Kuukausikatsaus 2025-03

Kuukausikatsausten perimmäisenä tarkoituksena on antaa lukijalle ja itselleni parempi kuva etenemisestäni kohti taloudellista riippumattomuutta. Tulojeni ja menojeni seuranta on tärkeimmässä roolissa tavoitteeni saavuttamisen näkökulmasta, koska taloudellinen riippumattomuus on mahdollista saavuttaa vain, jos hallitsen oman talouteni ja se on ylijäämäinen. Pelkkä ylijäämäinen talous ei riitä, vaan säästetyille euroille pitää hakea myös tuottoa erilaisista sijoitusluokista.

Kuukausikatsauksissa nähtävät luvut ovat henkilökohtaisia, vaikka samassa taloudessa asuu toinenkin henkilö. Olemme puolisoni kanssa päättäneet jakaa kaikki yhteiset kustannukset tasan puoliksi (esim. ruoka, asuminen, terveydenhoito, lemmikit, auto) paitsi asuntomme tonttivuokran, jonka maksan yksinäni.

Avaa maksuton asiakkuus Nordnettiin*

Tulot & Menot

Tulot

• Nettopalkka: 3 284.71 euroa
• Toiminimitulot (tilille nostetut): 220.37 euroa
• Muut tulot: 102.05 euroa

Menot

• Menot (ilman asuntolainan lyhennyksiä): 2503.21 euroa
• Asuntolainalyhennykset (sis. ylimääräiset lyhennykset): 350.00 euroa
• Arvo-osuustilille tehdyt talletukset: 359.66 euroa
• Muut lainalyhennykset (kulutusluotot tai osamaksut): 0.00 euroa

Menojen jakautuminen

Kulutus vielä piirakkagraafina, jotta näet parhaiten miten eri kategoriat painottuvat kulutuksessani. Piirakkagraafia varten olen yhdistänyt eri alakategorioita isommiksi yläkategorioiksi, jotta kuvan lukeminen olisi helpompaa.

Kommentit

Blogia pidempään seuranneet huomaavat, että kuukausikatsaus on hieman uudistettu, vaikkakin mukana on paljon vanhaa tuttuakin. Siirsin esimerkiksi tästä osiosta kaikki toiminimiyrittämiseen liittyvät tulot ja menot kokonaan pois, ja kirjaan enää vain omalle tilille siirtämäni eurot. Tulen raportoimaan toiminimen tuloista ja menoista erikseen kerran vuodessa. Tämän lisäksi sijoittamiseen liittyvät tulot, kuten vuokratulot ja osinkotulot, siirsin kokonaan pois. Toivon muutoksen myötä pikkuisen selkeyttäväni todellisia kustannuksia ja käytössä oleviani tuloja. Kirjaan nyt myös sijoitusasuntojen kustannuksiin negatiivisen kassavirran, koska se raha todella tililtäni poistuu.

Normaalin elämän ylläpitämisen lisäksi ajanjaksolla oli jäätävä määrä yksittäisiä toistumattomia kustannuksia, jotka eivät tapahdu kuukausittain. Esittelen nämä kulut listana lukemisen helpottamiseksi.

• Virkistäytymisreissu kaverin ja veljen kanssa Helsingissä, 225 euroa
• Auton määräaikaishuolto, 95 euroa
• Tapetti vierashuoneeseen, 101 euroa
• Siskon synttäri- ja joululahja ennakkoon, 89 euroa
• Automessut, 51 euroa
• Auton katsastus, 30 euroa
• Ravintolaillallisen tarjoaminen siskolle, 96 euroa

Panostin kuukauden aikana paljon ajan viettämiseen läheisten kanssa, kun kävin siskoni kanssa ravintolaillallisella omaan piikkiini. Tämän lisäksi kävin veljeni ja kaverini kanssa ”virkistäytymässä” Helsingissä. En kyllä ymmärrä miten helsinkiläisillä on varaa istua baareissa, niin naurettavan kallista on kaikki juomat. Auton katsastus ja määräaikaishuolto sattuivat osumaan kahden päivän erolla toisiinsa tänä vuonna, mutta oli mukavaa nähdä, että mitään ongelmia ei ollut missään. Päätimme tapetoida vierashuoneemme yhden seinän uuteen uskoon, josta laittelen kuvia somen puolelle, kun muuten huone saadaan valmiiksi. Viimeisenä, annoin toiselle siskolleni ennakkoon hieman suuremman lahjan.

