (GANT, Selected Homme (tämä ehdoton lempimerkkini), Fila, Construe, jne.) säästösyistä. Oman empiirisen tutkimukseni perusteella pitkällä juoksulla tulee halvemmaksi ostaa kalliimpia vaatteita, kun ne kestävät moninkertaisesti pidempään (plus sinulla on enemmän kannustetta korjata rikkoutuneita vaatteita). Isännöitsijäntodistuksen tilasin rahoitusneuvotteluita varten ja Suomen Vuokranantajat vuosimaksun maksan, koska hyödynnän heidän palveluitaan ja tapahtumiaan.

Ylimääräisiä kustannuksia tässä kuukaudessa oli 505 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli hyvällä tasolla, vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä kolme kertaa enemmän rahaa kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Toistuvina lahjoituksina/lahjoina ovat talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kolmelle kummitytölle ja yhdelle kummipojalle. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (toisin sanoen 60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).

Kulutus oli kuukauden aikana kohtuullisella tasolla. Säästöaste oli kuukauden osalta täten 34.7 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1154.78 euroa. Säästöasteessa ei ole mukana pääomatuloja.

Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi!*

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 374.73 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 374.73 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa osinkoa maksoi vain Kesko (18.62 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä 18.62 euroa (brutto-osingot 25.00 euroa).

Puolen vuoden mörnimisen jälkeen oli positiivista nähdä, että vuoden 2025 ensimmäinen kuukausi lähti hyvin liikkeelle. Kuukausituotto oli karvan verran yli 6 prosenttia, joka on erinomainen tuotto omalla mummosalkullani.

Mitä pidempään olen sijoittajana osakemarkkinoilla, sitä vähemmän ymmärrän miten muut sijoittajat toimivat. En tiedä onko minusta tullut vanha vai onko osakemarkkinoista tullut täysin nopeiden tuottojen perässä juokseva lammaslauma.

Viimeisen kvartaalin tuloskausi on alkanut ja pari ensimmäistä yritystä on julkaissut tuloksensa. Gjensidigen kvartaalitulos oli ok, mutta ei missään tapauksessa hyvä. Siitä huolimatta osakekurssi 10 prosenttia ylös, joka ei ollut mitenkään perusteltu. Essity julkaisi kohtuullisen tuloksen, mutta kasvunäkymät olivat heikot, joka palkittiin 6 prosentin kurssilaskulla. Novo Nordisk julkaisi uuden Amycretin molekyylin faasitutkimuksen tuloksia, jotka eivät olleet mitenkään erikoisia (=todella hyviä, mutta ei ihan hemmetin hyviä) ja osakekurssi nousi 10 prosenttia samana päivänä. Aikaisemmin 2 prosentin painon pudotuksen missaus 68 viikon tutkimuksessa johti 30 prosentin kurssilaskuun (päivän sisällä päädyttiin ”vain” reilun 20 prosentin laskuun).

Kuukauden viimeisten päivien aikana MOWI kertoi ostavansa kokonaan jo osittain omistamansa Nova Sea A/S yrityksen. Osake nousi 12 prosenttia ennen uutista viimeisen kahden viikon aikana (tieto selkeästi vuotanut jonnekin) ja uutisen jälkeen vielä 6 prosenttia. 

Novon negatiivisen kierteen (siis markkinoiden näkökulmasta, ei minun) vuoksi se ei ole enää suurin omistussalkussani, vaan aikaisempi hylkiö Pandora on ohittanut sen suurimpana positiona salkussani. Pandora on hyvä esimerkki siitä, että osakekurssi voi laske 80 prosenttia ilman mitään järkiperusteista syytä ja sen jälkeen nousta pohjilta yli 600 prosenttia. Jos olen aikaisemmin uskonut markkinoiden hinnoittelutaitoon, niin se usko on menetetty täysin Pandoran ja Novon esimerkkien jälkeen.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Nordnetin kautta rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia. Kohmon sijoitusasunnon taloyhtiössä valmistui iso remontti ja samalla rahoitusvastikkeiden maksaminen alkoi. Tämän vuoksi negatiivinen kassavirta kasvoi merkittävästi. Tämä tulee myös pitkällä aikavälillä johtamaan siihen, että tulen Kohmon asunnon vuokraa kasvattamaan lähemmäksi markkinavuokratasoa (tällä hetkellä noin 300 euroa alle markkinavuokratason).

Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:

• Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä: 811.45 euroa
• Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä: 400.54 euroa
• Sijoitusasuntolainojen korot ja kulut yhteensä: 255.16 euroa
• Lainanlyhennykset yhteensä: 332.25 euroa
• Kassavirta: -176.50 euroa

Ensimmäiseen sijoitusasuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 8350 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.

Toisessa sijoitusasunnossa (entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä on maksettu sen jälkeen pois vielä 7750 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 200 euroa tämän kuukauden osalta.

Sijoitukset yhteensä

Osakesalkkuni nousi kuluneen kuukauden aikana 61 648 euroon. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 130 348 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Kokeile Sijoittaja.fi -palvelua!*

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Oman asuntoni asuntolaina lyheni 300 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 150 euroa ja toisen sijoitusasuntoni laina lyheni 200 euroa.

Velat osiossa on aikaisemmin mainitsemani uusi rivi eli autolaina, jonka laina-aika nostettaessa helmikuussa 2024 oli 4 vuotta ja kiinteä korko 4.99 prosenttia. Tulemme maksamaan autolainan maksuohjelmaa nopeammin, kuten viime kerrallakin. Siihen mennessä se lyhenee tasaisen tappavasti.

Päivitin nettovarallisuustaulukkoa helmikuussa 2024 siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä. Ainoa huono laina on autolaina.

Käteiseni määrä nousi kuukauden aikana hieman ja tarkoituksena on kasvattaa käteisen määrä noin 6000 euroon säästötilillä, jonka jälkeen kaikki raha kanavoituu osakesalkkuun tai ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.

Kuukausi oli säästämisen suhteen kohtuullinen ja velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Osakesalkun nousemisen vuoksi nettovarallisuus kasvoi kuukauden aikana 5259 euroa. Nettovarallisuus on nyt 152 436 euroa. Pysyvästi 150 000 euron ylittäminen on ollut itselleni poikkeuksellisen haastavaa ja olen viimeiset 12 kuukautta pyörinyt suunnilleen samassa nettovarallisuudessa. Tänään nettovarallisuus on kuitenkin korkeimmassa arvossa koskaan pienellä erolla aikaisempaan huippuun. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä bruttovarallisuuden. Erittelin myös osakesalkun sijoitusvarallisuudesta, koska sen seuraaminen on itselleni mieleistä.

Selaa täysin yksityisesti ja ota itsellesi NordVPN*

Yhteenveto ja kuulumiset

Kuukausi meni todella nopeasti, kun kaiken vapaa-ajan vietin pääasiallisesti ystävieni kanssa. Tosi hieno homma, mutta valitettavasti vapaa-aika itselleni jäi hyvin vähäiseksi, joten pitää siihen kiinnittää huomiota.

Tavoitteet on asetettu vuodelle 2025 ja ne ovat niin älyttömän haasteellisia tänä vuonna, että niiden saavuttamisesta voi vain haaveilla, vaikka kaikki menisi täysin nappiin. Joudun todennäköisesti ensi vuonna aloittamaan tavoitteideni uudelleen järjestelyä.

Minulla on tällä hetkellä ensimmäisen maailman ongelma, kun ostettavaa pörssistä löytyy mielettömiä määriä, mutta minulla ei ole tarpeeksi rahaa tehdä sitä. Voisin tietysti käyttää Nordnetin Superluottoa, mutta samaan aikaan en halua käyttää vipua hirveästi osakesalkussani. Ostoslistani kärjessä on tällä hetkellä TOMRA, Kesko, West Pharmaceutical Services, Amazon ja Alphabet. Seurantalistalla taas Orsted, Vestas Wind Systems ja Mettler-Toledo.

Asuntosijoittamisen puolella olen jatkanut aktiivisesti asuntojen katsomista, mutta uutta kohdetta ei ole vielä silmään osunut. Jonkin verran olen katsonut kaverini kanssa myös uudiskohteita, vaikka todennäköisesti pysyn niistä erossa.

Aloitin vuoden alusta Varsinais-Suomen Osakesäästäjien hallituksen varapuheenjohtajana ja olemme yhdessä hallituksen kanssa tehneet todella mielenkiintoisen ohjelman tulevalle vuodelle. Kannattaa ottaa meidän Instagram-tili seurantaan, niin saatte ilmoituksen uusien tapahtumien auetessa.

Kirjoitin kuukauden aikana tekstejä muillekin sivuille kuin omalleni, mitkä ajattelin tästä lähtien nostaa kuukausikatsauksissa blogini lukijoille:

·         Rahasampo.org: Parisuhde & Raha – Näin onnistut raha-asioissa parisuhteessa

·         SalkunRakentaja.fi: Onko likviditeetillä merkitystä piensijoittajalle?

·         Koeajolle.com: MG3 Luxury Hybrid+

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter/X
• Instagram
• Facebook
• Nordnet

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!

Kuva: Janette Hiisikero