Ylimääräisiä kustannuksia tässä kuukaudessa oli 687 euron edestä. Ilman näitä kulutus oli itse asiassa todella hyvällä tasolla, vaikka korkoihin meneekin tällä hetkellä kolme kertaa enemmän rahaa kuin vielä kaksi vuotta sitten.

Toistuvina lahjoituksina/lahjoina ovat talletukset Nordnetin Indeksirahastoihin (entiset Superrahastot) kolmelle kummitytölle ja yhdelle kummipojalle. Säästän jokainen kuukausi 15 euroa / nuppi Nordnetin Indeksirahastoihin aina siihen asti, kunnes he täyttävät 18 vuotta (toisin sanoen 60 euroa hyväntekeväisyyttä jok’ikinen kuukausi noin 18 vuoden ajan).

Kulutus oli kuukauden aikana erittäin korkealla tasolla. Säästöaste oli kuukauden osalta 30.6 prosenttia. Säästöön (lainan lyhennyksiin, sijoituksiin tai käteiseksi) jäi tässä kuussa toisin sanoen 1 103.92 euroa. Säästöasteessa ei ole mukana pääomatuloja.

Kilpailuta asuntolaina ilmaiseksi!*

Sijoitukset

Osakesijoitukset

Uutta pääomaa tuli laitettua osakesalkkuun kuukauden aikana 359.66 euroa. Osakesalkkuun on laitettu vuoden alusta laskien uutta pääomaa yhteensä 958.15 euroa. Kaikki osakesalkkuun tulevat osingot sijoitetaan uudestaan osakemarkkinoille. Tässä kuussa osinkonsa maksoivat Gjensidige Forsikring (263.70 euroa), Metsä Board (41.72 euroa), Pandora (97.89 euroa) ja MOWI (33.38 euroa). Ennakonpidätyksen jälkeen osinkoja on tänä vuonna tullut yhteensä 601.95 euroa (brutto-osingot 448.37 euroa).

Osakesalkun mörniminen jatkui jälleen kerran. Käytännössä samalla aiheella on saanut aloittaa jokaisen osakesijoitukset osion vuoden 2024 kesäkuusta lähtien yhtä kuukautta lukuun ottamatta. Huomautuksena vielä, että stabiilin neron tariffit asetettiin huhtikuun puolella, joten ne ei vaikuta nyt kirjoittamaani tekstiin. Kuukauden aikana pahimmat laskijat olivat Pandora (-12 prosenttia), BASF (-17 prosenttia), Kemira (-7 prosenttia), Medpace (-10 prosenttia), Metsä Board (-17 prosenttia), ja Novo Nordisk (-24 prosenttia).

Viime kuukausien aikana on tullut huomattua, että tehokkaat markkinat on kyllä täydellinen vitsi. Novo Nordisk on laskenut huipuistaan 60 prosenttia ja sen arvostus on tämänhetkiseen tulostasoon suhteutettuna noin PE 15 samalla, kun yritys kasvaa 25-30 prosenttia vuodessa ja kohdemarkkina vähintään viisin kertaistuu seuraavan viiden vuoden aikana. Tässä ollaan jälleen kerran täsmälleen samassa tilanteessa kuin Pandoran kanssa vuosina 2021-2022. Pandoran osakekurssi laski täysin perusteettomasti yli 60 prosenttia. Porukka selittää kilpailun kasvamisesta (totta helvetissä jokainen lääkeyhtiö planeetalla yrittää kehittää omaa versiotaan laihdutuslääkkeistä, kun potentiaali on niin valtava, kun jokainen ihminen planeetalla on todennäköinen asiakas), mutta näyttää samalla unohtavan, että kliinisten tutkimusten vieminen alusta loppuun vie 4-6 vuotta vaikka sinulla olisi polttaa 100 miljardeja euroja vuodessa. Hyvänä esimerkkinä esimerkiksi Novo Nordiskin Wegovy kesti päästä markkinoille viisi vuotta (2016-2021), vaikka heillä on aivan massiiviset resurssit.

Tein kuukauden aikana kaksi ostosta, kun lisäsin jälleen kerran pääomia Novo Nordiskiin ja samalla lisäsin uuden yrityksen osakesalkkuuni nimeltään Safran. Jos joskus elämästäni saisin aikaa revittyä, niin tarkoitus olisi kirjoittaa miksi Safran päätyi salkkuuni.

Osakesalkun päiväkohtaisia muutoksia voi seurata Nordnetin kautta rekisteröityneenä Osinkoinsinööri käyttäjätunnuksen takaa. Sijoitusten muutokset kuukausitasolla löytyvät alla olevasta taulukosta.

Asuntosijoitukset

Molemmat sijoitusasunnot ovat tyytyväisten vuokralaisten vuokraamina ja vuokrausaste on ollut aloituksesta asti molemmissa asunnoissa 100 prosenttia (toistaiseksi). Kaikki vuokrat ovat myös tuloutuneet normaalisti kokonaisuudessaan ja siinä ei ole ollut mitään ongelmia. Kohmon sijoitusasunnon taloyhtiössä valmistui iso remontti ja samalla rahoitusvastikkeiden maksaminen alkoi. Tämän vuoksi negatiivinen kassavirta kasvoi merkittävästi. Tämä tulee myös pitkällä aikavälillä johtamaan siihen, että tulen Kohmon asunnon vuokraa kasvattamaan lähemmäksi markkinavuokratasoa (tällä hetkellä noin 300 euroa alle markkinavuokratason).

Sijoitusasuntojeni vuokratulot ja menot ovat seuraavat:

• Vuokratulot (sis. vesimaksut ja parkkipaikan maksun) yhteensä: 811.75 euroa
• Menot (hoitovastikkeet, rahoitusvastike, vesimaksut ja autopaikka) yhteensä: 400.54 euroa
• Sijoitusasuntolainojen korot ja kulut yhteensä: 255.16 euroa
• Lainanlyhennykset yhteensä: 332.25 euroa
• Kassavirta: -176.20 euroa

Ensimmäiseen sijoitusasuntoon on nyt laitettu omaa pääomaa 7500 euroa käsirahan muodossa ja maksettu lainaa pois 8800 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 250 euroa tämän kuukauden osalta.

Toisessa sijoitusasunnossa (entinen kotini) on omaa pääomaa 45 100 euroa lainanlyhennysten ja arvonnousun muodossa ajalta, jolloin asuin vielä kyseisessä asunnossa. Tämän jälkeen olen jatkanut lainan lyhentämistä yhdessä vuokralaisen kanssa ja sitä on maksettu sen jälkeen pois vielä 8100 euron edestä. Lainanlyhennykset koostuvat sekä vuokralaisen tekemästä lyhennyksestä että ylimääräisestä lainanlyhentämisestä minun osaltani, mitkä tekevät yhdessä 150 euroa tämän kuukauden osalta.

Sijoitukset yhteensä

Osakesalkkuni laski kuluneen kuukauden aikana 54 507 euroon. Sijoitusasunnot huomioituna sijoitusvarallisuuteni on nyt 124 007 euroa. Sijoitusvarallisuus vielä taulukoituna nopeamman lukemisen mahdollistamiseksi.

Kokeile Sijoittaja.fi -palvelua!*

Nettovarallisuus ja varallisuuden kehittyminen

Oman asuntoni asuntolaina lyheni 350 euroa. Ensimmäisen sijoitusasunnon laina lyheni 250 euroa ja toisen sijoitusasuntoni laina lyheni 150 euroa.

Velat osiossa on aikaisemmin mainitsemani uusi rivi eli autolaina, jonka laina-aika nostettaessa helmikuussa 2024 oli 4 vuotta ja kiinteä korko 4.99 prosenttia. Tulemme maksamaan autolainan maksuohjelmaa nopeammin, kuten viime kerrallakin. Siihen mennessä se lyhenee tasaisen tappavasti.

Tein auton arvoon noin 10 prosentin alennuksen, kun tein vertailua markkinoilla oleviin vastaaviin autoihin. Auton vaihdon/myynnin yhteydessä tarkka arvo tulee taas sitten päivitettyä.

Päivitin nettovarallisuustaulukkoa helmikuussa 2024 siten, että toin erikseen näkyviin niin osamaksut, luottokorttilainan kuin Superluoton. Nyt se on sekä itselleni että lukijoilleni selvää, jos minulla on mitään osamaksuja tai ”huonoja lainoja” käytössä. Ainoa huono laina on autolaina.

Kuukausi oli säästämisen suhteen kohtuullinen, mutta velat jatkoivat hyvää lyhentymistään. Osakesalkun laskun vuoksi nettovarallisuus laski kuukauden aikana 5048 euroa. Nettovarallisuus on nyt 145 985 euroa. 150 000 euron ylittäminen pysyvästi on osoittautunut itselleni mahdottomaksi tehtäväksi. Alla vielä varojeni ja velkojeni koostumus sekä nettovarallisuus.

Alla kuvaaja, jossa seurataan netto- ja sijoitusvarallisuuden kehittymistä kuukausitasolla ensimmäisestä blogitekstistä lähtien. Kuvaaja sisältää myös velan määrän sekä bruttovarallisuuden. Erittelin myös osakesalkun sijoitusvarallisuudesta, koska sen seuraaminen on itselleni mieleistä.

Selaa täysin yksityisesti ja ota itsellesi NordVPN*

Yhteenveto ja kuulumiset

En ymmärrä miten ilmeellä olen joskus aikaisemmin kerennyt tekemään useita blogikirjoituksia blogini puolelle yhden kuukauden aikana, kun nykyään en kerkeä tekemään edes yhtä. Toisaalta nyt kirjoitan huomattavasti enemmän toisaalle, mutta siitä huolimatta elämäni kiireellisyyden taso on nykyään ihan eri skaalalla kuin vielä kahdeksan vuotta sitten. Maaliskuun aikana tuli vietettyä blogin 8 vuotissynttäreitä, mutta en kerennyt siitä edes mainitsemaan blogin tai sosiaalisen median puolella.

Nettovarallisuuden kehitys on täydellisesti pysähtynyt nyt 14 kuukauden ajaksi ja kun tariffien myötä osakesalkku on kirjoitushetkestä laskenut uudet noin 4000 euroa, ei ole näköpiirissä asiaan muutosta. Tästä aiheesta pitää kirjoittaa jossain kohtaa, koska koronavuosien 60 prosentin osakesalkun putoaminen oli lasten leikkiä siihen verrattuna, että osakesalkku on pakkasella lähes -20 prosenttia kolmen vuoden ajanjaksolta (tietty välissä kävi myös ATH lukemissa).

Osakekurssien massiivisen laskun myötä (useammalla markkinalla ollaan jo virallisesti karhumarkkinan puolella), ostoslistani ei ole koskaan ollut näin pitkä. Jos saisin tänään 10 000 euroa, olisi se jo huomenna käytetty kokonaisuudessaan. Vaikka saisin 100 000 euroa, olisi se jo huomenna käytetty kokonaisuudessaan. Molemmissa tapauksissa en saisi ostettua kaikkia osakkeita, joita toivoisin. Vaikeinta onkin valita, että mitkä ovat parhaimpia ajatuksia juuri tällä hetkellä.

Asuntomarkkinoiden seuraaminen jatkunut myös aktiivisesti, mutta sopivia kohteita ei ole osunut silmään hetkeen aikaan. Aivan varmasti niitäkin vielä tässä kohtaa ilmestyy, mutta rehellisyyden nimissä tällä hetkellä silmäni katsovat enemmän yritysten osakkeita kuin asuntojen osakkeita.

Blogitekstien tekeminen on jäänyt valitettavasti hieman toissijaiseksi viime kuukautena, kun olen painanut menemään montaa muuta asiaa. Kaikki kyllä liittyvät sijoittamiseen vahvasti, mutta enemmänkin oikeaa tekemistä, kuin tätä kirjoittamista. Voin kuitenkin kertoa, että taustalla valmistuu tekstit seuraavista aiheista: ”Näin haet saksalaisten osakkeiden lähdeveron verottajalta”, ”Näin jaamme menot ja tulot parisuhteessa puolisoni kanssa” ja monen monta muuta tekstiä.

Kuukauden ehdoton kohokohta oli päästä toistamiseen tekemään Nordnetin kanssa Osinkoliveä. Jos et ole vielä katsonut, niin pääset katsomaan sen tästä linkistä.

Seuraavan kuukausikatsauksen aikaan olen jo käynyt Omahassa katsomassa Warren Buffettia, jota odotan innolla! Tästäkin matkasta on tulossa tekstiä jossakin muodossa.

Kirjoitin kuukauden aikana tekstejä muillekin sivuille kuin omalleni, mitkä ajattelin tästä lähtien nostaa kuukausikatsauksissa blogini lukijoille:

• Koeajolle.com: Volvo EX30 Ultra
• Koeajolle.com: Volkswagen ID.7 Tourer GTX
• Koeajolle.com: Cupra Terramar VZ

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Muista ottaa seurantaan Osinkoinsinöörin sosiaaliset mediat:

• Twitter/X
• Instagram
• Facebook
• Nordnet

*Affiliate marketing -linkki, josta saatetaan maksaa minulle komissiota sitä kautta tehdystä kaupasta/rekisteröitymisestä. Tämä ei kuitenkaan tuo sinulle mitään ylimääräisiä kuluja!